Первые шаги

Плохая кредитная история: значение, причины, последствия. Плохая кредитная история что значит

Плохая кредитная история может возникнуть по разным причинам , порой даже по самым, на первый взгляд, незначительным.

Например, заёмщик внес платёж почти впритык к крайнему сроку платежа, а он шёл до банка ещё несколько дней. В результате банк посчитал, что заёмщик просрочил платёж.
Ещё пример. После окончательного погашения кредита заёмщик считал, что расплатился за кредит полностью, однако, «забыл» про какие-то копейки, на которые просто раньше внимания не обращал, когда вносил платежи. А эти копейки, несмотря на абсурдность, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учётом штрафов может вылиться в уже довольно ощутимую и бьющую по карману сумму.

При этом формально банк будет прав, поскольку все нюансы оговорены в кредитном договоре, который заёмщик собственноручно подписывал в самом начале. Что интересно, сам заёмщик долгое время может даже не догадываться о том, что у него оказывается есть задолженность перед банком и что она растёт день ото дня. Часто бывают случаи, когда банки специально тянут время и не оповещают должника, чтобы сумма задолженности накопилась побольше. Вот такая суровая правда о кредитах. Поэтому заёмщику, нужно держать ухо востро.

Также плохая кредитная история может возникнуть, если заёмщик взял кредит в банке и не смог за него расплатиться. Например, после начала кризиса многие люди потеряли работу и стали неплатежеспособными. Дело доходило до судов и судебных приставов, которые приходили в дом к заёмщику и изымали вещи в счёт уплаты долга. А ведь в сытые докризисные времена мало кто мог подумать о таком повороте в развитии событий.

Обычно кредиты с плохой кредитной историей получаются из-за того, что у заёмщиков возникают трудности с тем, чтобы ежемесячно выплачивать нужную сумму и в назначенное время. Здесь может быть несколько причин:

Просто забыл сделать платёж
Случилось что-то непредвиденное в жизни заёмщика
Задерживают зарплату на работе
Технические проблемы внесения платежа

Естественно, банку на все эти «трудности заёмщика» нет никакого дела. «Если уж получил кредит в банке , то будь любезен вовремя вносить нужную сумму в полном объёме (иначе последуют штрафы)» - такова позиция банков.

Пробуем исправить плохую кредитную историю в БКИ и в банке

А теперь неприятная новость. Если у заёмщика в истории есть кредит с плохой кредитной историей, то велика вероятность того, что взять кредит в этом банке не получится: его просто не дадут. Поэтому рекомендуется сразу сообщать в банк, если возникают трудности с выплатой кредита. Банки тоже не заинтересованы в росте невыплат, поэтому идут навстречу отзывчивым клиентам.

Также нужно знать, что в России с недавних пор появилось множество бюро кредитных историй (БКИ), в которых содержится информация о заёмщике и о ранее выданных кредитах. Банк может сделать запрос в такое бюро и получить исчерпывающую информацию о кредитной истории заёмщика, которая может быть как хорошей, так и плохой. Эта мера может оказаться бичом для людей, любящих брать кредиты в разных банках и не выплачивать их. Они таким образом рискуют заработать очень плохую кредитную историю на долгие годы, в течение которых ни один банк не выдаст даже маленький кредит на неотложные нужды. С этим надо быть аккуратнее.

Если всё же заёмщик имеет плохую кредитную историю не только у банка, но и состоит в чёрном списке в бюро кредитных историй потому, что не выплатил кредит ранее, то положение можно исправить только обратившись в банк. Нужно полностью рассчитаться с банком, погасить всю задолженность по кредиту . После этого нужно, чтобы банк связался с БКИ и исправил кредитную историю.

Навигация по статье:

Отрицательная кредитная история может повлечь за собой возникновение определенных проблем у заемщика (подробнее о том, чем грозит плохая кредитная история читайте в статье ). Среди них отказ в получении займа, запрет выезда заграницу, утрата возможности гарантировать обязательства других заемщиков по выплате кредита.

Однако негативный характер основного документа заемщика определяется довольно субъективно. Один и тот же клиент может получить кредит в одном банке, а в другом получит отказ. Это напрямую связано с политикой предоставления займов, которая определяется конкретным финансовым учреждением.

Какие нарушения кредитных обязательств являются критичными для кредитной истории

Анализ работы наиболее крупных кредитных организаций свидетельствует о том, что не всегда отрицательное влечет за собой применение вышеуказанных санкций. Ведь несоблюдение кредитных обязательств заемщиком – понятие относительное. Есть определенные характеристики, которые дают ясное представление о том, что дебитор является недобросовестным:
наличие непогашенной просроченной задолженности на текущий момент;
присутствие информации о регулярных просрочках платежей по кредиту более чем на 30 дней.

В том случае, если были допущены нарушения сроков оплаты кредита на несколько дней, даже если это происходило неоднократно, представители банка склонны считать эти проявления отсутствия дисциплины незначительными. Такие факты чаще всего являются следствием технических сбоев или непредвиденных обстоятельств, возникающих у плательщика.

Исследуя содержание личного кредитного отчета, сотрудник финансовой организации более всего станет полагаться на те данные, которые были внесены в историю в последний год. Вполне возможно, что в жизни заемщика возникли временные трудности, и сроки оплаты в определенный момент были нарушены, однако затем просроченная задолженность была выплачена в полном объеме. Некоторые банки вовсе не берут на рассмотрение ту информацию, которая относится к периоду 2008 года, поскольку мировой финансовый кризис стал причиной большого количества нарушений кредитных обязательств во многих странах.

Основанием для отрицательного результата рассмотрения является рассмотрение непогашенной задолженности в суде. Если заёмщик не пожелал или не имел возможности урегулировать спорную ситуацию с банком в досудебном порядке, то его, скорее всего, признают недобросовестным дебитором.

Дополнительные гарантии в случае отрицательного содержания кредитной истории

Следует помнить, что каждый банк заинтересован в выдаче кредита, но при этом старается максимально снизить риск невозврата заемных средств. Поэтому любая информация, которую содержит кредитная история заемщика, рассматривается в индивидуальном порядке. В случае если у банка возникают сомнения в платежеспособности кредитуемого лица, могут быть затребованы дополнительные гарантии со стороны заемщика:
поручительство третьих лиц;
залог движимого и недвижимого имущества;
заключение договоров страхования.

Кроме того, желая убедиться в том, что трудности, связанные с погашением кредитных обязательств, носили временный характер, финансовое учреждение может запросить предоставление документов, подтверждающих текущее финансовое состояние заемщика, независимо от того, входят ли они в основной пакет при подаче заявки на получение займа.

Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.

Какая кредитная история считается плохой

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает ссуду, кредитный рейтинг может быть хорошим, средним или плохим.

Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:

ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
обязательства по кредитным договорам;
сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
изменения в сроках;
графики платежей и сведения об их исполнении;
данные о судебных разбирательствах относительно долга.

Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.

В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).

Хорошая кредитная история формируется, когда:

Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.

Обслуживание по кредиту считается средним, если:

Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
Произведена реструктуризация кредита.
Имеются просрочки более 60 дней.
Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.

Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).

Причины возникновения

Кредитная история может быть испорчена по вине:

заемщика;
кредитора.

Заемщик портит свою КИ тем, что:

Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.

Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.

Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.

Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.

Плохая кредитная история – последствия

Итак, вам потребовался кредит. Получив отказ в одном банке, вы направились в другой, но и там вас постигла неудача. В чем же проблема? Казалось бы, и справка о доходах у вас имеется, и требуемая сумма не из разряда заоблачных. С подобными проблемами чаще всего сталкиваются люди, у которых плохая кредитная история. Что это значит? Все очень просто: на каком-то этапе своей жизни вы отказались выплачивать кредит или же регулярно задерживали взносы.

Для банков кредитная история клиента является одним из важнейших критериев. И если вы зарекомендовали себя как безответственный заемщик, исправить негативную репутацию будет достаточно сложно. Ведь банк совершенно не заинтересован в сотрудничестве с теми людьми, которые склонны к нарушениям условий договора. По сути, ваши жизненные обстоятельства для них практически не имеют значения. Намного важнее то, насколько надежным заемщиком вы себя показываете.

Как формируется плохая кредитная история? Существует несколько нарушений, которые могут способствовать этому:

Полное невозвращение кредитных средств (это нарушение является самым серьезным, и в будущем вообще не стоит рассчитывать на позитивное кредитное решение).
Многократная просрочка платежей на время от 5 до 35 суток или более (среднее по своей тяжести нарушение).
Однократная просрочка платежа менее чем на 5 дней.

Что касается последнего пункта, то он как таковой нарушением не считается. Ведь вполне распространены ситуации, когда заемщик вносит средства впритык к крайнему сроку платежа, и они просто не успевают за нужное время дойти до банка. На такие мелочи внимание практически никто не обращает. Если просрочки на срок менее 5 дней регулярны, идеальной кредитную историю назвать нельзя. Однако большинство банков не будут видеть серьезных причин для отказа.

Если платежи просрочиваются на срок от пяти суток до 35 - это уже плохая кредитная история. Впрочем, если долг так или иначе был выплачен, банк может впоследствии одобрить вашу заявку на оформление нового кредита.

Клиенты же, которые в прошлом не выплатили кредитные средства вообще, даже не рассматриваются банками - они моментально получают отказ.

Однако плохая кредитная история может быть и у человека, который все время добросовестно выплачивал долг банку. Препятствиями к получению средств могут стать судебные разбирательства, или даже такая мелочь, как долг соседу.

Как исправить положение?

Многих интересует, где можно Возможности такие найти, конечно, можно. Однако вряд ли вы сможете сотрудничать с официальными структурами. А за это придется платить. Поэтому лучше подумать о том, как исправить свою кредитную историю (а точнее, улучшить ее).

Кредит наличными с плохой кредитной историей можно взять в специальных службах, однако, как правило, за подобное удовольствие приходится платить заоблачными процентными выплатами.