Документы

Просрочка по кредиту 1 месяц что. Уровень штрафов в банках

Кредитный договор - это документ, который отражает права и обязанности сторон. Подписывая его, заемщик соглашается со всеми его условиями и обязывается их выполнять. В договоре всегда прописываются и санкции, которые будут применены к заемщику, если он будет нарушать пункты договора и не вносить платежи вовремя.

При оформлении кредита граждане мало внимания уделяют этим пунктам, а чаще всего и вовсе не читают документ перед подписанием. В итоге о системе штрафов задумываются уже тогда, когда наступила причина банковских санкций, то есть просрочка. Что предпринимает банк при невнесении заемщиком ежемесячных платежей? Что будет с заемщиком, если он ?

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Меры, применяемые банками

В этом плане банки работают в точном соблюдении законодательства и применяют к заемщику меры, прописанные в гражданском кодексе:

Штрафы . Если в дату списания ежемесячного платежа не счету недостаточно средств для списания, то банк сразу же начисляет определенную сумму штрафа, которая плюсуется к уже просроченной задолженности. Если в следующую дату списания средств вновь нет необходимой суммы на счету, заемщик не совершил проплату, то банк может вновь начислить штраф и уже большим размером, так может продолжаться несколько месяцев;
Пени . После начисления штрафа начинается процесс начисления пеней, это происходит ежедневно, пока заемщики не погасит задолженность в полном объеме. Пени выражаются в виде определенного процента и начисляются только на ту сумму, которая просрочена, а не на весь кредит.

Штрафы и пени могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.

Изменения в законе, вступившие в силу с 1 июля 2014 года

С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании , который в большей степени направлен на помощь заемщикам и на защиту их прав, но при этом в отношении просроченных платежей учитывает и интересы банков.

Статья 5 пункт 21 говорит о максимальном размере пеней , которые могут применять банки. Так, если на просроченную задолженность продолжает начисляться годовая процентная ставка, то размер пеней не может превышать 20% годовых. Если же годовая ставка на образовавшуюся задолженность не начисляется, то пени не могут превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа.

Статья 14 этого же закона говорит о том, что банк может требовать от заемщика досрочного закрытия задолженности . Если за последние 180 дней заемщик делал просрочки в течении 60-ти дней, то банк может потребовать от него досрочной выплаты всей задолженности. Если же речь о кредитах, которые оформлялись на срок менее 60-ти дней, то аналогичное требование банк может выдвинуть при просрочке в 10 дней.

Данные пункты действительны только для договоров, которые оформлены после 1 июля 2014 года. Для кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, действуют прежние условия.

Штраф за просроченный платеж по кредиту

Система штрафов в каждом банке своя:

Просроченный платеж по кредиту в . Здесь заемщика, не внесшего оплату за кредит, ждут пени по 0,5% ежедневно на сумму просроченного долга.
Просроченный платеж по кредиту . В этом плане банк более лояльно относится к заемщикам, он начинает начисление пеней только на 10-й день образования задолженности. Размер пени - 1%, она начисляется с 10 по 150-й день просрочки. После банк выставляет требование о досрочном закрытии кредита, пени прекращаются. Если после истечения срока требования задолженность не погашена, пени начинают начисляться вновь.
Просроченный платеж по кредиту в . В случае образования задолженности на следующий день начинается начисление пеней в размере 0,6% от суммы просрочки ежедневно.
Просроченный платеж по кредиту в . Здесь будут начисляться 2% в день от суммы образовавшейся задолженности, если же речь о , то пени размер пени уменьшается до 1% в день.
Просроченный платеж по кредиту в . Здесь пени за каждый день просрочки будут составлять 0,06% от суммы невнесенного долга.
Просроченный платеж по кредиту . На сумму просроченного долга начисляется 20% годовых дополнительно к процентной ставке ровно до того момента, пока задолженность не будет закрыта.
Просроченный платеж по кредиту . Заемщики этого банка при неуплате задолженности вовремя обязаны выплачивать банку по 0,5% от суммы просроченного долга ежедневно.
Просроченный платеж по кредиту в . По договорам, которые заключены до 1 июля 2014 года, применяется штраф в 600 рублей при факте образования задолженности, если же просрочка произошла по кредиту, который оформлен после 1 июля 2014 года, то вместо штрафа будет применяться пеня в 0,1% ежедневно на сумму оставшегося долга.

Если просрочен платеж по кредитной карте

В этом случае будет применять аналогичная схема начисление пеней и штрафов, которые будут плюсоваться к задолженности по кредитной линии. В итоге карта будет все более уходить в минус. В остальном требования банка и методы взыскания задолженности не будут отличаться от стандартных кредитов.

Действия банка в отношении заемщика, допустившего просрочку по кредиту

Каждый банк будет действовать по своим внутренним регламентам, но в целом процесс будет схож во всех кредитных учреждениях, алгоритм будет таков:

Сначала банк всеми силами будет пытаться вернуть заемщика в график платежей. В некоторых банках уже на следующий день служба взыскания начинает звонить заемщику и интересоваться о причинах просрочки, задавать вопросы относительно того когда заемщик планирует погасить просроченную задолженность. Если заемщик не гасит долг, тогда начинаются более активные звонки. Кроме самого заемщика могут звонить контактным лицам, указанным в анкете, или на рабочий номер телефона.
Если заемщик никак не может вернуться в график платежей, то ему предлагают два варианта решения проблемы:
- . Это предоставление отсрочки по внесению ежемесячных платежей с отменой штрафных санкций и пеней. Отсрочка может быть представлена от полного объема ежемесячных платежей или только в части основного долга, когда проценты все равно нужно будет уплатить;
- реструктуризация кредита. Когда банк изменяет условия кредита (чаще всего срок), чтобы облегчить заемщику выплату задолженности.

Если заемщик не идет на встречу банку, то банк имеет полное право передать долг на взыскание . Они могут принимать уже более активные меры по взысканию задолженности, приходить домой к заемщику, посещать его на месте работы. Но при этом никаких юридических действий принимать не могут.
Если и коллекторы не могут "справиться" с должником, то тогда банку остается только подать в суд на взыскание задолженности. Многие заемщики специально затягивают выплату, доводят дело до суда, рассчитывая на , но он будет актуален только если банк никаким образом не выходил на связь с заемщиком. Далее уже по судебному решению взысканием занимаются судебные приставы.

Почему банки стараются не доводить дело до суда?

Банкам крайне не выгодно доводить дело до суда, так как довольно часто по решению суда заемщик освобождается от части пеней и штрафов, а может быть и такое, что заемщику присуждают к выплате только основной долг. Именно поэтому банки сначала всеми силами пытаются взять с заемщика все пени, штрафы и проценты еще до судебного разбирательства.

Последствия для заемщика

Факт о неуплате ежемесячного платежа практически сразу же передается в БКИ, о чем и говорит . Если заемщик не гасит образовавшуюся задолженность, то его кредитная история значительно ухудшается. Это влияет на дальнейшие возможности получения займа. Если дело и вовсе дошло до суда, то оформить в дальнейшем кредит становится практически невозможным. Остается только думать .

У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.

Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.

Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.

Как правило, обычный потребительский кредит дается на 3 года. Если это заем на недвижимость, то срок может составлять пять лет и более, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.
Задолженность по кредитам может погашаться по нескольким программам. Аннуитет (оплата ежемесячно равными частями) или же убывающие платежи (первый год в таком случае кредитная нагрузка выше, чем в последующие, каждый месяц платеж становиться несколько меньше).
Условия досрочного закрытия кредитных обязательств также разнятся. В некоторых финансовых структурах за просрочку полагается штраф, так как при таком варианте банк теряет проценты от пользования средствами.
И, конечно же, во всех финансовых учреждениях свои требования и условия, касательно просрочки оплаты платежей. Про этот нюанс обязательно следует поинтересоваться у кредитора, потому что никто не может быть уверенным в финансовой стабильности через 1, 2 или 3 года.

Какие могут возникнуть неприятности при просрочке

Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:

Штраф;
Пеня;
Требование о досрочном погашении всей суммы кредита;
Повышение изначальной процентной ставки.

Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.

Какие новшества введены в 2018 году, касательно должников

Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.

Уполномоченные государством органы, отдали распоряжение о том, чтобы в финансовых структурах, выдающих кредиты, установили максимальный порог, на который можно повышать процентную ставку. То есть, на 3 — 4% банки и кредитные союзы могут повышать ставку за просрочку. А вот на 100% не имеют права. Это придумано для того, чтобы кредитные обязательства заемщиков с временными денежными трудностями не выросли до нереальной к погашению суммы.

Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.

А также уполномоченные структуры приняли решение исключить из кредитных договоров такой пункт, как требование о досрочном погашении. Эта графа в юридическом носителе имеет мало смысла. Ведь человек, который один, два, три, и более месяцев не может своевременно оплатить обязательства, навряд ли сможет погасить полную сумму задолженности.
Еще одним решением, которое пока не имеет юридической силы, может стать возвращение чистой кредитной истории, даже если в течение срока действия договора не раз был просроченный платеж у заемщика. То есть, уполномоченные структуры выдвинули предложение кредитовать даже тех, у кого возникала просроченная задолженность на 1 год или 3 года. Кредитующие учреждения не поддержали такого решения, потому что есть все шансы, что такие заемщики и далее будут безответственными в вопросе своевременной оплаты.

Какие меры наказания могут применяться в случае просрочки

В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:

Решение вопроса погашения кредитных обязательств в судебном порядке. Как правило, даже если заемщик не является в суд, решение принимается в пользу банковской организации, и удовлетворяются запросы кредитора;
А также может быть применена такая мера, как подача запроса в налоговую службу с целью выяснения уровня дохода заемщика. После этого банк может подать требование работодателю, чтобы из заработной платы должника взималась сумма в размере до пятидесяти процентов в пользу кредитора. Условия могут быть оспорены при обращении заемщика в судебные органы с подачей встречного запроса на уменьшение суммы вычета, если будут предоставлены аргументы, по которым нет возможности лишиться половины своей заработной платы;
Кредитор может выдвинуть требование об аресте имущества. Если такое происходит, то имущество выставляется на продажу, а вырученные средства полностью отправляются в пользу погашения возникшей просроченной задолженности;
Могут применяться такие меры, как арест счетов во всех банковских и финансовых учреждениях. Такое возможно, если просроченная задолженность не погашалась на протяжении 3 и более месяцев. В зависимости от суммы долга, суд может определить, на какое количество денег необходимо установить арест, чтобы кредит был погашен в полном объеме.

Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.

Особенности взимания долга с физических лиц заемщиков

Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:

Банк может подать запрос в налоговую инспекцию. В этом случае, с человека будет ежемесячно из заработной платы вычитаться оговоренная в судебном порядке сумма, до момента полного погашения задолженности;
Если кредит оформлялся под залог недвижимости или другого имущества, банк или кредитный союз может выставить требование о полной или частичной продаже залогового имущества для погашения долга по кредиту;
Если просрочка по кредиту по 2 года не погашалась даже по мере возможности, кредитор имеет право подать в судебном порядке запрос на арест счетов физического лица. В таком случае, все средства, которые имеются на карточных и других счетах, будут переведены в пользу погашения задолженности по кредитному договору;
К физическим лицам по адресу регистрации могут выехать уполномоченные сотрудники компаний, взимающих долговые обязательства и осуществить опись имущества с целью его реализации.

Особенности взимания долга с юридических лиц заемщиков

Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.

К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:

Требование о продаже залогового имущества. Такая мера наказания может быть применена к имуществу, под которое изначально оформлялись кредитные обязательства. А также, у финансового учреждения есть право осуществлять арест имущества, принадлежащего компании. Такое становиться невозможным, если затребованное имущество уже находится в залоге на текущий момент у третьей структуры.
Арест банковских счетов (депозитных, карточных, текущих). В этом случае высылается решение суда на банковские учреждения с запросом информации по действующим банковским продуктам у должника. После получения вышеуказанной информации судом отправляется на банк или другие структуры запрос об аресте счетов на сумму, необходимую для полного погашения долга по просрочке.

Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.

Требование досрочного закрытия кредитных обязательств. Это возможно только в том случае, если заемщик не выходил на связь 3 и более месяцев, а также по его счету не происходило даже частичных погашений кредитных задолженностей.

Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку

Если вы «опаздываете» с выплатой кредита на несколько дней из-за задержки зарплаты или неверно указанных реквизитов в платежке – ситуация вряд ли расценится банком как серьезное нарушение. Но систематическое или длительное игнорирование своих финансовых обязательств повлечет за собой ряд неприятных последствий.

Этап 2: в наступление переходят коллекторы

Коллекторы действуют более решительно. Угрожающие звонки, электронные и бумажные письма с предупреждениями в адрес заемщика – только первый этап в их работе над возвратом кредита. Параллельно собирается общая информация о должнике, проводится оценка его имущества и финансового состояния.

Этап 3: разбирательство в суде

Устоявших под напором коллекторов должников ожидает очередной этап – визит в суд. Кредитор подает заявление на взыскание с заемщика суммы начисленных процентов и штрафных санкций.

При этом размер последних должен быть адекватным. В противном случае должник имеет право потребовать в судебном порядке.

Доведение дела до суда особенно невыгодно заемщикам по залоговому кредитованию. Ведь имущество, являющееся обеспечением по договору займа, придется продать, чтобы покрыть долги перед банком.

Важно задуматься, стоит ли доводить ситуацию до «точки кипения»? Репутация банковского клиента будет испорчена, а возможность пользоваться кредитными услугами в дальнейшем – под большим сомнением. Советы заемщикам - в этой статье

Отражение просрочки на кредитной истории заемщика

Нарушение графика кредитных выплат способно принести не только дополнительные расходы и проблемы во взаимоотношениях с банком. Просрочка отражается в кредитной истории .

Данные о неблагополучной платежной дисциплине заемщика передаются банком в бюро кредитных историй . С запятнанной репутацией будет сложнее в будущем оформить заем и заставить потенциального кредитора поверить в свою благонадежность.

Опоздание взносов на несколько дней не несет в себе угрозы. Банк не будет сообщать о небольшой задержке в оплате в БКИ. Конечно, при условии, что деньги все-таки пришли на счет организации.

Однако, если вы не оплачивали свою задолженность более 2-3 месяцев, при этом у вас накопилось долгов на несколько десятков или сотен тысяч рублей, то последствия будут следующими:

Испорченная кредитная история, которая впоследствии не даст вам взять кредит ни в одном крупном банке, все будут отказывать. Вам придется очень долго восстанавливать и улучшать свою репутацию, как именно, рассказано здесь,
Размер вашего долга будет ежедневно увеличиваться за счет начисления штрафных процентов, которые могут достигать до 30-50% годовых,
Если банк обратится в суд и выиграет дело о взыскании задолженности, то судебные приставы будут иметь право арестовать ваши счета, удерживать 50% от официального заработка, изъять имущество дорогостоящее, закрыть
Если у вас по кредиту в залоге было имущество, в частности, автомобиль или недвижимость, то банк будет иметь право требовать изъятия залога для его дальнейшей реализации. И здесь правило «Единственное жилье не забирает», к сожалению, работать не будет.

Когда заёмщик подписывает кредитный договор, то он рассчитывает, что выполнит возложенные на него банком обязательства, если он не мошенник и не берёт умышленно кредит без возврата.

Человек может быть убеждён, что своевременно погасит кредит, или просто понадеется на авось, но жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу, и сроки погашения могут отодвигаться от даты платежа по кредиту всё дальше и дальше – в зависимости от «тяжести» этих обстоятельств. В итоге появляется просрочка по кредиту. Чем она грозит заёмщику и что ему делать в этом случае? Какие последствия могут у него быть в зависимости от срока просроченного долга по кредиту (займу)? Ответ на эти вопросы вы найдёте в нашей статье.

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ). И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о .

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – . В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией ). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
если вы клиент МФО, но активируйте услугу . Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе. Именно поэтому стоит приложить максимум усилий в поиске средств, а не скисать и «катиться по накатанной». Что делать, когда нечем платить кредит, читайте в .

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
реструктуризация долга;
отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

не избегать общения с представителями отдела взыскания;
вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.

Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).

Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, он же касается и работы службы взыскания банка.

Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.

Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.

Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.

Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?

Долгосрочная просрочка: от 3 месяцев

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать. Пугают обычно судом и коллекторами. Кредитную структуру понять несложно, ведь за столь длительный период банк уже успел применить к нарушителю все возможные рычаги воздействия.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по , то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по . В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Чем грозит длительный долг по кредиту?

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое. К счастью, тема коллекторского произвола широко освещается в прессе и на телевидении, к тому же приняты довольно суровые законы, ограничивающие деятельность коллекторских агентств. Если вы столкнулись с хамским обращением и нарушением норм этики и морали, .

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру . Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях . Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.