Бухгалтерия

Когда и почему был введен осаго. Осаго: руководство по эксплуатации Когда ввели осаго в рф

При оформлении или продлении полисов ОСАГО водители получают определенную скидку на страховые услуги за безаварийную езду.

Величина скидки зависит от коэффициента КБМ и класса водителя.

Для определения этих показателей необходимо учитывать ряд данных о водителе и транспортном средстве.

Понятие КБМ

КБМ – «Коэффициент Бонус — Малус» . Данный показатель определяет величину скидки за безаварийную езду, благодаря которой опытный и аккуратный водитель может значительно сократить размер страховых выплат по полису ОСАГО.

Чем выше коэффициент КБМ, тем меньше размер скидки у водителя, и наоборот.

Показатель введен в действие в 2003 году .

Изначально он был привязан исключительно к транспортному средству, то есть с приобретением новой машины водитель терял все прошлые скидки при продлении полиса ОСАГО.

С 2008 года КБМ стал присваиваться лично водителю и сохраняться за ним при смене автомобиля, таким образом он начал выполнять свою главную функцию – поощрять безаварийное вождение.

При переходе водителя из одной страховой компании в другую скидка, также, сохраняется за ним.

Существует единая таблица, по которой можно определить размер КБМ водителя на следующий год при учете его класса.

Все сведения о страховых договорах водителя, заключенных им с 1.01.2011 года содержатся в автоматизированной базе РСА (Российского союза автостраховщиков).

КБМ не используется, либо автоматически равняется единице в следующих ситуациях:

При первичном получении полиса ОСАГО , либо отсутствии в базе информации о прошлой страховой истории.
В случае транзита , когда страховка оформляется на период проезда к месту регистрации, либо к месту технического осмотра.
В случае оформления машины, зарегистрированной заграницей .

Расчет скидки на ОСАГО

Конечный размер предоставляемой скидки на полис ОСАГО напрямую зависит от класса водителя.

При расчете класса клиента страховщики учитывают следующие данные:

При первичном оформлении страхового полиса водителю присваивают 3 класс с коэффициентом, равным 1.

За каждый год вождения без аварий водитель получает скидку в размере 5%.

Например, проездивший 4 года без аварий по собственной вине водитель получает скидку на страховку в размере 20% (5%*4 года водительского стажа).

В случае аварии класс водителя понижается, а его коэффициент КБМ увеличивается.

Соответственно, во время расчета скидки на страховку при продлении полиса или переходе к другому страховщику эти данные будут учтены, из-за чего скидка станет меньше.

Максимальная величина скидки за аккуратное вождение – 50% .

Водители с подобной скидкой имеют 0,5 коэффициент КБМ и относятся к 13 классу.

Подобная скидка предоставляется водителям, которые за 10 лет вождения ни разу не становились виновниками аварий.

Расчет КБМ для нескольких водителей

Если в полис ОСАГО вписано несколько водителей, то расчет КБМ производится следующим образом:

Процедура определения КБМ страховщиками

С 1 июля 2014 года все необходимые сведения о водителе страховщики могут узнать из автоматизированной системы Российского союза автостраховщиков (АИС РСА ).

В данной информационной базе содержатся все данные о предыдущих страховых договорах водителя, заключенных им с 1.01.2011 года.

Для сверки данных представителям страховщика достаточно ввести номер водительского удостоверения клиента .

Создание подобного ресурса позволяет исключить мошенничество со стороны автовладельцев , когда водитель намеренно пытается скрыть информацию, понижающую класс и повышающую КБМ.

В настоящий момент страхователь может из АИС РСА узнать все о водителе как при оформлении нового полиса, так и при смене страховой компании.

Все данные и изменения данных вносятся в АИС РСА только страховыми компаниями .

Сам РСА не имеет прав на внесение или изменение сведений.

Представители страховой компании обязаны в течение 1 рабочего дня после заключения с клиентом договора ОСАГО вносить в базу необходимую информацию.

При продаже полиса страховщики должны брать в расчет все данные о классе водителя и коэффициенте КБМ.

Несоответствие данных о водителе и присвоенной ему скидки может обернуться для страховщика штрафными санкциями.

Важно учитывать, что при определении класса страховщики берут за основу класс, определенный последним закончившимся страховым договором , и сумму страховых выплат по предыдущим договорам, закончившимся не более года назад.

Как вернуть КБМ

Периодически встречаются ситуации, при которых владелец автомобиля обнаруживает понижение скидки на страховку при отсутствии в его истории вождения ДТП за соответствующий истекший период.

Для возврата КБМ необходимо сделать следующее:

Получить ответ от РСА (срок рассмотрения заявления – 3-4 месяца).

Направить заявление действующему страховщику с приложением копии ответа из РСА.
После произведенного страховой компанией перерасчета переоформить договор ОСАГО и получить назад излишне уплаченные средства.

Таким образом, при получении скидки за безаварийное вождение водители должны обращать внимание на следующие моменты:

КБМ – показатель, по которому рассчитывается скидка за безаварийную езду.
Чем выше коэффициент КБМ, тем меньше размер скидки.
Размер КБМ напрямую зависит от класса водителя.
Величина скидки не меняется при смене страховой компании или автомобиля, поскольку закрепляется за водителем.
Для нескольких водителей, за которыми закреплено одно транспортное средство, КБМ рассчитывается на основании данных водителя с самыми низкими показателями.
При неограниченном круге лиц КБМ размер скидки зависит от истории вождения собственника машины .
Все данные о водителе доступны страховщикам в единой базе АИС РСА.
Недостоверные данные водитель может исправить через действующего страховщика, обратившись с заявлением в РСА.

Читайте еще:

4 комментария

требуется помощь возврат кбм(в.у 16 ТН131926 срок окончания и замена на новое в.у 16 18 043971 замена 21.08.2014)управление безаварийное, право управления а.м оформлено на одного,данный а.м(как и 2 предыдущих а.м) не использовались в качестве такси.

дополнение к вышеизложенному(от 04.03.2016) 08.04.2014 мною в а.с-не ТТС был приобретен а.м-ль ларгус(там же был сдан в часть оплаты вновь приобретенного а-ля а-ль ваз 15 модели), в этом же автосалоне было офомлено ОСАГО-компания Наско.Спустя 1год при оформлении ОСАГО,но уже в другой компании Аско,мне было сказанно,что в Наско мои кбм были аннулированны.При моем обращении в Наско,требуют страховку ОСАГО 2013-201г.г.(повторюсь ОСАГО 2013-2014г.г.был оформлен на ваз-15,компания Макс и еще выясняется,что данная компания прекратила свою деятельность),а в противном случае они ответственности не несут.В итоге за 12 лет мой кбм составляет 10% вместо полагающихся 60%!!!

Здравствуйте!!! Езжу с 2006 года без аварий (тьфу 3 раза), страхуюсь ежегодно без перерывов. В 2014 году было ДТП, но не по моей вине. Очередной раз страховался в октябре 2016 года и мне сказали, что предоставляется скидка 5 процентов. Начал интересоваться с чем это связано, мне сказали про КБМ. До этого как-то даже не знал что это и не придавал значения. А сейчас, когда вник, понимаю, что можно иметь хорошую скидку. Страховые полисы с 2012 года у меня сохранились, с 2010 по 2012 год страховался в Альфа-страховании. Подскажите, какой документ получить из Альфа-страхования, что я страховался у них и в ДТП не участвовал? И как исправить свой КБМ в РСА (чтобы он рассчитывался с 2010 года) имея на руках полученные документы в Альфа-страховании и старые бланки ОСАГО других страховых? В 2013 году меня права (истекло 10летие).

Ежегодно дороги нашей страны пополняются все новыми автомобилями и водителями, которые только открывают свой стаж. Они глубоко изучают ПДД, сдают экзамены на допуск к управлению транспортным средством, однако не каждый будущий автовладелец способен ответить, с какого года ввели страхование ОСАГО в России. А ведь история возникновения обязательной страховки весьма интересна.

Разработка закона

Впервые ОСАГО появляется в США еще в начале 20 века, а уже спустя несколько лет после принятия закон распространяется практически по всей Европе. В нашей стране действовать данная система страхования начала лишь с 2003 года, а разработка закона шла около 10 лет. Само ФЗ «Об ОСАГО» было принято в 2002 году, однако из-за серьезных разногласий по поводу тарифов его вступление в силу на некоторое время отложили. На самом деле началось обсуждение возможности введения ОСАГО еще в 60-х годах, однако по некоторым причинам введение подобного проекта отложили.

С того момента, как страхование ТС стало обязательным, началось накопление специальной скидки бонус-малус. КБМ стало одним из преимуществ данной системы, поскольку при аккуратном вождении страхователю удастся сэкономить до 50% от цены полиса.

В 2003 году данный тип страхования становится полностью обязательным, но многие автовладельцы до сих пор считают, что его навязали водителям «насильно», чтобы получить возможность таким образом «собирать деньги» с граждан. ФЗ «Об ОСАГО» даже рассматривалось на предмет законности.
Противники подобного закона приводили следующие доводы в пользу его отмены:

Акт ограничивает основные принципы гражданского права, а именно свободу договора и собственности. Дело в том, что договор о страховании ОСАГО является обязательным как для любого пользователя автомобилем, так и для страховых фирм, поскольку является одновременно публичным.
Необходимость ежегодного продления полиса и, соответственно, внесения платы больше похоже на налоги.
Ни введенный базовый тариф, ни набор дополнительных коэффициентов, применяемых для расчета конечной суммы, не являются платежами, которые соразмерны финансовому уровню граждан России. Поскольку в расчет принимается установленный по стране МРОТ, то с этим аргументом спорить трудно.

Несмотря на разногласия даже судей в Конституционном суде, ФЗ все же было признано не противоречащим основному своду законов РФ.

Ранее органом, контролирующим тарифы ОСАГО, было Правительство РФ, однако уже с 2013 года этим занимается ЦБ РФ. Он же стал надзорным органом.

Предпосылки и цели введения ОСАГО

На данный момент за отмену этого ФЗ выступают, как правило, те собственники авто, которые не в полной мере столкнулись с напряженной социальной ситуацией на дорогах, которая царила до введения закона в действие. В то время водитель за помятый бок чужого авто расплачивался из своего кармана.
Учитывая особенность тех времен, становится ясно, что многие не просто переплачивали за небольшие повреждения дорогостоящих автомобилей, но и вынуждены были расставаться со своим имуществом, чтобы расплатиться с некоторыми автовладельцами. Нередки были и ситуации, когда ДТП оканчивалось и вовсе криминально и трагически для одной из сторон происшествия.

Автогражданская страховка действует на протяжении года, 6 или 3 месяцев: страхователь вправе выбрать любую длительность полиса и застраховать авто только на определенные месяцы года.

Когда принимался закон об обязательной гражданской ответственности, он преследовал сразу несколько целей:

предотвратить возникновение на дороге криминальных ситуаций;
повысить общую безопасность движения и мотивировать водителей лучше соблюдать ПДД;
установить гарантированную финансовую защиту для всех, кто участвует в дорожном движении.

Несмотря на то, что ФЗ было воспринято в обществе с негативом, можно положительно оценивать результаты действия закона. На данный момент случаи мошенничества на дорогах практически не встречаются, и государству действительно удалось стимулировать водителей следить за стилем своей езды. Последнее стало возможно благодаря введению КБМ. Если принимать во внимание ту ситуацию, которая царила в дорожном движении в конце 90-х, не исключено, что если ФЗ «Об ОСАГО» внезапно отменят, то вновь появится беззаконие, мошенничество и случаи убийств за повреждение автомобилей.

К тому же, действующая страховка ОСАГО способна защитить ответственность водителя перед третьими лицами, поэтому без ее ежегодного оформления не обойтись ни одному из владельцев ТС. Учитывая финансовую ситуацию в стране, мало кто бы смог восполнять принесенный другой стороне ущерб в аварии. Поэтому можно ожидать разве что введения новых поправок, которые усовершенствуют уже действующее законодательство в сфере автострахования, поскольку отмены ее в обозримом будущем не планируется.

Что такое ОСАГО и как работает - многие снисходительно улыбнутся, уверенные в своих познаниях. Однако на практике уровень базовой информированности по автогражданке среди водителей невысок – основу знаний составляют разные частности прикладного порядка.

Поэтому, несмотря на наличие массы материала по различным аспектам ОСАГО, назрела необходимость в одной обобщающей статье, прочитав которую вы будете знать все важные основы обязательного страхования.

Сперва давайте разберемся с терминологией.

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО означает «Обязательное страхование автогражданской ответственности».

Часто к этому еще добавляют словосочетание: «владельцев транспортных средств».

Что означает «обязательное страхование»?

Из приведенной выше расшифровки два первых слова – «обязательное страхование» (ОС), могут быть ясны сразу.

Они прямо говорят, что:

Договор относится к области страхового дела;
Договор заключается на обязательной, а не на добровольной основе.

Обязательное страхование означает, что страховой договор заключается по предписанию закона и важнейшие его аспекты контролируются государством.

Это могут быть:

Страхуемые объекты;
Страхуемые субъекты;
Страховые премии;
Страховые возмещения;
Страховые правила.

Заключения обязательного страхового договора регулируется ГК РФ (г. 48, ст. 927). ОС обычно осуществляется в сферах, затрагивающих значительные слои населения.

Подобный договор применяется не только к транспортным средствам (ТС). Например, к обязательному относятся некоторые виды следующих страхований:

Профессионального (военнослужащих, налоговиков, электриков, высотников и т. д.);
Социального (медицинское, разные виды пособий и т. п.);
Транспортного (пассажиров, грузов, ТС и т. д.).

Федеральный закон № 4015-1 («О страховом деле в РФ») статьей 3 (п.4) предписывает наличие для каждого вида ОС специального законодательного акта, которым оно регулируется. Для автогражданки таковым является ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»).

Что означает «автогражданская ответственность»?

Далее в аббревиатуре ОСАГО идет менее понятное сочетание: «автогражданская ответственность». Интуитивно можно догадаться, что страхуется некая ответственность, называемая автогражданской. Подробнее этот момент я разберу ниже.

Тут тоже будет полезно знать, что страхование ответственности (СО) – это большой кластер, включающий более 10-и отраслевых разновидностей. А ОСАГО лишь малая часть его часть.

Например, к СО относится страхование:

Производителей товаров;
Финансовых организаций вкладчиков;
Многих видов промышленности;
Ответственности гражданина.

Сюда же относится и транспортное страхование. Здесь имеет значение слово «автогражданской», т. к. не все виды транспортного страхования касаются автомобилей.

К примеру, есть виды страхования ответственности владельцев транспорта:

Воздушного
Морского
Железнодорожного

То есть «автогражданская ответственность» подразумевает страховую ответственность субъекта, использующего колесный автотранспорт – это и есть ОСАГО.

В чем заключается суть ОСАГО – основные принципы автогражданской ответственности

С самим термином ОСАГО, думаю, все понятно. Но из него не до конца ясна суть автогражданки как таковой. Для чего она вообще нужна? Что и кому дает? Давайте разберемся в этом важном вопросе.

Гражданская материальная ответственность

Общеизвестно, что за причиненный ущерб виновное в нем лицо должно материально отвечать, согласно ГК РФ (ст. 1064 и др.) – это и есть материальная гражданская ответственность. Вследствие этого ответчик понесет убыток номинально равный нанесенному ущербу.

Это может быть ответственность:

Уголовная
Материальная
Уголовно-материальная

ОСАГО касается только материальная ответственность – к уголовному производству авторгажданка отношения не имеет.

Для всех субъектов (физлиц и юрлиц) имеется постоянная материальная ответственность, в качестве потенциального виновника перед потенциальными потерпевшими. Ведь любой гражданин, при определенных обстоятельствах, может стать причинителем вреда и отвечать за него.

То есть это классифицируется как риск. И часто такой риск наносится через какие-то объекты, которыми пользуется виновник. А чем занимаются страховые компании (СК)? Правильно – страхуют риски, и риск, связанный с использованием каких-то вещей в том числе.

Например, есть родственный ОСАГО полис гражданской ответственности. Не автогражданской, а гражданской – это добровольное страхование, покрывающее материальную ответственность за ущерб при самых разных ситуациях (в основном бытовых).

Автогражданская материальная ответственность

Кроме страхования гражданской ответственности существуют и другие подобные полисы. Но все они имеют один главный принцип – их предметом является не сам объект, а связанная с ним ответственность субъекта.

То есть прямого классического страхования, когда владелец получает возмещение за повреждение своей собственности, не происходит. Страхуется возможность материальной ответственности перед потерпевшим. Не возможность причинения вреда, как пишут некоторые, а именно возможность ответственности за него.

Ведь наносимый потерпевшему вред не приносит материальный убыток виновнику. Его приносит наступающая ответственность, которая и страхуется. Этот тонкий момент многие понимают туманно.

ОСАГО как раз относится к подобной разновидности страхования, предоставляя полис автогражданской ответственности. Он покрывает возможный убыток виновника, который тот может понести при возмещении вреда потерпевшему. При условии, что вред этот причинен посредством автомобиля.

Отсюда и такой термин – автогражданская ответственность, т. е. ответственность, связанная с ТС виновника, которое выступило в качестве агента нанесения вреда.

Что такое ОСАГО – определение

Думаю, после прочтения вышеизложенного, вам стал ясен принцип страхования, являющийся основой ОСАГО. Теперь можно вывести общее определение автогражданки.

Итак, ОСАГО это — страхование субъектом (физлицом или юрлицом) возможности своей материальной ответственности за причиненный вред другому субъекту, посредством ТС находящимся в процессе движения.

Обратите внимание на концовку – там нет слова «использование». И не зря – вред может быть нанесен ТС и без факта его использования (например, сорвавшимся с ручника транспортом).

Некоторые используют концовку «по прямому назначению», но это не совсем точная формулировка. Да, к легковушкам подобное применимо – их прямое назначение заключается в простом передвижении. А вот со спецтехникой иначе. Повреждения, нанесенные не относящимися к передвижению конструкциями, не возмещаются в рамках ОСАГО, а ведь эти конструкции и определяют прямое назначение таких ТС.

Что ж, главное уяснили, теперь разберемся с частностями, связанными с ОСАГО.

Три главных преимущества ОСАГО

Обязательное автострахование отличает три главных положительных качества, совокупность которых способствует его распространению во всем мире.

Страховщик платит за вину страхователя. При условии, что отказаться от автогражданки все равно нельзя, ее наличие дает автомобилисту определенную гарантию сохранности его кошелька при по его вине. Это несомненно плюсовой фактор и материально заинтересовывает владельца полиса.
Гарантия получения страховых выплат. Потерпевшие во многих случаях избавлены от утомительных хлопот по взысканию возмещения с виновной стороны и получают деньги с высокой оперативностью. По ОСАГО оплачивается ущерб даже незастрахованному лицу, т. к. главное тут – наличие полиса у виновника происшествия.
Повышение уровня безопасности дорожного движения. Автогражданка стимулирует водителей к соблюдению правил ПДД и аккуратному вождению. Это косвенно экономит людям время, нервы, усилия и деньги, а также оберегает их здоровье и жизнь.

Перечисленные качества дают свои плоды:

ОСАГО набирает популярность как выгодная страховая услуга, несмотря на повышение ее тарифов;
Основная масса возмещений при ДТП урегулируется исключительно в рамках ОСАГО, что разгружает суды и другие госструктуры;
Число ДТП находится под контролем и не выходит за прогнозируемые пределы, несмотря на постоянно увеличивающееся количество машин в РФ.

Однако у автогражданки есть и отрицательные моменты, которые большей частью возможно устранить в будущем.

8 существенных минусов, имеющихся у ОСАГО

После окончания стадии активного реформирования, которая имеет место в настоящее время, российское ОСАГО должно стать надежной гарантией достойного возмещения вреда потерпевшим и минимизации проблем у виновника.

Однако сейчас система еще не до конца отлажена и подвержена построению на ее основе дискредитирующих схем. К ним относятся:

Занижение суммы возмещения , к чему склонны практически все страховые компании, в той или иной степени;
Навязывание дополнительных услуг от страховщика, повышающих плату за полис и часто абсолютно ненужных водителю;
Учет износа требуемых замены деталей при выплате возмещения и высокая вероятность обмана в исходных данных по износу для калькуляции;
Случаи занижения страховых баллов водителя без имеющихся на то оснований и отмечающиеся довольно часто;
Возмещение вреда здоровью и жизни еще недостаточно проработано в сравнении с возмещениями по «железу»;
Довольно низкие лимиты возмещений в сравнении с западными странами;
Возможность приобретения левых полисов , мало отличающихся от оригинала.
Отсутствие жесткого контроля государства за страховщиками . Это дает возможность СК использовать юридические казусы в явно негативной плоскости с целью наживы. Примером может служить нашумевшая эпопея с требованиями выплат от сбитых машинами пешеходов.

В последнее время многие относят к минусам существенно повысившуюся стоимость полиса. Однако одновременно с этим были повышены и лимиты возмещений, что уравновесило негатив.

Почему пешеходы платили деньги за восстановление сбивших их автомобилей

В 2012 г. после прецедента Красноярского краевого суда, когда СК сумела взыскать с родителей пострадавшей несовершеннолетней девушки деньги на ремонт сбившего ее авто, начался шквал подобных разбирательств и громких скандалов.

Все дело в том, что в красноярском прецеденте Конституционный суд, в который была подана апелляция от родителей девушки, стал на сторону страховщика. Посчитав это за «зеленый свет» СК принялись наперебой взыскивать уплаченную клиентам стоимость повреждений со сбитых ими пешеходов. Причем суды местных инстанций, также впечатленные решением КС, часто принимали сторону СК, мало учитывая нюансы каждого случая.

Дело дошло до того, что деньги взыскивали с людей, оставшихся инвалидами 1 группы и даже с наследников, скончавшихся под колесами авто пешеходов.

Руководствуясь ФЗ № 40, ущерб ТС действительно должен оплатить виновник, а согласно ст. 1064 ГК РФ и мнению КС РФ, в случае если ДТП произошло по вине пешехода, то ему и платить за поврежденную его телом машину.

Юристы же уточняют, что в подобных случаях нельзя судить так категорично. Да, сбитым пешеходом может быть нарушен пункт 4.5 ПДД («смотри по сторонам»), но в отношении водителя при таком ДТП в 100% случаях нарушен пункт 10.1 («внезапное препятствие») того же ПДД. Выходит, в самом неблагоприятном для пешехода случае вина будет минимум обоюдной, а это уже минус 50% возмещения по закону.

В настоящее время после личного вмешательства президента суды умерили пыл и СК редко выигрывают подобные дела, однако на законодательном уровне данный казус до сих пор не урегулирован.

Обязанности водителя по ОСАГО

ОСАГО предполагает ряд обязанностей для водителя ТС.

Вот их основной перечень:

Оформление обязательного страхования для используемого на общих основаниях транспорта;
Предъявление страхового полиса работникам ДПС (из пункта 2.1.1. ПДД данное требование в будущем может быть исключено);
Постановка в известность СК о фактах изменения сведений о страхователе (места жительства, фамилии и т. д.);
Предоставление данных своего полиса , при возникновении ДТП, другим участникам происшествия;
Уведомление о наступлении страхового случая своего страховщика, посредством специального бланка-извещения, в установленный законом срок.
Предоставление достоверных сведений о страховом случае;
Предоставление автомобиля для определения степени повреждений.

Права водителя по ОСАГО

ОСАГО предоставляет страхователю ряд прав.

Они следующие:

Получать услуги обязательного страхования у любого страховщика на безоговорочной основе, если все условия соблюдены;
Восстанавливать полис , утраченный по каким-либо причинам;
Заключать договор на выбранный временной период;
Самостоятельно разрывать договор в установленных законом случаях (смена собственника и др.);
Получать страховое возмещение в соответствии с положениями закона и в полном объеме;
Требовать дополнительное страховое возмещение при нехватке суммы первоначальной выплаты на восстановление авто или здоровья;
Требовать возмещения расходов, сопутствующих страховому случаю;
Требовать независимой экспертизы от страховщика при несогласии с заключением первичного осмотра авто работником СК;
Воспользоваться расширенными возможностями обязательного страхования.

Как формируется цена на ОСАГО?

Один из главных аспектов автогражданки – ее цена. В некоторых источниках можно встретить утверждение, что стоимость ОСАГО контролируется государством. Это соответствует действительности лишь номинально, т. к. подобный контроль не дает фиксированной цены полиса.

На самом деле стоимость полиса зависит от:

Прямого государственного регулирования;
Расчетов страховщиков;
Водителя ТС.

В результате разброс цен на страховку может быть очень значительный.

Давайте вкратце во всем этом разберемся.

Прямое государственное регулирование стоимости ОСАГО

Согласно ФЗ № 40 (ст. 8-9) в качестве регулятора цен выступает Центробанк РФ. Но он указывает для СК только значения базового тарифного коридора.

Этот коридор определяется в соответствии с:

Максимальными и минимальными тарифными ставками;
Территориальными коэффициентами.

Согласно ст. 9, п. 1 (ФЗ № 40), стоимость полиса рассчитывается в виде произведения базовых ставок (БС) и территориальных коэффициентов (ТК).

Значения БС и ТК устанавливаются ЦБ РФ на срок не менее одного года.

Базовые тарифные ставки

Эти ставки разделены на 7 тарифных групп, соответствующих родственным категориям авто- , мото- , и электро- транспорта.

Данные тарифные группы могут подразделяться на подгруппы, согласно различным условиям, которые могут влиять на степень риска причинения вреда:

Вид субъекта владения;
Сфера применения;
Характер использования;
Пассажировместимость;
Грузоподъемность.

Приведу пример для легкового автотранспорта с минимальной и максимальной базовой стоимостью полиса. Легковушки входят в тарифную группу для категорий «В» и «ВЕ», которая подразделяется на 3 подгруппы:

Юрлица – от 2573 до 3087 руб.
Физлица (включая лиц-ИП) – от 3432 до 4118 руб.
ТС применяемые как такси – от 5138 до 6166 руб.

Территориальные коэффициенты

Базовая стоимость полиса зависит и от регионального фактора, согласно ст. 9, п. 2 (ФЗ № 40). Такая регуляция введена из-за существенной разницы в условиях эксплуатации ТС между разными регионами (уровни рисков, уровни цен и т. п.).

Подобное различия условий для ОСАГО выражается в территориальных коэффициентах, значения которых обновляются по одинаковым с базовыми тарифами правилам.

Территориальный коэффициент определяется согласно месту преимущественного использования ТС, с учетом адреса прописки собственника или владельца (ст. 9, п. 2, пп. «а», ФЗ № 40).

ТК разделены на 86 групп, почти полностью соответствующих 85 субъектам Федерации. 86 группа выделена для зарубежной арендной территории Байконур. Большинство групп имеют подразделение на подгруппы – крупные города имеют свой коэффициент, а все остальные населенные пункты один общий.

Также свои ТК, без отрыва от влияния региона, имеет автотранспорт специального назначения.

Расчеты страховых компаний

На основе базовой стоимости страховщики строят собственные расчеты с учетом индивидуальных особенностей водителя, автотранспорта и страховой истории.

Основные факторы, которые влияют на расчеты СК следующие:

Базовый ценовой коридор;
Возраст водителя;
Стаж вождения;
Безаварийность вождения;
Количество вписанных в полис водителей;
Период действия договора;
Технические данные ТС.

Причем этот список может быть расширен, согласно подпункту «д» (п. 2, ст. 9 ФЗ № 40). Например, некоторые СК учитывают пол водителя.

Безаварийность езды водителя

Безаварийное вождение – это особый параметр, являющийся принципиальным для ОСАГО. Его определяет балльная система коэффициентов бонус-малус (КБМ) и он существенно влияет на стоимость страховки.

В этой системе есть базовое значение, присваиваемое водителю на старте его истории вождения – страховой класс (начальный КБМ =1, начальный класс = 3). Затем, в зависимости от количества страховых выплат, в этот класс ежегодно вносятся коррективы, снижающие или повышающие его.

Причем такая классность повышается медленно (по 1 классовой единице или 0.5 баллов КБМ в год). А вот утратить ее можно быстро – достаточно двух страховых выплат в год, чтобы скатиться с самого высокого класса (13) опять на базовый (3).

Такая система способствует т. н. безаварийной езде, что благоприятно сказывается на общей безопасности дорожного движения.

Однако тут есть один порок – страховая безаварийность и безаварийность истинная не есть одно и то же. СК снижают стоимость полиса не за отсутствие аварий, а за отсутствие страховых выплат. То есть водитель может постоянно попадать в ДТП и быть на плохом счету в ГИБДД, но если он улаживает все в частном порядке, то для СК он «белый и пушистый».

В будущем подобная ситуация может измениться и СК обяжут учитывать все ДТП зафиксированные ДПС.

Какие бывают полисы автогражданки?

В рамках ОСАГО предусмотрено несколько , которые страхователь может выбирать на добровольной основе.

Вот их перечень:

Базовое ОСАГО – классический полис, являющийся обязательным. Он предполагает возможность доступа к управлению ТС не более 5-ю водителями.
Неограниченное ОСАГО – подобный полис (оформленный на основного владельца) дает право управления автомобилем неограниченному количеству водителей. Этот вариант существенно дороже.
ДСАГО – это расширение для полиса ОСАГО, дающее право водителю самостоятельно выбрать сумму возмещения в более широком диапазоне. Данная страховка полезна для дорогих автомобилей.
Сезонное ОСАГО – дает возможность водителю существенно снизить стоимость полиса, уменьшая период страхования (доступны варианты на 3 или 6 мес.). Такая страховка популярна у тех, кто использует ТС не круглый год.
Электронное ОСАГО (е-ОСАГО) – это не вид полиса, а возможность его приобретения онлайн, которую все СК обязаны предоставлять с января 2017 г. Такой вариант подходит для тех, кто хочет купить ОСАГО быстро, без очередей и навязывания всяких допов. Электронный полис не имеет юридически значимого бумажного бланка. Хотя некоторые компании предлагают е-ОСАГО с дублированным бумажным договором, но законом это не предусмотрено.

К 2019 г. планируется предоставить страховщикам больше свободы в плане создания фирменных страховых программ по ОСАГО. Это идея т. н. вмененного страхования, предусматривающего либерализацию тарифов и условий страхования, но в рамках государственного контроля.

Какие есть варианты процедур страхового возмещения?

Как известно максимальная сумма выплаты по ОСАГО на 2016 и 2017 г. составляет:

400 тыс. руб . – за ущерб по «железу»;
500 тыс. руб. – за вред здоровью или жизни.

Сумма возмещения рассчитывается на основе величины ущерба в рамках этих лимитов. Минимальная выплата по ОСАГО не лимитирована.

Способы страхового возмещения постоянно реформировались. Сперва был доступен только классический вариант – потерпевший обращался за возмещением к компании виновника.

Затем появилась альтернатива – прямое возмещение от СК потерпевшего, который мог выбирать один вариант из двух. Позже это новшество отменили, введением безальтернативного прямого возмещения. Ко всему этому впоследствии был добавлен вариант натурального возмещения (ремонтом авто).

Итак, какие способы выплат доступны на сегодняшний день? Вот их список, актуальный на февраль 2017 г.:

Прямое безальтернативное возмещение – на данный момент является основным вариантом выплат;
Классическое возмещение – запасной вариант, применяемый для страховых случаев, условия которых исключают выплаты по основной прямой схеме;
Натуральное возмещение – сейчас этот вариант занимает место альтернативного.
Компенсационное возмещение – это страховочный вариант для случаев, когда выплаты от страховщика недоступны (по разным причинам). Вместо СК деньги выплачивает РСА (Российский союз страховщиков) из специального компенсационного фонда.

Вопрос в тему: Выплачивается ли страховка виновнику ДТП?
Это может произойти только в случае обоюдной виновности участников ДТП. В таких случаях возмещение обычно составляет 50% от положенного. Но СК могут сделать и более точные расчеты, с учетом доли вины каждого участника происшествия.

Что будет с вариантами выплат в ближайшем будущем?

По вариантам выплат нужно уточнить, что в 2017 г. в их отношении выплат грядет серьезная реформа – планируется заменить денежное возмещение натуральным почти для всех страховых случаев.

Так, 14 декабря 2016 г. Госдума приняла соответствующий законопроект (от Емельянова М.) в первом чтении. Центробанк же настаивает на введении закона в действие до 1 марта 2017 г.

Законопроект Емельянова был внесен совсем недавно (по меркам Думы) – в июне 2016 г., а всего через полгода был принят в первом чтении. Откуда такая поспешность в таком важном деле? Ведь обычно Дума принимает законы после их обстоятельного и довольно длительного обсуждения.

Дело в том, что в этой области сложилась ситуация близкая к катастрофической, которая угрожает всей системе ОСАГО и требует срочного вмешательства.

По всей стране расплодилось множество юридических фирм, профилем которых является перекупка у потерпевших их спорных страховых дел и выбивание из СК непомерно раздутых исками возмещений в свою пользу. Введением безденежной формы возмещения в качестве основной, планируется оздоровить ситуацию и выбить почву из-под ног узаконенного юридического мошенничества.

Так что тут ожидаются важные новости, о которых я вам непременно сообщу на страницах моего блога.

Если был увеличен страховой риск и СК требует дополнительной оплаты, ее величина рассчитывается по актуальным на это время тарифам, которые могут отличаться от первоначальных (ст. 8, п. 3, абз. 2 ФЗ № 40), имейте это в виду.
Принимаемая СК от страхователя оплата за полис (страховая премия) должна большей своей долей участвовать в непосредственном страховом возмещении, точнее это – 80% всей внесенной суммы.
Расчеты и окончательная цена за полис ОСАГО в одном населенном пункте для одного водителя и одного авто не должны существенно отличаться у разных страховщиков, обращайте на это внимание.
Статистические данные по ОСАГО (размеры оплат страхователей, количество и величина возмещений и др.) обнародуются Центробанком в ежегодных отчетах.

Заключение

Итак, вы уяснили что такое ОСАГО, на каких принципах оно основано, откуда берет корни и как работает эта система. Подобные знания помогут вам правильно сориентироваться в страховой компании и не дать себя обмануть.

А как вы относитесь к автогражданке? Согласны ли вы с принципами такого страхования? Поделитесь своим мнением в комментариях.

Видео-бонус: 15 самых необычных фобий знаменитостей . Нео из Матрицы страшится темноты, а великий создатель «Мика и Мауса» мышей! А хотите узнать, чего боится сам Арнольд Шварценеггер и другие знаменитости? Тогда смотрите видео и удивляйтесь от души:

На этом все, делитесь статьей со своими друзьями через соцсети, подписывайтесь на блог и не забывайте об обязательном страховании.

П.С. На фото Рэйндж Ровер Спорт drive2.ru/r/landrover/1549183.

Даже начинающие автомобилисты знают, что прежде чем выехать за рулем на улицы города, необходимо оформить страховку. За отсутствие полиса ОСАГО предусмотрен штраф. Дополнительные расходы удорожают и без того недешевое содержание автомобиля и вызывают недовольство граждан.

Но закон об «автогражданке» был принят вовсе не из желания собрать побольше денег с населения. Рассмотрим, с какого года ввели ОСАГО в России, и какая цель при этом преследовалась.

Предпосылки для разработки закона

Благодаря экономическим реформам в стране, в 90-е годы количество автомобилей на дорогах резко увеличилось. Соответственно увеличилось и число ДТП, где новым и не очень машинам наносился ущерб разной степени. Поврежденный транспорт требует ремонта, стоимость которого может быть весьма и весьма высокой. Кто должен его оплачивать? Согласно гражданскому законодательству, любой вред, причиненный чужому имуществу, должен быть полностью возмещен виновным в его причинении. Иными словами, оплатить ремонт разбитой в ДТП чужой машины должен виновник аварии. Если только он не сможет доказать, что действовал в условиях крайней необходимости или форс-мажора.

Учитывая невысокие доходы населения, для возмещения стоимости ремонта дорогой новой иномарки водителю другой машины приходилось расстаться с солидной суммой денег, а порой и с собственным имуществом: автомобилем и даже квартирой. Были примеры и криминальных случаев, когда ценой ошибки за рулем становилась жизнь.

Между тем, еще в первой половине прошлого века в США начали страховать имущественную ответственность автовладельцев. Такая страховка позволила переложить бремя финансового возмещения с водителя на его страховую компанию. Европа также переняла полезный опыт, но в России в силу социально-экономических причин он внедрен не был, хотя такая идея в 60 годах в СССР обсуждалась.

Однако в начале нового века стало очевидным, что необходимо вводить обязательное страхование не самих транспортных средств, а ответственности их владельцев. Это позволит решить сразу несколько острых проблем:

защитит автомобилистов финансово;
снизит криминальную напряженность в обществе в целом;
сделает водителей более дисциплинированными.

Когда ввели ОСАГО в России

На проработку всех аспектов нового закона ушло довольно много времени - около 10 лет. Первые законопроекты были внесены в Госдуму еще в 1993 году. Однако рассмотрение нового нормативного акта в первом чтении состоялось только в 2000 г. Затем последовали еще два года доработок и, наконец, в апреле 2002 года закон был одобрен Федеральным собранием и подписан Президентом.

Однако ОСАГО стало строго обязательным лишь спустя год - с 1 июля 2003 года. Столь длительный промежуток времени потребовался для проработки механизмов реализации нового закона и принятия соответствующих документов. В дальнейшем вводились различные поправки и дополнения, а в 2014 году законодательство об ОСАГО было серьезно реформировано.

Когда автострахование только стало обязательным, это вызвало серьезный негативны отклик как со стороны водителей, так и от страховых компаний. Высказывались претензии к тому, что новый закон серьезно ограничивает права граждан и коммерческих компаний на свободу договора и собственности, гарантированных Конституцией. Кроме того, стоимость полиса оказалась довольно высокой для большинства автовладельцев. Но Конституционный суд, рассмотрев обращение группы депутатов, счел, что основному закону ограничения, налагаемые ОСАГО, не противоречат.

Особенности обязательной страховки

Главной особенностью страхования ответственности автовладельцев является его обязательность. Причем как для самих водителей, так и для страховых компаний. К неудовольствию последних, государство жестко ограничивает размер страховой премии за счет введения единого для всех механизма ее расчета и тарифного коридора. С 2016 года страховщики не могу ссылаться даже на отсутствие у них необходимых бланков - появилось оформление полиса электронным способом.

В отличие от имущественного страхования, ОСАГО страхует не автомобиль, а ответственность его владельца или водителя перед третьими лицами в случае ДТП. Если при аварии был поврежден чужой автомобиль, то его ремонт оплатит страховщик виновника. При отсутствии у него полиса, возмещение производит уже он сам.

При расчете стоимости страховки учитывается такой коэффициент как КБМ () Его суть состоит в том, что дисциплинированный водитель, аккуратно ведущий себя на дорогах и не устраивающий аварии, при заключении каждого последующего договора ОСАГО платит все меньше им меньше. Разница может составить до 50%. Соответственно действует и обратная зависимость - неоднократный виновник ДТП будет с каждым годом платить больше.

Страховое возмещение по ОСАГО имеет ограничение. Максимум, который может получить пострадавший водитель, равен 400 000 руб. Если же эта сумма не покрывает стоимости ремонта, то недостающую часть придется взыскивать в виновника уже самостоятельно, в рамках гражданского иска.
Введение ОСАГО, хоть и вызвало немало споров, позволило добиться поставленных целей. Очередные поправки, защищающие автовладельцев и расширяющие возможности страховых компаний по премированию аккуратных водителей, вступают в силу с 1 июля 2018 года