Виды обязательного страхования, действующие в настоящее время в россии. Виды страхования в россии

Страхование в России берет свое начала со времен Екатерины II. Она организовала страховую экспедицию, которая занималась страхованием строений из камня. Такое страховое дело больше напоминало налог, нежели услугу страхования. Но, тем не менее, с тех пор обязательное страхование получило свое стабильное развитие.

В этой статье познакомимся с тем, какие есть виды обязательного страхования. А какие договора вам не вправе навязывать страховые компании. Почему и зачем существует гос страхование, и какие риски являются страховыми событиями.

Страховое дело в России

Обязательное страхование в России регулируется гражданским кодексом статьей 927. В ней четко прописаны обязательные виды страхования, установлены тарифы и регулируются взаимоотношения между сторонами такого договора.

Правила страхования закреплены во многих федеральных законах. Обязательное страхование осуществляется путем подписания договора между страховщиком и страхователем. Этот же договор является основанием для выплаты при наступлении страхового риска.

Как обычно, обязательное страхование жизни, подразумевает под собой страхования целой категории граждан или части населения страны. Давайте рассмотрим в отдельности виды обязательного государственного страхования. Обязательное страхование виды:

1. Медицинское. Полис ОМС
2. Перевозка пассажиров.
3. Социальное. СНИЛС.
4. Государственных и военных служащих.
5. Ответственность владельцев опасных объектов.

Медицинское. Полис ОМС

Говорить о том, что медицина в России является бесплатной, было бы лукавством. Но без этого полиса любой обращение даже к терапевту стоило бы денег. Целью этого обязательного страхования в РФ является обеспечения бесперебойной медицинской помощи гражданам на всей территории государства.

Полис можно получить в ближайшем отделении ОМС. Адреса можно уточнить либо в поликлинике по месту жительства, либо в справочной службе города. На основании этого полиса поликлиники обязуются предоставлять бесплатную медицинскую помощь.

Покрытие полиса распространяется на всей территории государства. Поэтому если вы отправляетесь в отпуск или командировку не забудьте взять с собой полис ОМС. Дополнительно оплачивать полис нет необходимости, так как денежные средства за обеспечения бесплатной медицинской помощи вносят работодатели в медицинский фонд.

Но в случае если вы потеряли полис или переехали из одной области российской федерации в другую на постоянное место жительства, вы обязаны направиться в ОМС и поменять свой полис. Также стоит отметить, что услуги косметологического и санитарно-курортного, профилактического не являются страховыми событиями и оплачиваются застрахованным лицом из собственного кармана.

При транспортировке пассажиров

В обязательное страхование в РФ также входит страховка при транспортировке пассажиров путем воздушного, наземного или водного транспорта. Основные виды рисков – это нанесение вреда жизни и здоровья пассажиров, а также причинение вреда имуществу и багажа. Такой договор не покрывает услуги такси.

Страховщиком выступают страховые компании, которые оформляют договора с перевозчиками. Поэтому в случае, если в ходе поездки произошло какое-либо происшествие для того чтобы претендовать на компенсацию необходимо обратиться именно к страховщику.

При этом обязательными условиями будет являться, что страховое событие наступила в момент транспортировки, а также страхуемый должен будет предъявить билет и чек об оплате.

Обязательное социальное страхование

Социальное страхование – это организованная государством система поддержки населения. Таким способом люди защищают интересы тех, кто нуждается в финансовой помощи. Благодаря такому виду страхования в России, свои пособия могут получать многодетные семьи, инвалиды, безработные, выплачиваются детские пособия, и также из этого фонда начисляются пенсии гражданам. Все это может осуществляться только за счет того, что работающее население выплачивает часть прибыли в пользу пенсионного фонда.

Главным документом участника является СНИЛС. Его можно оформить, как в ПФР, так и по месту работы. СНИЛС действует весь срок, т.е пожизненно. В случае его утраты выдается дубликат на тех же основаниях и с тем же номером. Данный номер, являющийся индивидуальным, поможет уточнить общий трудовой стаж, а также какие ежемесячные отчисления производятся в пользу пенсионного фонда. Более подробно рассмотрим в этой статье .

Для государственных и военных служащих

Для такой категории граждан, как гос и военные служащие предусмотрен отдельный вид договоров. Поскольку подразумевается, что ведя свою деятельность, эта категория граждан непосредственно подвергается риску для жизни и здоровья. Застрахованными могут являться не только контрактники, но и лица, которые проходят срочную службу.

Страховщиком выступает коммерческая организация и в случае, если произойдет страховой риск, страховщик обязуется выплатить пособие на погребение, а также дотации на обеспечение семьи. При этом страховым событием не будет считаться самоубийство, или если на экспертизе будут зафиксированы алкогольные, наркотические или токсические вещества.

Для автолюбителей. ОСАГО

Страхование гражданской ответственности – это страхование ответственности перед третьими лицами. Такой полис должным образом оформляет каждый автовладелец. Без него ездить попросту нельзя. Страховщиком выступают коммерческие организации. И если происходит ДТП, то страховая компания выплачивает денежные средства в пользу третьего лица.

Ситуации на дорогах могут быть разные и аварии даже самые незначительные достаточно частое явления. Это полис можно разделить на два вида страховых события:

1. Виновник ДТП вы. В этом случае Страховая компания выплатит денежные средства на восстановление автомобиля третьего лица. Свою же машину вам придется ремонтировать самостоятельно.
2. Виновник ДТП третье лицо. Если же, наоборот, авария произошла не по вашей вине, то страховая компания покроет ремонт вашей машины.

Стоит учитывать, что ОСАГО необходимо всегда брать с собой, если вас остановит сотрудник полиции, и у вас в данный момент не будет полиса или он просрочен, то вам грозит штраф. А также в полис необходимо вписать всех, кто планирует быть за рулем автомобиля, что может отразиться на его стоимости. Сам же тариф устанавливается государством и зависит от стажа вождения и возраста.

Для собственников опасных объектов

Обязательным видом страхования являются не только страхование жизни и здоровья определенной категории граждан, но также и страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Владелец такого объекта обязан страховать свою ответственность, перечисляя деньги в специальный фонд. А при возникновении страхового события страховщик выплачивает деньги в усиленном размере.

Это означает, что если произойдет несчастный случай на объекте, который признан опасным, каждый пострадавший гражданин может претендовать на выплату от страховщика. К таким объектам относятся:

1. Рудники.
2. Нефтеперерабатывающие и химические заводы.
3. Мукомольные фабрики.
4. Металлургические предприятия.
5. Объекты по производству взрывчатых веществ.
6. Склады ГСМ.
7. Шахты.
8. Атомные электростанции.
9. Другие предприятия.

Закон фактически начал действовать с 2012 года. Поэтому при любом несчастном случае, будь он на производстве или на обычной заправке рекомендуем обратиться к юристу для более подробной консультации.

Что еще может быть обязательным?

Многие, оформляя кредитные договора, обращали внимание, что им дополнительно навязывают страховки. Являются ли такие страховые договора обязательными или можно обойтись и без них. Действительно в некоторых ситуация кредитные организации правы. И пользуясь своим положением, дополнительно предлагают услуги страхования. Банк пытается минимизировать свои риски таким образом. И так помимо государственных программ при оформлении кредита обязательными будут:

Страхование имущества

Обязательное страхование -- форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов -- внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

• · Обязательное медицинское страхование (ОМС)
• · Обязательное социальное страхование
• · Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих
• · Обязательное личное страхование пассажиров
• · Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
• · Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

• · Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ
• · Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

• · государственные ценные бумаги;
• · ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;
• · депозитные банковские вклады;
• · корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);
• · права собственности на долю участия в уставном капитале;
• · недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);
• · валютные ценности;
• · денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

• · предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);
• · заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;
• · приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;
• · вложения в интеллектуальную собственность;
• · инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности , кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

Задание 2. Раскройте систему органов государственной власти, осуществляющих регулирование страховой деятельности в РФ

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

• - Правительство РФ, осуществляющее руководство Федеральной службой по финансовым рынкам;
• - Министерство финансов РФ;

Министерство РФ по антимонопольной политике - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

• - Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
• - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;
• - Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Задание 3. Дайте правовую характеристику обязательному и добровольному страхованию. Приведите примеры

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

• 1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
• 2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов. Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936). Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования.

Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности. Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: страхование

• 1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
• 2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования.

Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС) - в соответствии с программами медицинского страхования.

ОМС- в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

ДМС - Производится по желанию гражданина или его работодателя; позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. В отличие от ОМС, оплачиваемой налогоплательщиками, услуги по договору ДМС, гражданин оплачивает самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

Задача

Гражданка Титова застраховала свой легковой автомобиль от аварий и угона в ООО "Страхователь". Уехав в длительную командировку, она передала автомобиль в распоряжение сыну по доверенности. Сын не пользовался стоящим в гараже автомобилем около одного месяца, а когда решил воспользоваться, оказалось, что автомобиль похищен. Страховая компания отказалась возместить имущественный ущерб сыну Титовой. Генеральный директор ООО "Страхователь" заявил, что договор заключала Титова, которой и будет выплачена страховая сумма.

Правомерны ли действия страховой компании?

Страховая компания в своем отказе, скорее всего руководствовалась тем, что в договоре страхования между ООО «Страхователь» и гражданкой Титовой сын не указан в качестве выгодоприобретателя. Таким образом, руководствуясь п.1 ст. 929 ГК РФ, ООО «Страхователь» действительно обязан выплатить страховое возмещение именно гражданке Титовой, являющейся по договору страхователем.

Однако, по своей сути, страхователь является кредитором по страховому обязательству, а страховщик - должником. Таким образом, страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (п.1 ст.382 ГК РФ).

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод, о том, что действия страховой компании ООО «Страхователь» могут быть признаны неправомерными, если гражданка Титова уступит право требования своему сыну.

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

1. Граждане Российской Федерации.
2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

1. Страхование владельцев транспортных средств.
2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
3. Личная страховка для пассажиров.
4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.
5. Обязательное социальное страхование.
6. Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Понятие. Условия и порядок осуществления обязательного страхования. Объекты обязательного страхования. Конкретные виды обязательного страхования. Легальное определение договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Особенности правового регулирования обязательного медицинского и пенсионного страхования. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. Обязательное государственное страхование.

1. Вопросам регулирования обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ (ст. 935-937). Поскольку легальное определение понятия "обязательное страхование" в них отсутствует, постольку определяющее значение для его формулирования имеют положения ст. 935 ГК РФ ("Обязательное страхование"), предусматривающие обязанность для определенных законом лиц страховать:

а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Главный отличительный признак данного вида страхования: страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена федеральным законом.

Под обязанностью страховать следует понимать обязанность лица, указанного в законе, заключать в качестве страхователя договор страхования.

2. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно сделать заявление страховщику, а страховщик должен выдать страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие от страховщика указанных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в правовом акте, установившем обязательное страхование.

К таким условиям, в частности, относятся:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).

3. Объекты обязательного страхования. Обязанность страховать установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц;

2) риск гражданской ответственности определенных в законе лиц, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью и находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке.

4. Конкретные виды обязательного страхования в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия большинства из видов обязательного страхования не определены.

Н.Н. Косаренко

Среди нескольких десятков специальных нормативных актов, устанавливающих конкретные виды обязательного страхования, особого упоминания заслуживает Закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Указанный закон содержит следующее легальное определение данного договора.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор обязательного страхования является публичным.

5. К отношениям по обязательному медицинскому и пенсионному страхованию правила гл. 48 ГК РФ об обязательном страховании в соответствии со ст. 970 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

6. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

7. Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

К настоящему времени установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья:

Членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

Судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, прокуроров и следователей;

Сотрудников органов внешней разведки, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

Сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи и некоторых других категорий государственных служащих.

Правовой акт

Федеральный закон от 8.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации"

Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"

Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации"

Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"

Федеральный закон от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи"

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"