Вопрос Какой принцип работы кредитной карты? Как работает кредитная карта.

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Классическая кредитная карта

Лицензия ЦБ РФ №1481

Лимит: 300 000 руб.

Ставка: 27.9%

Грейс период: 50 дней

Кешбек: 0.5%

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период . Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период . Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

• 20 сентября на 20 000 рублей;
• 25 сентября на 30 000 рублей.

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

ОБ = СД * 6% +Пр

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Как пользоваться льготным периодом?

Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.

Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.

Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.

1. 20 000 – первая покупка 20 сентября.
2. 30 000 – покупка 25 сентября.

50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!

Если не уложиться в льготный период

Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:

50 000 — 3 000 = 47 000

50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.

У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.

Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0

47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.

Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.

Таким образом, принцип:

1. Покупки произведены в сентябре.
2. Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
3. 1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
4. До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.

Как восстановить льготный период

Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.

Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:

60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.

60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.

55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.

55 000 – баланс на карте на 31 октября.

54 760,3 – баланс на 31 октября.

Продолжаем жизненный цикл карты

1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:

Сумма общего долга:

60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.

60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.

ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.

5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.

5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.

Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка.

Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта - это не кредит.
2. Минимальный платеж - это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.

Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:

1. Кредитная карта - это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» - воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %

Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%

Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:

Ставим срок погашения один год и что мы видим?

Кто хочет нормально посмотреть картинку - откройте ее в отдельной вкладке.

А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:

2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте - это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.

3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» - кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное - не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.

Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)

При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще ~300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.

При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС - как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.

У многих пользователей часто вызывает вопросы принцип действия кредитной карты. Это связано с тем, что каждая кредитная организация устанавливает свои условия. Если человек имеет кредитку одного банка и привыкает к ее условиям, а потом решает перейти на кредитку другого банка, то он может запутаться. Схема работы кредитной карты примерно одинакова: можно пользоваться кредитным лимитом и возвращать его в льготный период. Льготный (или грейс) период – это отрезок времени с момента покупки или строго установленный, в течение которого владелец карты может пользоваться заемными средствами без дополнительных процентов.

Трудность заключается в том, что у каждого банка свой принцип действия этого периода, поэтому запутаться несложно.
Читайте также:
При умелом использовании кредитная карта становится выгодным финансовым инструментом для экономии денег: можно пользоваться заемными средствами, а свои вкладывать под проценты. За покупки по кредитной карте часто выплачивается кэш-бэк, так что на тратах можно еще и зарабатывать.

Принцип действия кредитной карты для пользователя.

Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:

• Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
• По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
• Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
• На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
• Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.

Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.

Принцип действия кредитной карты для банка.

Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.

Кредитная карта Тинькофф

• Банк выпускает карту и устанавливает лимит, исходя из кредитной истории и платежеспособности клиента.
• После того, как клиент воспользуется лимитом, банк отслеживает его возврат в течение грейс-периода. Если сумма не будет внесена, но идет начисление штрафа. Если будет внесен только минимальный платеж, то на остаток начисляются проценты.
• Все расходные операции учитываются на кредитном счете клиента, а затем отражаются в выписке.

Процесс оплаты картой.

Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:

• Карта прокатывается через магнитный считыватель или вставляется в терминал чипом. Технология PayPass позволяет просто прикоснуться карточкой.
• Платежный терминал генерирует запрос на списание суммы со счета в банк-эмитент карты.
• После получения одобрения терминал пересылает запрос в платежную систему.
• Одобренный запрос пересылается в сервера платежной системы в банк клиента.
• Запрашиваемая сумма блокируется на карточном счете (резервируется).
• Клиент по запросу вводит ПИН-код, который является электронной подписью клиента и выражает согласие на проведение операции. Именно благодаря ПИН-коду проходит процесс авторизации.
• Платежный терминал выдает слип, на котором клиент ставит личную подпись.
• Карта изымается из терминала.

В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка.

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате. определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью. В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно знать все нюансы и читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить процент.
Основные моменты использования кредитной карты:

• Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
• Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
• Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальынй платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
• Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
• В зависимости от условий и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Пример использования

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня. До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36%.

Минимальный платеж =10 000 р. * 5% = 500 руб.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж плюс проценты, начисленные на конец отчетного периода.

Начисленные проценты=10 000 р.*36%*31 день/365=305,76 р.

Итоговая сумма=500 р. + 305,76 = 805,76 р.

Отличие кредитной карты от потребительского кредита.

Сведем основные моменты в таблицу:

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.

Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк производит начисление выданного кредита. Способ является альтернативой потребительскому кредиту. Карта позволяет расплачиваться средствами банка по своим расходам в рамках определенного лимита.

Величина доступных для использования средств зависит от кредитной истории пользователя и его заработной платы. Чтобы понять, как работает кредитная карта, необходимо знать принципы взаимодействия пользователя и банка и этапы получения пластика.

Технические этапы

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Задумавшись над тем, как работает и остальных кредитных организаций, пользователю необходимо изучить технический процесс. Он осуществляется в несколько этапов.

Среди них:

Не смотря на долгий и сложный процесс, на деле прохождение технических этапов занимает не больше минуты. Операции происходят в автоматическом режиме и не задерживают пользователя.

В случае возникновения ошибки, клиенту будет отказано в оплате покупки средствами банка

Детали услуг

Для пользователя, или в другой кредитной организации пластик, предоставляется целый спектр услуг. Чтобы эффективно использовать их, клиент должен знать об их возможностях.

Кэшбэк

Сегодня многие банки для привлечения пользователей предоставляют им возможность использования услуги «кэшбек». Узнав, что их кредитная карта обладает этой опцией, пользователь не всегда понимает, что это такое.

Кэшбек – это услуга, позволяющая в автоматическом режиме вернуть на карту часть денежных средств, потраченных на покупку. Обычно величина возврата составляет 1% от средств, затраченных на осуществление операции. В большинстве случаев опция распространяется только на проведенные по пластику безналичные операции.

К ним относятся:

• приобретение товаров в интернет-магазинах;
• оплата покупок в магазинах потребительских товаров;
• оплата счета в кафе и других организациях.

Получить процент с вывода средств не удастся.

Решив оформить кредитную карту в банке с кэшбеком, пользователь должен сравнить условия предоставления пластика с обычной картой. В большинстве случаев на пластик с кэшбеком начисляется более высокая процентная ставка. По этой причине необходимо сначала подумать, прежде, чем соглашаться на подключение опции.

Решение должно приниматься на основе сопоставления условий предоставления пластика с кэшбеком и без него. Если пользователь не планирует часто расплачиваться картой, от подключения услуги лучше отказаться.

Для привлечения пользователей банки предоставляют заманчивые условия для пользователей, решивших получить пластик с опцией. Однако условия возврата потраченных средств во всех кредитных организациях могут существенно различаться. Процент возврата по проведенным операциям может иметь отличия даже при пользовании одной картой.

Например, за оплату пластиком продуктов начисляется возврат в 1% , за совершение платежа по счету в кафе – 3% , за оплату бензина для автомобиля – 5% . Периодически кредитные организации проводят акции, во время которых в конце месяца начисляют на карту определенный повышенный процент со всех оставшихся покупок пользователя.

Получить деньги, начисленные в качестве бонуса за совершение операций, можно 2-мя способами.

К ним относятся:

Льготы

Чтобы привлечь клиентов и облегчить им выплаты по кредиту, банки предоставляют владельцам карт . Он представляет собой срок, который начинается с момента оплаты средствами банка покупки и продолжается до последнего рабочего дня следующего месяца.

Льготный период действует лишь в том случае, если по карте отсутствует задолженность. Если клиент производит снятие денег с кредитной карты, льготный период не предоставляется.

Во время льготного периода возврат денежных средств осуществляется по пониженной процентной ставке, или она не начисляется вообще. Если пользователь не успевает вернуть средства за срок льготного обслуживания, возврат кредита будет осуществляться на общих основаниях в установленный срок.

В качестве еще одной льготы может рассматриваться отсутствие платы за обслуживание. Большинство банков отказывается взимать плату с клиентов, если они пользуются их средствами.

Однако отсутствие ежегодных выплат кредитные учреждения могут компенсировать повышенной процентной ставкой. Обслуживание карты включается в процент выплат неофициально.

Грэйс период

Если уметь правильно использовать карту с грейс периодом, совершать оплату средствами банка по операциям можно без дополнительных выплат при возврате. Однако следует помнить, что услуга предоставляется не на все операции, осуществляемые с помощью пластика.

– это срок, в который заемщик может вернуть средства банку без начисления на них дополнительных процентов. Обычно он составляет 50 – 55 дней с 1 дня следующего месяца после полного погашения кредита.

Первые 30 дней считаются отчетным этапом, а последующие – платежным. Начать следующий грейс период до момента завершения предыдущего невозможно даже в случае погашения заложенности.

Заемщики часто совершают ошибку, совершая операции с картой в последние дни месяца и полагая, что у них есть еще 50 – 55 дней для беспроцентного возврата средств банку. На практике им приходится гасить задолженность за 20 – 25 оставшихся до завершения льготного периода дней.

Банки активно рекламируют кредитные карты с опцией грейс периода. Однако услуга предоставляется не каждому клиенту. Чтобы воспользоваться опцией, клиенту необходимо иметь положительную кредитную историю и достаточный для возврата средств уровень дохода. Он должен быть подтвержден документально.

На практике продукт с грейс периодом чаще всего предлагается постоянным клиентам банка, которые уже успели подтвердить свою платежеспособность во время погашения других кредитов.

Если клиент не успевает вернуть задолженность во время грейс периода, банк позволяет ему растянуть платежи. Однако следует помнить, что в этом случае будут начислены проценты по кредиту. В интересах заемщика вернуть деньги банку в установленный период, ведь процентная ставка по картам с подключенной грейс опцией значительно выше обычных.

Как работает кредитная карта

Перед тем, как получить кредитную карту, ее будущий владелец должен знать основные особенности, с которыми ему предстоит столкнуться во время получения платежного средства, осуществления операций с его помощью и возврата денег банку.

Принцип получения

Существует несколько способов для получения кредитной карты.

К ним относятся:

• непосредственное обращение в отделение банка;
• оформление заявки на официальной странице кредитного учреждения в интернете.

На сайте банка можно заранее ознакомиться с условиями предоставления пластика и создать заявку на получение займа. Опция позволяет существенно экономить время на посещении офиса.

Узнать решение банка можно сразу же или через несколько дней. Получателю позвонит сотрудник и предложит встретиться для подписания договора и получения платежного средства.

Требования, предъявляемые к заемщику, могут меняться в зависимости от выбранного банка.

Обычно кредитные организации учитывают:

Пакет документов может разниться в зависимости от выбранного банка. Существуют кредитные учреждения, которые выдают карты только по паспорту.

Однако в большинстве случаев получателю придется предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• копию трудовой книжки, которая была заверена отделом кадров;
• справку, составленную по форме банка;
• справку, составленную по форме 2-НДФЛ.

В некоторых организациях требуемый пакет документов может быть существенно расширен.

Получить карту проще, чем потребительский кредит, однако процентная ставка и процент по задолженности значительно выше

Особенности обслуживания

Решив получить кредитную карту, клиент должен понимать, что особенности обслуживания в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. Перед подписанием договора, необходимо внимательно изучить все доступные опции и особенности возврата средств.

Как рассчитать выгоду

Чтобы не совершить ошибку при заключении договора, клиент может самостоятельно рассчитать количество денежных средств, которые ему придется выплатить в пользу банка. Если пользователь не успевает уложиться в льготный период, на карту начисляются проценты. Их расчет на определенный месяц производится по формуле:

Количество процентов =(величина кредита х процентная ставка х количество дней использования) / количество дней в году.

Самостоятельный расчет позволит контролировать действия банка.

С помощью карты можно совершать не только оплату покупок в магазине или снимать деньги со счета. Банки предоставляют много дополнительных услуг для клиента, получившего у них пластик.

В список входят:

• осуществление переводов денежных средств;
• оплата штрафов ГБДД со счета карты;
• пополнения счета мобильного телефона;
• оплата кредитов в других банках;
• покупка билетов;
• онлайн-банкинг;
• оплата услуг мобильных приложений.

Прочие бонусы позволяют клиенту существенно облегчить жизнь при использовании кредитной карты.

Плюсы и минусы