Общая система налогообложения

Открытие страховой компании как бизнес. Как открыть собственную страховую компанию

Страховой бизнес сегодня является достаточно прибыльным даже несмотря на то, что конкуренция на данном рынке достаточно высокая.

Именно поэтому есть смысл открыть свое страховое агентство и получать большой доход.

Одним из возможных вариантов является открытие филиала существующего зарубежного агентства. Стоит заметить, что этот способ способен обеспечить еще большую прибыль, чем открытие собственной страховой компании. Однако для такого бизнеса требуются получение лицензии и большие денежные вложения.

Вернуться к оглавлению

Какой вид страхования лучше выбрать

Сегодня существует достаточно большое количество видов страхования, среди них страхование жизни, своего имущества, банковских вкладов и так далее. Необходимо выбрать, какими видами страхования есть желание заниматься.

Рекомендуется не зацикливаться на каком-нибудь одном виде, можно предлагать своим клиентам максимальное количество различных услуг. Кроме предоставления страхования, можно иметь дополнительный доход с проведения различных видов экспертиз. Помимо того, что будет возможность добавочного заработка, это позволит также расширить спектр предоставляемых услуг. Стоит знать, так как начальные вложения достаточно большие, что это вполне оправданно.

Бизнесменам, которые задумываются о том, чтобы открыть брокерское страховое агентство, стоит знать, что для открытия данного вида бизнеса может понадобиться до 500000 долларов. Связано это с наличием некоторых моментов, которые требуют большого количества денежных средств. Срок окупаемости при этом может составить 3-4 года, но об этом позже.

Вернуться к оглавлению

Что необходимо для того, чтобы открыть страховое агентство

Вернуться к оглавлению

Регистрация бизнеса по страхованию

Для открытия страховой компании необходимо обязательно зарегистрировать юридическое лицо. Касательно формы собственности есть несколько возможных вариантов:

общество с ограниченной ответственностью;
открытое или закрытое акционерное общество.

Если касаться того, какие виды деятельности нужно указывать, то ответ прост: все, которые содержат слово "страхование". В случае если будет вестись экспертная деятельность и проводиться всяческие экспертизы, необходимым условием для данных услуг должна быть непосредственная связь всех экспертиз со страхованием, при этом иметь соответственное название.

Нужно с самого начала определиться, будет ли агентство предоставлять услугу по страхованию жизни. Важно знать, что для того чтобы предоставлять данную услугу, уставной капитал организации должен быть как минимум 20000000 рублей.

Вернуться к оглавлению

Получение необходимой лицензии для возможности страхования

Для того чтобы получить лицензию, необходимо обратиться в Минфин и подать пакет документов, который состоит из:

учредительных документов организации;
бизнес-плана;
правил страхования, которые должен будет разработать владелец компании;
расчетов тарифов (при этом расчеты нужно делать по каждому виду страхования отдельно).

Помимо этого, владельцу предприятия нужно будет подтвердить квалификацию генерального директора. Ему нужно иметь профильное образование и достаточный опыт работы.

И последнее, что понадобится сделать - оплатить госпошлину.

Срок оформления лицензии на данный вид деятельности может составлять от 6 месяцев до 1 года. Такое большое количество времени обусловлено тщательной проверкой предоставляемой информации. В том случае, если проверка будет пройдена успешно, страховое агентство будет внесено в Единый государственный реестр страховых организациях, после чего получит лицензию и сможет приступить к работе.

Вернуться к оглавлению

Есть ли надобность в офисе для брокеров

Стоит сказать, что страхование - специфический вид бизнеса. В нем все будет зависеть от того, как представили компанию на рынке, насколько хороший у нее имеется офис, вызывают ли доверие сотрудники агентства, как много услуг по страхованию доступно (к примеру, возможность застраховать автомобиль, магазин, собственную жизнь и так далее). С точностью можно заявить, что ни один человек не будет нести свои денежные средства в фирму-однодневку, о которой нет никакой информации. Клиенты будут выбирать агентство, которое имеет хорошую репутацию и респектабельный имидж.

Именно поэтому офис должен быть достаточно просторным для того, чтобы вместить не только всех сотрудников, но и клиентов, которые приходят. Дополнительным преимуществом будет расположение в центральной части города.

Если есть желание открыть крупное агентство с хорошей репутацией, необходимо позаботиться о том, чтобы оно имела один главный офис (площадь которого должна составлять как минимум 500 кв. м) и несколько филиалов, которые будут располагаться в каждом районе города (достаточно будет площади порядка 150 квадратных метров).

Все офисы должны иметь качественный и свежий ремонт. Помимо того, необходимо будет посетить магазин, чтобы приобрести дорогую и современную мебель. Это нужно, чтобы предоставить возможность комфортного нахождения для потенциальных клиентов.

Интерьер во всех помещениях должен быть выполнен в одинаковом стиле, который нужно будет разработать и рекламировать в дальнейшем. Все это нужно потому, что в страховом агентстве имидж играет очень большую роль.

В случае, если было принято решение открыть филиал согласно договору франшизы, ничего своего придумывать не нужно. Владельцу будет полностью предоставлено все необходимое для комфортной работы.

Вернуться к оглавлению

Подбор необходимого персонала для страхового агентства

Стоит отметить, что сотрудники играют большую роль в успехе страховой компании. Именно поэтому нанимать нужно высококвалифицированных, сообразительных специалистов, которые будут уметь не только застраховать магазин или оказать другие услуги по страхованию, а и решить любые проблемы, которые могут возникнуть. В связи с этим не рекомендуется пренебрегать большим количеством собеседований, на которые будут приходить потенциальные страховые агенты.

В случае, если планируется предоставлять услуги по проведению экспертиз, стоит знать, что есть 2 возможных варианта договоренности с сотрудниками:

официальное принятие в агентство;
заключение со специалистами разовых договоров на проведения экспертиз.

В последнем случае эксперты должны иметь в наличии все необходимые документы, которые могут понадобиться для возможности оказания данных услуг.

Вернуться к оглавлению

Необходимая реклама для привлечения целевой аудитории

Для страхового агентства важным является вопрос, как его владелец собирается привлекать потенциальных клиентов, поскольку если их не будет, доходов не будет соответственно. Для начала необходимо определиться с целевой аудиторией своего бизнеса, после этого заняться организацией рекламной компании и проведения постоянных презентаций предоставляемых услуг в местах, где каждый день проходит большое количество потенциальных клиентов (это может быть, к примеру, магазин или развлекательный центр).

Вернуться к оглавлению

Как открыть филиал страховой компании

Как уже упоминалось, можно открыть не собственное страховое агентство, а филиал уже существующей отечественной или зарубежной компании. Чтобы это сделать, следует выбрать подходящее страховое агентство, после чего вступить с его руководством в переговоры, а затем (при их положительном исходе) и в договорные отношения. Результатом подписанного договора обычно является приобретение франшизы, страховая компания, в свою очередь, представляет филиалу все необходимые документы для регистрации, а также дает разрешение на использование своего бренда и помогает при оформлении документов и открытии филиала. Таким образом, в плане подготовки и оформлении разрешительных документов при открытии филиала уже существующей страховой компании хлопот значительно меньше, чем при открытии бизнеса «с нуля».

Как только договор с компанией будет подписан, нужно будет зарегистрировать юридическое лицо, составить бизнес-план, получить лицензию Минфина, выбрать место для офиса, а также принять на работу персонал и организовать рекламную кампанию.

Месторасположение и офис для страховой фирмы

Страховая компания должна находиться строго в определенном месте. Это может быть отдельно стоящий корпус здания, а может быть аренда помещения в каком-нибудь крупном торговом центре.

Как правило, процесс проведения сделок происходит в офисе. Нужно понимать, что офис - это лицо Вашей компании, поэтому не стоит экономить на аренде, поскольку внешний вид играет важную роль. Качественный и стильный дизайн сможет привлечь респектабельных и солидных клиентов. Некоторые утверждают, что для помещения потребуется площадь в 500 кв. м, однако это не совсем так, такую площадь можно заметить у профессионалов страховой деятельности, на высшем уровне рыночных отношений. Для начала можно арендовать офис площадью 200-300 кв. м.

Офис страховой компании должен состоять из: кабинета управляющего фирмой, помещения для обслуживания клиентов, комнаты для размещения агентов и подсобных помещений. Для полной работы компании необходимо приобрести оргтехнику, программное обеспечение, мебель и канцелярию.

Персонал и реклама страховой компании

Не последнюю роль в данной сфере бизнеса играет персонал. Как показывает опыт ведущих бизнесменов, специалистов в этой области очень мало. На сегодняшний день университеты не выпускают профессионалов должного уровня. А для успешного старта страховой компании просто необходимы опытные специалисты. Количество сотрудников может быть разным, все зависит от пожеланий владельца, но чем больше специалистов будет работать, тем больше они привлекут клиентов. Как правило, заработная плата агентов зависит от эффективности их работы. Персонал можно найти при помощи объявлений в газетах или через интернет.

Очень важный вопрос для страхового агентства - привлечение клиентов. На рынке страховых услуг непременно заявите о своей компании. Это можно сделать при помощи рекламных акций, создания своего официального сайта, а также проведения презентаций в местах, где наблюдается большое количество потенциальной аудитории. Например, развлекательный центр или крупный супермаркет. Стоит учитывать, что на рекламу потребуются довольно значительные вложения (выпуск рекламных тиражей, размещение объявлений в газетах и журналах).

Чтобы в самом начале работы удержаться на плаву, целесообразно снизить тарифы и привлечь клиентов более выгодными условиями страхования и более широким спектром услуг, чем у конкурентов. Также желательно предлагать как программы обязательного страхования, так и программы добровольного страхования. И чем больше будет таких услуг, тем лучше.

Итак, как видите, организация страхового бизнеса достаточно сложна и требует много времени, тем не менее, для начала можно попробовать с обычного страхового брокера. Брокер - это агент, который выступает посредником между страховой компанией и клиентом. Достаточно часто возникают задержки выплат клиентам страховой компанией. В этом случае брокер, как посредник, может предложить более выгодные предложения и гарантии, при которых клиенты смогут спокойно вести свой бизнес. В условиях рыночных отношений существует продвижение брокерства на более высокий уровень. Составляя бизнес-план для страховой компании, обязательно необходимо проанализировать рынок для выявления сильных и слабых сторон. Чтобы получить прибыль, предоставляемые услуги должны быть многогранными: страхование авто, жилья, жизни и прочего. В основном уже через 3-5 лет доходность проекта страхования возрастает на 10%.

На рынке страховых услуг в наше время, наблюдается серьезная конкуренция. Но, несмотря на это, постоянно появляются новые организации, которые предлагают различные услуги в этой сфере. Многие предприниматели, которые решили выбрать для себя такую деятельность, интересуются, как открыть страховую компанию России? В этой статье они могут получить ответы на многие вопросы.

Регистрация

Перед тем как открыть страховую компанию, в первую очередь, нужно зарегистрироваться как юридическое лицо. Это может быть ООО, закрытое акционерное общество, либо общество взаимного страхования.

В уставе следует указать перечень видов страхования, которые будет предлагать ваша фирма. Кроме оценки, связанной со страхованием, а также независимой экспертизы, никакие другие виды деятельности в уставных документах указывать нельзя.

Уставной капитал небольшой страховой компании должен быть не менее 20 млн. рублей. Если вы хотите предлагать клиентам страхование жизни, сумма должна быть намного больше.

Чтобы осуществлять деятельность в области страхования, необходимо получить специальную лицензию. На оформление этого документа обычно уходит около 6 месяцев.

Для получения лицензии нужно предоставить следующие документы:

Бизнес план;
Расчет тарифов и правила страхования;
Документы, подтверждающие образование и квалификацию генерального директора;
Учредительные документы.

По франшизе

Большинство клиентов заключают договора только с крупными солидными организациями, которые имеют большой опыт работы в этой области и безупречную репутацию. Небольшие начинающие страховые компании не вызывают особого доверия, поэтому многие интересуются, как открыть страховую компанию по франшизе. Организация, которая работает от известной фирмы, быстрее продвигается на рынке и находит новых клиентов.

Некоторые фирмы, которые успели приобрести достаточную известность, предлагают купить у них франчайзинг. По страховому бизнесу франшиза обойдется недорого. Ее можно приобрести за 150 тыс. рублей.

Деньги и услуги

Составляя бизнес план страховой компании, следует учесть расходы на аренду или покупку помещения, мебели, оргтехники, различных канцелярских товаров и прочее. Кроме того, следует просчитать, сколько денег вам понадобиться на выплату зарплаты сотрудникам, транспорт, маркетинг, рекламу и оплату коммунальных услуг.

Расходы на старт следует распределить следующим образом:

Уставной капитал. Для этого вам понадобится примерно 20 млн. рублей.
Аренда помещения обойдется в 2-3 млн. рублей.
Оформление документов и регистрация компании – 500 тыс. рублей.
Ремонт офиса – 200 тыс. рублей.
Оргтехника – 650 тыс. рублей.
Маркетинговые и рекламные мероприятия – 100 тыс. рублей.
Зарплата персоналу – 3 млн. рублей.
Непредвиденные расходы – 350 тыс. рублей.

Если подсчитать все эти расходы, получается, что для открытия страховой компании вам понадобится стартовый капитал в 675 тыс. долларов. Теперь вы знаете, сколько стоит открыть страховую компанию. Это достаточно крупная сумма, но, если дела пойдут успешно, прибыль будет соответствующей.

Персонал

Поскольку официальные страховые компании отбирают для работы только высококвалифицированных специалистов и платят им хорошую зарплату, профессионалы не сидят без работы. К тому же, приток новых кадров в этой сфере небольшой, поскольку по специальности «страхование» обучают только несколько вузов. Поэтому, чтобы подобрать персонал для страховой компании, следует обратиться в кадровое агентство. Желательно набрать за год не менее 150 опытных страховых агентов.

Страховой бизнес будет рентабельным только в том случае, если в нем работают опытные квалифицированные сотрудники. Чтобы компания процветала и была рентабельной, следует мотивировать сотрудников высокой зарплатой, премиями и социальным пакетом.

Можно предлагать работникам обучение. Поскольку это достаточно дорогое удовольствие, можно указать в трудовом договоре, что после обучения он должен работать у вас определенное время.

Филиал страховой компании

По законодательству иностранные фирмы, которые занимаются страхованием, могут беспрепятственно работать на территории нашей страны. Поэтому многие интересуются, как открыть филиал страховой компании? Самое главное – это соблюдать все требования, установленные законом Российской Федерации. Если между гражданами РФ и иностранной компанией возникают спорные вопросы, их будут рассматривать в российских судах.

Работать на территории нашей страны могут организации, которые занимаются этой деятельностью более 5 лет. Если они предлагают страхование жизни, опыт должен быть не менее 8 лет. Кроме того, они должны иметь филиалы, которые работают не менее 5 лет. При этом финансовый актив такой страховой фирмы должен составлять 5 млрд. долларов.

Офис

Страховщики обычно арендуют помещения под офисы. В принципе, открыть офис страховой компании можно в любом районе. Самое главное, чтобы клиенты могли к вам легко добраться.

Не стоит снимать слишком дорогое офисное помещение в центре города. Для начинающей компании это непозволительная роскошь. Выберите приличное недорогое помещение, которое будет соответствовать всем установленным требованиям. Это самый простой и доступный вариант.

Главные проблемы

В страховом бизнесе могут возникать следующие серьезные проблемы:
Небольшой размер уставного капитала не позволяет заниматься страхованием крупных объектов.
Низкая платежеспособность населения. Люди, которые имеют небольшой доход, отказываются от оплаты страховых взносов, поэтому спрос на услуги снижается.
Отсутствие государственной поддержки. В большинстве областей жизни не установлено обязательное страхование.

Различные подводные камни встречаются в разных сферах предпринимательской деятельности. Чтобы достичь успеха, нужно пройти длинную дорогу конкурентной борьбы. Главное – это суметь объяснить клиентам, что страхование – это нужная и полезная услуга.

Секреты страхового бизнеса

Чтобы компания процветала и приносила прибыль, в самом начале деятельности следует снизить цены, чтобы привлечь внимание клиентов выгодными условиями страхования. Предлагайте им программы, как обязательного, так и добровольного страхования. Если вы не знаете, что нужно чтобы открыть страховую компанию, обратитесь к ведущим специалистам в этой области, которые смогут консультировать вас по разным вопросам.

Видео по теме Видео по теме

Прибыль и рентабельность

Страховая компания будет развиваться быстрее, если вы будете предлагать клиентам расширенный список услуг. Некоторые эксперты считают, что в России страховой бизнес не имеет будущего. Но это не так. Если постоянно наблюдать за состоянием рынка, анализировать мнения специалистов и разрабатывать эффективные маркетинговые мероприятия, вы обязательно добьетесь успеха.

Страховая компания, как бизнес, станет перспективным направлением деятельности, если вы имеет внушительный стартовый капитал и настроены на успех. Просчитать прибыль с первых дней работы невозможно, поэтому, чтобы перестраховаться, можно застраховать свой стартовый капитал в другой компании. В таком случае, даже если вам придется выплатить несколько достаточно крупных сумм, для вашего бизнеса не возникнет никаких серьезных угроз.

Заинтересовала идея, но не хватает денег чтобы открыть столь серьезный бизнес? Тогда рекомендуем вам приглядеться к менее затратным идеям, например

* В расчетах используются средние данные по России

Стартовые вложения:

100 000 - 400 000 ₽

Премия страховым агентам:

Чистая прибыль:

50 000 - 150 000 ₽

Срок окупаемости:

Реально ли открыть свой страховой бизнес и сколько можно на нем можно заработать? Разбираемся в основных понятиях и форматах, анализируем страховой рынок, подсчитываем инвестиции.

Страховой рынок РФ в последние годы находится на подъеме, особенно это заметно на фоне череды кризисных явлений, которые затрагивают другие сферы бизнеса России. Входить на этот рынок, на наш взгляд, необходимо уже обладая опытом работы и наработанными клиентами в данной сфере. Обеспечивая достаточную рентабельность, страховой бизнес позволит предпринимателю начать собственный бизнес с минимальными инвестициями.

Основные понятия страхового бизнеса

Страхованием называется способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между участниками системы. Как в бизнесе, так и в обычной жизни людей периодически возникают риски убытков. Это могут быть простые риски, такие как пожар или несчастный случай. Могут быть и более сложные риски, такие как ответственность за невыполнение контракта или риск непредумышленного нанесения вреда. Возникновение всех этих рисков могут нанести серьезный финансовый ущерб как юридическому, так и физическому лицу. Минимизировать потери от таких рисков помогут страховые компании.

Если коротко, то страхование представляет собой отношения между страховщиком (тот, кто оказывает услуги страхования) и страхователем (тем, кто страхует свои риски) по защите интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении страховых случаев, то есть определенных событий, которые могут привести к возникновению финансовых потерь страхователя, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий. Страховая премия - это сумма, периодически уплачиваемая страхователем страховщику в соответствии с договором страхования. Ее также называют брутто-премией или страховым взносом.

Говоря простым языком, страховые компании собирают взносы страхователей, которые за определённый период в сумме гораздо меньше, чем страховое возмещение, выплачиваемое страховщиком при возникновении определенных убытков страхователя. Однако, так как страховая компания собирает взносы со многих страховщиков, у части которых риски по факту не наступают, то эта разница между собранными страховыми взносами со всех страховщиков и выплаченными страховыми возмещениями и составляет доход страховой компании. В связи с этим сумма страховых взносов тщательно просчитывается исходя из статистических данных возможности наступления страхового случая, количества страхователей и суммы возможного возмещения ущерба.

В этом и состоит основная сложность для страховой компании. Если страховая премия будет очень велика, то страховщикам невыгодно будет страховаться, они будут предпочитать нести риски финансового ущерба при возникновении потерь самостоятельно, и страховая компания не получит доход. С другой стороны, если суммарные страховые выплаты будут меньше суммы страховых возмещений, то страховая компания разорится.

Дополнительно, кроме сумм страхового возмещения, страховая премия должна покрывать операционные издержки компании, обеспечивать определенный размер прибыли и учитывать отчисления на создание страховых резервов. Для точного расчета и балансировки страховых выплат и страхового возмещения используются сложные математические формулы и методики, которые разрабатываются каждой страховой компанией.

Анализ страхового рынка России

Страховой рынок по своей эффективности можно назвать одним из самых прибыльных направлений бизнеса в России. Например, за 2017 год страховыми компаниями получено более 1278 миллиардов рублей страховых премий, что на 8,3% выше сумм, собранных в 2016 году. Как вы видите, для текущей ситуации в экономике России, находящейся в кризисе, такие темпы роста являются весьма достойными.

Готовые идеи для вашего бизнеса

С другой стороны, в 2017 году страховыми компаниями было проведено 509,7 миллиардов рублей в качестве страховых выплат. По сравнению с 2016 годом, выплаты увеличились только на 0,77%. Такая динамика характеризует опережающий темп роста доходов страховых компаний над расходами. Как несложно подсчитать, страховые компании выплачивают менее 40% собранных средств. В РФ не так много отраслей, которые обеспечивают более чем 60-ти процентную маржинальность (то есть отношение доходов и прямых расходов).

Темп роста страховых премий в сегменте страхования жизни немного снизился (53,7% в 2017 году, 66,3% в 2016 году), но по объему прироста премий 2017 год оказался рекордным – почти 116 млрд рублей. По сути, в настоящее время именно страхование жизни является основным локомотивом развития страхового рынка.

В связи с долгосрочностью страхования жизни, выплаты по этим договорам еще не вошли в активную фазу, что обеспечивает особую доходность сегмента. Следует учесть, что развитие сегмента страхования жизни в основном идет в основном через банковский канал и ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам. При получении кредита многие банки включают в сумму банковского процента определённую сумму, которая направляется на страхование жизни клиента, тем самым банк, страхуя жизнь клиента, снижает свои риски невыплаты кредита в случае его смерти. Разумеется, за все это платит получатель кредита.

Существуют и незаконные способы привлечения клиентов к добровольному страхованию жизни, которые тем не менее активно используются страховыми компаниями. Например, некоторые страховые компании продают полиса ОСАГО только при приобретении полиса страхования жизни. Это незаконно, но в регионах такой прием активно используется страховыми компаниями.

Основными направлениями страхования в РФ стали: страхование жизни, страхование средств наземного транспорта, страхование авиационных и космических рисков, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества юридических лиц, страхование имущества граждан, добровольное страхование ответственности, Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, обязательное страхование ответственности перевозчика, обязательное страхование автогражданской ответственности. Как видите, рынок страховых услуг достаточно широк.

Готовые идеи для вашего бизнеса

В настоящее время в России действуют 246 страховых компаний. Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в г. Москве – 128, в г. Санкт-Петербурге и Республике Татарстан - по 12 организаций, Московской области – 9, Самарской области – 7, Ханты-Мансийском автономном округе – 6.

Количество страховых компаний в 2017 году уменьшилось на 30. Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний регулятора и принудительным отзывом лицензий, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно.

Таким образом, общая тенденция на страховом рынке характеризуется ростом его объемов и прибыльности, но крупные компании постепенно выдавливают с рынка своих более мелких конкурентов или поглощают их.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

В России существуют три вида организации страхового бизнеса: страховая компания, страховой брокер и страховое агентство. Все эти три вида существенно отличаются друг от друга как по финансовой модели бизнеса, так и по характеру деятельности. Рассмотрим, в чем их отличия.

Страховая компания - это юридическое лицо, оказывающее услуги в сфере страхования и выступающее в роли страховщика. Страховая компания берет на себя финансовые обязательства по возмещению ущерба в момент наступления страхового случая. Для страховой компании обязательна лицензия от органа государственного страхового надзора.

Страховым брокером является организация, оказывающая услуги страхователю по выбору наилучшего страховщика и его конкретного страхового продукта, а также осуществляющая помощь страхователю в получении страхового возмещения. По сути, это консультационная компания на страховом рынке, которая получает вознаграждение не в виде страховой премии, как страховая компания, а в виде комиссионного вознаграждения от самого клиента. Страховому брокеру на осуществление деятельности требуется лицензия. Дополнительно, страховой брокер проводит оценку рисков страховщика, указывает, какие риски необходимо застраховать, в какой компании - это лучше сделать и как скорректировать договор со страховой компанией, чтобы страхователь гарантированно получил возмещение в случае наступления страхового случая.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Страховым агентом может быть юридическое или физическое лицо, осуществляющее продажу полисов от имени страховой компании. Вознаграждение за работу страховым агентам выплачивает непосредственно страховая компания. Страховому агентству лицензия не требуется. Соответственно, все риски и финансовую ответственность перед страхователем несет страховая компания, от имени которой работает страховой агент.

Основными документами, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации являются законы, подзаконные акты, стандарты, указания и прочие документы, которых насчитывается более 50. Без квалифицированного юриста нет смысла пытаться разобраться в этом большом объеме документов. Но если вы хотите получить общее представление о юридическом обеспечении страховой деятельности, начните с изучения закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Остановимся на наиболее важном моменте, касающемся открытия страхового бизнеса.

В июле 2018 года Госдума РФ приняла закон о повышении требований к страховым организациям. Данный закон предусматривает поэтапное увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний до 300 миллионов рублей (ранее 120 миллионов рублей), для занимающихся страхованием жизни до 450 миллионов рублей (ранее было 240 миллионов рублей), для тех компаний, которые занимается перестрахованием, то есть когда один страховщик страхует риски другого, до 600 миллионов рублей (ранее было 480). Минимальный размер уставного капитала страховых компаний, осуществляющих обязательное медицинское страхование, должен составлять 120 миллионов рублей. Таким образом, минимальные вложения в создание страховой компании составят не менее 150 миллионов рублей.

Для создания компании, осуществляющей посредническую деятельность в качестве страхового брокера, компания должна будет представить банковскую гарантию на сумму не менее 3 миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие у него собственных средств в аналогичном размере.

Закон вступает в силу с 1 января 2019 года. Но не стоит пытаться открыть страховую компанию ранее этого срока с меньшим уставным капиталом, так как с момента вступления в силу указанного закона все участники страхового рынка будут обязаны увеличить свой уставной капитал. Требования к увеличению уставного капитала будут входить в силу постепенно в течении нескольких лет.

Таким образом, говоря о страховом бизнесе, мы можем обоснованно исключать из перечня возможных для открытия бизнеса компаний организации типа страховой компании, так как требования для ее открытия очень велики и будут ужесточаться. Речь может идти только о компании, осуществляющей деятельность в качестве страхового брокера или страхового агента.

Страховой брокер vs страховой агент – что выгоднее

В России действуют порядка 70 страховых брокеров. Это очень небольшое количество компаний для страны с населением более 140 миллионов человек.

Как мы писали выше, страховой брокер помогает страховщику выбрать и получить лучшие условия на рынке страхования по своему страховому продукту. Однако, он и оплачивает услуги страхового брокера. Конечно, страхователь при этом экономит собственное время на изучение всего рынка и множества предложений на нем, а также на поиск действительно надежной страховой компании.

Размер вознаграждения за услуги страхового брокера составляет порядка 20% от стоимости полиса. Это достаточно значительная сумма, клиент не всегда готов пойти на такие траты. Помимо этого, величина банковской гарантии или собственных средств страхового брокера должна составлять не менее 3 миллионов рублей.

Дополнительно, существующее требование использования нового плана счетов предполагает наличие программного обеспечения стоимостью около 1,2 млн рублей, и еще примерно 400 тыс. рублей в год требуется на его обслуживание. И это помимо расходов на заработную плату сотрудников, содержания офиса и прочих расходов на ведение бизнеса. Такая ситуация и приводит к тому, что количество страховых брокеров с каждым годом уменьшается – многие игроки на этом рынке отказываются от лицензий.

Конечно, есть ряд компаний, которые называют себя страховыми брокерами, однако из них не более 5% имеют лицензию на брокерскую деятельность, то есть, только эти 5% работают законно.

Что касается страховых агентств, то требований к их работе практически никаких нет, их деятельность регулируют страховые компании, от имени которых они работают. Можно зарегистрировать и общество с ограниченной ответственностью, и работать как индивидуальный предприниматель. Никаких требований к уставному капиталу или особым формам бухгалтерского учета. Единственной сложностью является необходимость пройти собеседование в страховой компании, агентом которой вы хотите быть. Нужно показать и знание рынка страховых услуг, и наработанную клиентскую базу. Конечно, предпочтение отдается агентам, уже имеющим опыт работы в страховых компаниях.

Итак, делаем вывод, что в настоящее время в РФ организация деятельности страхового брокера является очень затратным и сложным делом. Если мы говорим о малом бизнесе, то необходимо открывать страховое агентство.

Доходы и расходы страхового агентства

Деятельность страхового агентства – это работа с людьми. По сути, страховое агентство представляет собой фирму, в которой работает несколько страховых агентов.

Как мы писали выше, открытие страхового агентства – это бизнес профессионалов. Он подходит тем, кто уже некоторое время отработал страховым агентом в штате компании. И если вы такой профессионал, то и бизнес будет вам по плечу. Целесообразно начинать деятельность по открытию страхового агентства с одного человека. Так проще без особых инвестиций увидеть страховой бизнес и его перспективы изнутри.

На первом этапе, для открытия такого бизнеса лучше открыть ИП. Первое время можно вообще обойтись без офиса. Вам понадобится только компьютер, принтер со сканером и рабочее место. То есть минимальные инвестиции для открытия такого бизнеса составят около 50 тысяч рублей.

Основным кодом ОКВЭД необходимо выбрать 66.29.9 «Деятельность вспомогательная прочая в сфере страхования, кроме обязательного социального страхования».

Если вы уже обладаете достаточным опытом работы и знаете бизнес, то можно открыть фирму с тремя-четырьмя страховыми агентами. Расходы на открытие фирмы с тремя работающими страховыми агентами составят около 150 тысяч рублей. Требования к офису, в данном случае, минимальные, поэтому можно подобрать небольшое готовое помещение, желательно с мебелью и не нуждающееся в ремонте. Таких помещений на рынке коммерческой недвижимости достаточно в любом регионе.

Конечно, подобное страховое агентство не сразу выйдет на окупаемость, как и любой бизнес. Но заработная плата страхового агента, как правило, состоит в основном из премиальной части, окладная часть минимальна. Поэтому, для агентства из трех человек вам необходимо отложить небольшой оборотный фонд на выплату арендной платы помещения, небольшой окладной части заработной платы сотрудникам и прочие операционные расходы, например, оплату связи и канцелярских товаров. Таким образом, для открытия небольшого страхового агентства Вам потребуется около 400 тысяч рублей.

Конечно, можно обойтись и гораздо меньшей суммой, но в таком бизнесе желательно иметь небольшой запас финансов для обеспечения работы фирмы, который необходим для наработки постоянных клиентов и отработки бизнес-процессов. Минимальная же сумма инвестиций, на наш взгляд, может уложиться в 100 тысяч рублей.

Страховой бизнес успешен, когда страховые агенты являются профессионалами. Средняя премия страхового агента составляет порядка 10-30% от стоимости полиса в зависимости от типа страхового продукта. Как владелец бизнеса вы оставляете себе часть суммы, которую зарабатывает страховой агент и это является доходом вашего бизнеса.

Наиболее часто вам придется продавать страховые продукты по следующим направлениям:

ОСАГО и КАСКО;

страхование жизни и здоровья;

страхование имущества физических и юридических лиц;

страхование предпринимательской деятельности.

При наличии трех квалифицированных страховых агентов прибыль вашей компании составит около 50-70 тысяч рублей в месяц на начальном этапе. Далее все зависит от того, насколько успешны будут продажи. В случае успешных продаж прибыль вашей компании может вырасти, при указанном количестве сотрудников, до 100 – 150 тысяч рублей. Если дела пойдут успешно, то штат агентов можно расширить до 10-15 человек.

Как правило, срок окупаемости вложений при открытии страхового агентства составляет от 3 месяцев до полугода.

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Прежде всего вам необходимо понять своего потенциального клиента. Изучить его мотивы, доход, определить, какие страховые продукты необходимы клиенту в первую очередь.

Основа успеха в страховом бизнесе – личный контакт с клиентом. Поэтому, на первое место становятся личные качества страховых агентов. Коммуникабельность, отличное знание страховых продуктов, презентабельный внешний вид агентов являются основой успеха. Основы технологии продаж, работы с возражениями и знание основ психологии являются обязательными для страхового агента.

Необходимо сделать хороший и понятный сайт с продуктами вашего страхового агентства. Продвижение в социальных сетях также может существенно увеличить количество ваших клиентов.

Более 80% информации об агентстве должно носить имиджевый характер и направлено на формирование позитивного взгляда на ваше агентство с точки зрения покупателей страховых услуг.

Страховое агентство по франшизе

Приобретение франшизы страхового агентства позволяет снизить риски открытия бизнеса. Вы получаете право на работу от имени известного бренда, некоторый поток клиентов, направляемый непосредственно владельцем франшизы, набор обучающих тренингов для агентов и регламенты бизнес-процессов. В некоторых случаях вам будет обеспечена юридическая и бухгалтерская поддержка бизнеса.

Стоимость приобретения подобной франшизы составляет от 50 тысяч рублей. Необходимые инвестиции в открытие страхового агентства по франшизе составляют от 120 тысяч рублей. Роялти начинается от суммы в 8 тысяч рублей.

Дополнительно, владелец франшизы может предоставлять следующие услуги:

обучение сотрудников страховым продуктам и технологиям продаж;

заключение договоров со страховыми компаниями;

документы для организации процесса работы;

систему мотивации персонала.

Ввиду сравнительно небольшой стоимости франшизы стоит рассмотреть возможность ее приобретения, тем более, что предлагается большое количество подобных вариантов франшиз и существует возможность выбора.

Проанализировав возможности, которые предлагает страховой рынок для открытия собственного бизнеса, мы считаем целесообразным остановиться на выборе формы организации в виде страхового агентства, как наиболее прибыльного, и, вместе с тем, требующего минимальных инвестиций. Развитие этого рынка в последние годы обусловило наличие множества свободных ниш в данной сфере бизнеса. Ключевым фактором успеха для данного бизнеса будет являться привлечение высокопрофессиональных страховых агентов.