Третьи лица в договорах страхования. Что такое бенефициар

Стороны, которые участвуют в страховом договорном процессе, четко определены на законодательном уровне. Прежде всего, подписывают полис страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо указываются в договоре, но не обязательно его подписывают. Если по поводу основных сторон не возникает вопросов, то еще остается тот, кто может получить выгоду от заключенного соглашения. Выгодоприобретатель – это именно тот субъект в страховании, в пользу которого подписывается документ. В страховании четко определены стороны, которые принимают участие в оформлении договора, его подписании и получении выплаты при наступлении несчастного случая.

Страховая компания

Страховщик – это небанковская финансовая организация, имеющая разрешительные документы на проведение страховой деятельности. Это обязательно должно быть юридическое лицо. Исходя из требований действующего законодательства, компания обязана создать страховые резервные фонды для своевременной выплаты компенсаций пострадавшим клиентам. Компании с иностранным капиталом не имеют права работать на отечественном страховом рынке. В качестве страховщика также выступают общества взаимного страхования. Однако здесь конкретизирован круг участников компании и определены их бенефициарии.

Страхователь

Страхователь – это любое частное лицо, предприятие, государственная организация, приватная фирма, большая корпорация, которые изъявили желание или, исходя из требований закона, заключают договор страхования с профильной компанией. Это могут быть договоры по обязательным и добровольным видам страхования. Клиенты страховой компании могут застраховать квартиру, жилое помещение, строение, фабрику, промышленный завод, ответственность перед третьими лицами, свою жизнь и здоровье.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо – это человек, за жизнь и здоровье, а также имущественные интересы которого несет материальную ответственность страховщик. Нередки случаи, когда страхователь и застрахованное лицо являются одним и тем же человеком. В то же время, как пример, при страховании детей от несчастных случаев субъектом договора является кто-то из родителей, а объектом страхования, или застрахованным лицом, будет ребенок. Согласия третьей стороны для включения ее в страховой договор не требуется.

Выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретатель – это сторона, которая имеет право получить страховую компенсацию при фиксации страхового события. Второе название этого участника – бенефициарий. Он имеет право предъявить материальные требования к страховщику, если страховой случай состоялся. Сведения о выгодоприобретателе вносятся в страховой документ отдельной графой. По договорам страхования ответственности бенефициарий определяется исходя из требований закона, если иное не указано в страховом соглашении.

Выгодоприобретатель по договорам КАСКО

При страховании дома, квартиры, дачного участка, автомобиля страхователь обычно указывает выгодоприобретателям себя. Однако в этом вопросе существуют некоторые нюансы. При оформлении страхового события представители финансовой компании всегда требуют предъявить подтверждение права собственности на объекты недвижимости или транспортные средства.

Бывают ситуации, когда транспортное средство страхует человек, который управляет им по доверенности. И в случае дорожно-транспортного события или кражи автомобиля клиента выгодоприобретателем становится владелец авто, на которого оформлено регистрационное свидетельство. Страхователь сможет получить страховое возмещение только в том случае, если на него оформлена генеральная доверенность с указанным в ней правом получать такие компенсационные суммы.

Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества

При имущественном страховании принцип определения выгодоприобретателя аналогичный КАСКО. Однако все же есть различия. По такой категории договоров выгодоприобретатель – это лицо, которое проживает в застрахованной квартире или доме. Страхователь может не обладать правами собственника, однако если он имеет официальную прописку или оформил договор аренды жилого помещения, то такой клиент может получить страховую компенсацию, как и зарегистрированный владелец.

Для того чтобы оформить страховое возмещение, выгодоприобретатель обязан предъявить документ, подтверждающий его право на получение суммы. Это может быть документ купли-продажи, обмена, наследства, дарственная. Если лицо не обладает официальными имущественными правами, но проживает по месту зарегистрированного имущества и является страхователем, то можно предъявить выписку из жилищной конторы, подтверждающую фактическое проживание по данному адресу.

Бенефициарий по личному страхованию

Понятие выгодоприобретателя по договору страхования жизни, как от несчастных случаев, так и по медицинским полисам, достаточно неоднозначное. В страховом бизнесе наиболее распространена практика, когда по страхованию несовершеннолетних детей получают выплату родители, по страхованию жены – муж и наоборот.

В зависимости от степени родства выгодоприобретателями в таких страховых документах, как правило, указывается страхователь. К примеру, супруга выступает в роли страхователя и заключает договор личного страхования своего мужа. При наступлении страхового события, кроме смерти застрахованного, выгодоприобретателем по этому полису в равной мере могут выступать любой из указанных участников соглашения.

Особой стороной следует выделить договоры, где страхователем выступает юридическое лицо. Для создания комфортных условий своим сотрудникам и предоставления оплаченного пакета социальной защиты руководители обращаются к страховщикам для оформления генерального страхового договора. Страховая организация, кроме общей информации о клиенте, в обязательном порядке требует заполнить анкету. Выгодоприобретатели указываются по каждому работнику. Даже если информация отсутствует в анкетных данных, страховую выплату не могут произвести страхователю, юридическому лицу.

Выгодоприобретатель по страхованию ОСАГО

В договорах обязательного страхования автовладельцев перед третьими лицами отсутствует информация о выгодоприобретателе. Это объясняется тем, что страхователь по таким полисам не может при подписании страхового соглашения знать о том, какая именно автомашина будет повреждена. Поэтому в таких документах бессмысленно пытаться вписать данные человека или организации, которая получит страховое возмещение в результате дорожного происшествия.

По страховкам автогражданки, владелец поврежденного автомобиля может стать бенефициарием при наличии у него документов, подтверждающих право собственности. Если автомобиль повредил строение или другое имущество, то в таких ситуациях также действует необходимость подтверждения права владения. При необходимости покрытия расходов на медицинское обслуживание, лечебные процедуры, реабилитационные мероприятия - пострадавший в ДТП пешеход или пассажир становится выгодоприобретателем. Это является особенностями договоров страхования автогражданки.

Права бенефициария

Выгодоприобретатель имеет законное право, не оплачивая страховые взносы, при страховом событии получить компенсационную сумму. Бенефициарий имеет право при полной гибели застрахованного имущественного объекта страхования отказаться от прав на имущества и получить страховую компенсацию в полном размере. При определении суммы страхового возмещения выгодоприобретатель имеет право отказаться и дать возможность ее получить страхователю.

Обязанности выгодоприобретателя

Существует ошибочное суждение, что очень выгодно быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем одновременно. Ведь в таком случае отсутствует необходимость самостоятельно вносить страховые платежи. Однако, если по договору не были оплачены все части страхового платежа, то для получения страховой суммы бенефициарий обязан внести все недоплаченные страховые взносы.

Среди обязанностей выгодоприобретателя выделяют необходимость самостоятельно заявить о страховом случае, если он предъявил свои материальные требования к страховой организации без непосредственного привлечения к подаче заявления страхователя.

Выгодоприобретатель должен уведомить страховую организацию о случившихся событиях, которые существенно повлияли на степень возможного риска, что может привести к значительным выплатам.

Бенефициарий обязан предоставить в страховую компанию документы и доказательные сведения, которые подтверждают его право на получение компенсационных страховых сумм.

Самая главная обязанность выгодоприобретателя – это бережливость по отношению к имуществу, которое указано в качестве объекта страхования. Уход за имущественным объектом должен быть направлен на сохранение авто, квартиры, жилого дома. Преднамеренные действия бенефициария, повлекшие за собой уничтожение или нанесение порчи имуществу, в дальнейшем могут привести к отказу страховой компании в начислении страховой компенсации.

Выгодоприобретатель обладает практически равными со страхователем правами на получение страхового возмещения по видам страхования, где объектом выступает имущество. По личному страхованию бенефициарием не может быть юридическое лицо, если оно страхует своих сотрудников. А по договорам страхования ответственности определить выгодоприобретателя можно только при наступлении страхового события. Таким образом, кто именно выступит в роли выгодоприобретателя по страховому договору, зависит от вида страхования и законных оснований на получение суммы возмещения.

Вопросы охраны прав собственности на имущество являлись значимыми для человечества в любые исторические эпохи и при самых различных общественно-политических формациях. Что является наиболее значимым в этих вопросах?

Некоторые общие положения

В определении и регулировании имущественных правоотношений существует ряд основополагающих понятий, на которых основана вся действующая законодательная база и юридическая система. Одним из наиболее значимых терминов является такое понятие, как выгодоприобретатель. Это юридическое или являющееся носителем прав собственности на то или иное имущество и соответствующим образом получающее от такого владения доход. Или получающее прибыль от какой-то операции коммерческого характера. В законодательной и юридической практике существует целый ряд нюансов, так или иначе связанных с этим термином. Попробуем рассмотреть подробнее некоторые из них.

Кого можно отнести к выгодоприобретателям?

Иногда в отечественной юридической практике употребляется такой международный аналог этого термина, как "бенефициар" ("бенефициарий"). По своему смыслу он полностью совпадает с понятием "выгодоприобретатель". Это не более чем синоним, исторически восходящий к римскому праву. В российской юридической и экономической практике оба термина встречаются одинаково часто. Кого обычно относят к бенефициарам? Чаще всего выгодоприобретатель - это лицо, получающее доход в виде от своего имущества, переданного в доверительное управление или в пользование другим лицам или организациям. Взаимоотношения с бенефициаром в этом случае у пользователей его собственностью происходят на специально оговоренных условиях.

Выгодоприобретатель-страхователь

Очень широко также применяется этот термин и в страховании. В сфере страхового бизнеса выгодоприобретатель - это физическое или юридическое лицо, получающее выплаты по договору в соответствии с условиями, прописанными в страховом полисе. Очень распространён этот термин и в наследственном праве. Здесь выгодоприобретатель - это лицо, получающее некие имущественные или финансовые права согласно завещанию или действующему наследственному законодательству. Помимо этого, к бенефициарам также принято относить лиц, которым банковские структуры предоставляют разного рода финансовые преференции.

Законодательное регулирование

В действующем законодательстве соответствующим образом проработаны права и обязанности, которыми располагает бенефициар, независимо от того, является ли он юридическим или физическим лицом. Так, в частности, согласно действующему Гражданскому кодексу Российской Федерации, выгодоприобретатель юридического лица имеет право на получение страховых выплат в случаях, оговоренных в договоре о страховании его имущества, если таковое подверглось ущербу в результате наступления страхового случая. Законодательная база в сфере и финансовых обязательств проработана в настоящее время достаточно подробно, права и обязанности обеих сторон страхового договора прописаны в ней исчерпывающим образом. Кроме Гражданского кодекса страховые отношения регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации в Российской Федерации".

Обязанности и

Страхование своего материального имущества и иного вида собственности даёт её владельцу уверенность в получении финансовой компенсации в оговоренных размерах, если собственности будет нанесён ущерб в результате воздействия на неё природных факторов или каких-либо агрессивных посягательств уголовного характера. Но застрахованный выгодоприобретатель в установленном законом порядке несёт и целый ряд обязанностей перед страховщиком, с которым он заключил соответствующий договор. Первейшей из них является своевременная выплата в полном объёме оговоренных в договоре взносов, или как их ещё нередко называют "страховых премий".

Дополнительные обязанности бенефициара

Помимо обязательной выплаты страховых взносов, страхователь-выгодоприобретатель имеет перед страховщиком целый ряд обязательств, что называется, "второго порядка". Но от этого они не становятся менее важными. Исполнение договора при наступлении страхового случая без соблюдения этих обязательств не представляется возможным. Прежде всего к ним следует отнести предоставление страховщику всей документальной базы на объект страхования в полном объёме. Своевременное информирование такового обо всех произошедших изменениях и любых имеющих к делу обстоятельствах. И самое главное, страховщик в обязательном порядке должен быть информирован о наступлении страхового случая в сроки, оговоренные в договоре страхования. Разумеется, выполнить этот пункт бенефициар обязан в той ситуации, если он намерен воспользоваться своим правом на получение причитающейся ему финансовой компенсации в результате наступления страхового случая.

Что заставляет страховщика платить?

При наступлении страхового случая страховщик обязан выполнить, согласно условиям заключённого им договора, все принятые на себя финансовые обязательства перед владельцем пострадавшей собственности. Выплаты эти в определённых случаях могут быть более, чем значительными. Нередки случаи, когда для выполнения своих страховых обязательств страховщику приходится прибегать ко внешним финансовым займам на обременительных для него условиях. Что его заставляет это делать? Дело тут в том, что страхование это, как принято говорить - "игра вдолгую" и "бег на длинную дистанцию". И выиграть здесь может только тот, кто способен выстраивать стратегию развития своего бизнеса на дальнесрочную перспективу. Страховщик, неуклонно выполняющий свои финансовые обязательства, приобретает репутацию. А следовательно, и клиентскую базу, которой обязательно перекроют за определённый период времени все понесённые ним расходы по исполнению его финансовых обязательств.

Некоторые размышления общего характера

История страхового дела насчитывает уже несколько столетий. Появившись впервые в Великобритании в период становления промышленного капитализма и стремительного развития мировой торговли, эта сфера неуклонно разрасталась и совершенствовалась вплоть до наших дней. В чём заключается привлекательность для всех, кто является выгодоприобретателем, заключения договоров о страховании своего материального имущества и других активов? Ведь согласно заключаемому договору, бенефициарам приходится принимать на себя довольно значительные финансовые обязательства. Дело здесь, пожалуй, в том, что владельцам собственности жизненно необходимо чувство уверенности в достигнутых материальных результатах. Ими движет желание стабильности и уверенности в завтрашнем дне. И бенефициары готовы за это платить. Именно это обстоятельство и заставляет их обращаться к страховщикам. Никто другой им не может продать необходимое чувство уверенности и стабильности. В этой сделке равным образом заинтересованы обе стороны. Следует отметить, что успешное развитие страхового бизнеса возможно только в государстве со стабильно развивающейся экономикой и с устойчивой юридической системой.

Выгодоприобретатель по договору страхования — это третье лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель назначается страхователем. О том, кто такой выгодоприобретатель в страховании, вы узнаете из нашей статьи.

Выгодоприобретатель — это в страховании кто?

Выгодоприобретатель в страховании — это третье лицо, в пользу которого осуществляются выплаты при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем может быть физическое и юридическое лицо.

Несмотря на то что в Гражданском кодексе РФ определения такого термина, как выгодоприобретатель, не содержится, сложностей с установлением этой фигуры в договоре страхования на практике не возникает.

Выгодоприобретатель юридического лица — это его участник, который имеет право действовать в интересах организации как по доверенности, так и без нее.

Как показывает практика, выгодоприобретатель может не иметь страхового интереса в каждом конкретном случае страхования. Это объясняется тем, например, что договор был заключен без желания выгодоприобретателя. Более того, выгодоприобретатель может быть заменен. Да и страховой случай, при наступлении которого выгодоприобретатель получит денежную выплату, может и не произойти.

Замена выгодоприобретателя

Страхователь может заменить выгодоприобретателя в любой момент в течение действия договора страхования, уведомив об этом страховщика. Однако если речь идет о договоре личного страхования, то страхователь сможет сделать это только с согласия выгодоприобретателя.

Однако замена выгодоприобретателя не допускается в том случае, когда он уже выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или же предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Анкета выгодоприобретателя — юридического лица (образец заполнения)

Образец заполнения анкеты выгодоприобретателя гражданам предложат в офисе страховой компании. Расскажем о наиболее общих вопросах, которые возникают при заполнении анкеты:

1. Информация о выгодоприобретателе: Ф. И. О., гражданство, дата рождения.
2. Сведения о документе, удостоверяющем личность. Рекомендуем заполнять это поле очень внимательно, так как идентификация выгодоприобретателя страховой организацией будет осуществляться на основании данного документа.
3. Сведения об ИНН / пенсионном удостоверении (номере СНИЛС) выгодоприобретателя.
4. Информация об адресе прописки и регистрации выгодоприобретателя. Если они совпадают, заполняется одна графа.

В конце анкеты выгодоприобретатель ставит подпись и дату.

Сведения о выгодоприобретателе — юридическом лице (образец заполнения)

Анкета выгодоприобретателя — юридического лица отличается от анкеты выгодоприобретателя физического лица. В ней указываются:

1. Наименование организации (полное и сокращенное).
2. Сведения о регистрации выгодоприобретателя (номер ИНН, ОГРН, дата регистрации).
3. Адрес юридический/фактический.
4. Сведения об участниках.
5. Данные представителей организации, которые вправе совершать любые действия от ее имени без доверенности. Здесь указываются следующие данные: должность, занимаемая в организации, полные Ф. И. О., гражданство, дата рождения, ИНН, данные паспорта и т. д.
6. Дата заполнения.
7. Подпись.

В некоторых анкетах выгодоприобретателя могут встречаться строки о том, является ли он (или члены его семьи) иностранным публичным должностным лицом (ИПДЛ).

Часто, заключая договор страхования, мы не знаем и даже не пытаемся выяснить для себя элементарные термины. Вопрос «какую строку мне заполнять в заявлении» – можно услышать от каждого второго клиента страховой компании. А терминологию в страховании знать надо непременно, особенно если вы заключаете договор страхования жизни для получения кредита. Застрахованное лицо и выгодоприобретатель – кто это? Давайте разбираться, чтобы потом у вас не возникли вопросы к банку и страховой компании.

Стороны договора

Заключая договор страхования в банке, клиент старается не задавать «лишних» вопросов, да и сам договор читает редко. Тут уж не до терминов. Договор подписывают две стороны – Страховщик и Страхователь. Страховщик – это компания, имеющая специальную лицензию (на страхование), принимающая на себя риск за определенную договором плату. Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховщиком и выплачивает ему страховую премию (взнос) за передачу ответственности по несению риска. Более подробно о каждой из этих сторон вы можете прочитать в .

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Если клиент страховой компании страхует собственную жизнь и здоровье, то он одновременно является и застрахованным. Страхователь и застрахованный могут быть разными лицами. Мать может страховать жизнь своего ребенка. Тогда она является страхователем, а ребенок – застрахованным.

Таким образом, застрахованное лицо – это лицо, интересы которого являются объектом страхования (жизнь, здоровье и т.д.).

Еще в качестве примера можно привести , к которому банк может предложить присоединиться заявителю на кредит. В этом случае страхователем является банк, страховщиком – страховая компания, а застрахованным – заявитель на кредит.

В договоре может быть назначен выгодоприобретатель. Если в него включены несколько рисков – временная нетрудоспособность, наступление инвалидности и т.д., то по ним выгодоприобретателем автоматически будет считаться застрахованный (или его законный представитель, если застрахован несовершеннолетний ребенок). По риску «смерть», выгодоприобретателя назначает застрахованное лицо и заверяет это своей подписью в полисе. За несовершеннолетнего расписывается законный представитель.

Итак, выгодоприобретатель – это лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Например, г-н Кузнецов И.И. застраховал свою жизнь на 500 тысяч рублей. В случае его смерти эта сумма будет выплачена его наследникам или лицу, которое он обозначит в полисе. Если в качестве выгодоприобретателя в полисе записана г-жа Кузнецова Е.И., то выплату она сможет получить сразу, после подачи заявления в страховую компанию, которая признает этот случай страховым. Если в этой графе написано «наследники по закону», то выплату они смогут получить только через полгода, когда вступят в права наследования и в пропорциях, определенных в присутствии нотариуса, если наследник не один.

В выше рассматриваемом примере про коллективный договор, выгодоприобретателем в нём является банк, т.е. при невыплате кредита застрахованным заёмщиком (должником), страховщик будет выплачивать страховую премию банку.

Сегодня у страховых компаний много стандартизированных или коробочных продуктов по страхованию жизни и здоровья, где исключена возможность назначения выгодоприобретателя. Но это никак не касается страхования при кредитовании.

Если договор личного страхования жизни заключается при кредитовании

В этом случае в договор страхования вносится дополнение. Его необходимость обусловлена тем, что банк должен своевременно получить очередной взнос по кредиту. Страховка поможет застрахованному лицу, которое одновременно является заемщиком, сохранить свою платежеспособность на случай утраты трудоспособности. Он получит выплату, которая позволит ему избежать просрочки уплаты взносов.

Предполагается, что в случае его смерти страховая выплата будет направлена банку в счет причитающихся ему платежей по кредиту. Для этого в полисе (или договоре) делается запись: «Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является Банк в части непогашенной задолженности по Кредитному договору № ___». Все, что останется от выплаты после оплаты долга банку, получат наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании

В страховании имущества ситуация с выгодоприобретателем другая. В соответствии с ГК РФ им может быть только лицо, имеющее законное право владения им и интерес в его сохранении. Например, собственник жилья или автомобиля. А если их имущество находится в залоге у банка? И здесь находится выход, как банку стать выгодоприобретателем.

Страхование залогового имущества проводится на случай частичного повреждения и полной его гибели (так называемый тоталь). В случае частичной порчи имущества выгодоприобретателем назначается собственник (по умолчанию – страхователь). А вот при полной конструктивной гибели или утрате предмета залога им становится банк, опять же в части непогашенной задолженности.

В любом случае является ли выгодоприобретателем банк, наследники или сам застрахованный, финансовая защита будет вполне ощутимой. Банк получит то, что ему причитается, а наследникам не придется нести бремя долгов своего родителя или другого родственника.

И помните, что страхование – это атрибут цивилизованного рынка экономических отношений, а не поборы банков и страховых компаний. Заботьтесь о себе и удачи вам!

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Выгодоприобретатель" в других словарях:

Выгодоприобретатель … Орфографический словарь-справочник

Физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая. В страховании здоровья медицинскую услугу. Выгодоприобретатель указывается либо в страховом полисе, либо в… … Финансовый словарь

Лицо, назначенное страхователем на случай своей смерти в качестве получателя страховой суммы по личному страхованию. Синоним бенифициар(ий) … Юридический словарь

А. Лицо, получающее доходы, пользующееся выгодой от чего либо. Б. Лицо, на чье имя и в пользу которого открыт аккредитив. В. Лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Словарь бизнес терминов.… … Словарь бизнес-терминов

Сущ., кол во синонимов: 1 бенефициар (2) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов

Лицо, назначенное страхователем на случай своей кончины в качестве получателя (наследо вателя) страховой суммы по договору личного страхования. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М … Экономический словарь

Выгодоприобретатель - (beneficiary) см. Бенефициарий … Экономико-математический словарь

Выгодоприобретатель - см. Договор доверительного управления имуществом; Договор личного страхования; Договор морского страхования … Энциклопедия права

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ - то же, что и бенефициарий, т.е. лицо, пользующееся какими либо благами на основании договора или ином законном основании, в т.ч. лицо, в интересах которого осуществляется доверительная собственность, получатель денег по аккредитиву или страховому … Юридическая энциклопедия

Выгодоприобретатель - 2.3. Выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель лицо, в интересах которого доверительный управляющий осуществляет управление имуществом. В качестве выгодоприобретателя может выступать учредитель управления или третье лицо...