Если просрочка по кредиту 1 месяц. Просрочка по кредиту: что делать

Несвоевременное погашение займа грозит серьезными последствиями. Масштабность проблемы зависит от длительности просрочки, поведения должника. Так или иначе, информация отразиться в кредитной истории, а начисленные банком штрафы могут неприятно ударить по кошельку. Итак, давайте же выясним, что делать если просрочил кредит и можно ли исправить текущее положение?

Оцениваем и анализируем сложившуюся ситуацию

Добросовестный заемщик с опасением задается вопросом, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств, болезней, смены работы и прочих трудностей, которые могут стать причиной факта просрочки. У банкиров есть множество способов воздействия на должников, и мера пресечения напрямую будет зависеть от:

1. Размера долга.
2. Длительности просрочки.
3. Отношения клиента к сложившейся ситуации (игнорирование или желание ее исправить).

Нередко, граждане, попавшие в затруднительное денежное положение, скрываются от кредитора, избегают общения с ним по телефону, игнорируют письма, смс-сообщения. Такое поведение только добавляет проблем, ведь банк имеет законное право продать проблемный долг коллекторам или подать на такого заемщика в суд. А вот клиенты, готовые к сотрудничеству, имеют возможность получить отсрочку, рефинансировать кредит и пр. варианты. Все индивидуально.

Что делать, если длительность просрочки 1-3 дня?

Первое, что предпринимает банк при допущении заемщиком просрочки – это начисляет ему штраф. Данное действие указывается в кредитном договоре, который перед подписанием следует внимательно изучить. В банковской практике различают 4 вида штрафов, а именно:

1. Фиксированная сумма (в рублях).
2. Пеня – процент за каждый день просрочки.
3. Сумма штрафа с нарастающим итогом.
4. Фиксированный процент, начисляемый на остаток кредитного обязательства.

Однако большинство банков учитывают, что небольшая просрочка, например, один день, может быть связана с техническими перебоями в платежной системе. Или же время поступления платежа составляет 1-3 дня и даже, если клиент отправит деньги согласно графику, но выберет неправильный способ погашения, то может неумышленно нарушить свои обязательства. Например, платеж через Почту России может занять до 5 дней.

Конечно, это не дает заемщику право платить в последний момент и ничего не бояться, наоборот – следует вносить деньги заранее во избежание возможной задержки. Что же касается банков, нельзя сказать однозначно, что при небольших просрочках они не предпринимают никаких мер, хотя и такое не исключено. Возможно, при допущении мелкой задержки клиентом впервые, наказание не произойдет, а вот при злоупотреблении лояльностью кредитора, систематических пропусках – факт испорченной кредитной истории неизбежен.

Задержка платежа от недели до месяца, в чем риск?

Итак, если задержка платежа по кредиту до 3-х дней не есть ужасным нарушением, то просрочки длительностью неделя-месяц могут доставить неприятных хлопот и дополнительных затрат.

Внимание: Если у вас возникла просрочка по кредиту – что делать вы не знаете, обратитесь немедленно в банк и оповестите кредитора о причине случившегося. Своевременно выбранное решение избавит вас от громоздких проблем в будущем.

Просроченная задолженность в банках длительностью 7-30 дней влечет за собой беспокойства в форме активных телефонных звонков с постоянными напоминаниями о:

1. Размере возникшего долга.
2. Сумме начисленных штрафов.
3. Дальнейших действиях кредитора при игнорировании текущего положения.

При разговоре с банковским специалистом желательно озвучить предполагаемую дату погашения кредита, его части. Следует объяснить, почему возникла просрочка и тогда банкиры, возможно, не будут больше названивать до дня внесения платежа, обещанного заемщиком. После, если оплата займа не производится, звонки возобновляются.

Просрочка более 60 дней – действия банка

Допуская просрочку до 60 дней и более, не удивляйтесь, если банк начнет действовать в следующем порядке:

Учтите также, что невозврат кредита может стать причиной лишения свободы, если будет доказан факт мошенничества при получении денег и злостное уклонение от кредиторской задолженности (ст. 159 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

Дополнительные варианты решения проблемы

Столкнувшись с ситуацией невозможности платить по счетам, обратитесь к кредитору. При наличии веских причин сложившегося положения (потеря работы, болезнь, командировка и т.д.) банк обязательно пойдет вам навстречу. Возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Рефинансирование кредита. Программа предусматривает обращение заемщика в банк (можно выбрать другой банк) для получения специального кредита с пониженной процентной ставкой, посредством которого будет погашен текущей долг.
2. . Банк пересматривает условия кредитного договора. В результате может быть предоставлена отсрочка платежа («кредитные каникулы»), понижена процентная ставка, изменена валюта кредита (актуально для кредитов, заключенных в иностранной валюте), продлен срок кредитования и пр. Реструктуризация прекращает начисление штрафных санкций, пени.
3. . На основании закона № 154-ФЗ физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, соответствуя некоторым условиям: размер задолженности — свыше 500 000 рублей, просрочка – более 3-х месяцев, отсутствие судимости, наличие недостаточной стоимости собственного имущества.
4. Суд. Если ни один из вышеперечисленных вариантов невозможно использовать, то судебное разбирательство поможет остановить рост штрафов. Окончательная сумма к возврату будет зафиксирована Помощь адвоката в данном вопросе окажется не лишней.

Если же вашим делом начнет заниматься коллекторское агентство, не паникуйте. Сегодня деятельность этих организаций законодательно регулируется (закон № 230-ФЗ). Любое отклонение от норм документа является поводом для подачи жалобы в различные органы (прокуратура, милиция, Роспотребнадзор и пр.), обращения в суд.

Когда заёмщик подписывает кредитный договор, то он рассчитывает, что выполнит возложенные на него банком обязательства, если он не мошенник и не берёт умышленно кредит без возврата.

Человек может быть убеждён, что своевременно погасит кредит, или просто понадеется на авось, но жизненные обстоятельства могут сложиться не в его пользу, и сроки погашения могут отодвигаться от даты платежа по кредиту всё дальше и дальше – в зависимости от «тяжести» этих обстоятельств. В итоге появляется просрочка по кредиту. Чем она грозит заёмщику и что ему делать в этом случае? Какие последствия могут у него быть в зависимости от срока просроченного долга по кредиту (займу)? Ответ на эти вопросы вы найдёте в нашей статье.

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ). И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан на основании данных его КИ. И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о .

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

• внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
• иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
• выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
• если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Ситуационная просроченная задолженность по кредиту: от 6 до 29 дней (до 1 месяца)

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры». Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Банки при таких сроках просроченной задолженности по кредиту начинают тормошить должника активнее. К работе с должниками подключается сотрудники кредитного отдела – . В их обязанности входит контроль за своевременностью оплаты кредита и других сопутствующих платежей (страховки, штрафов и пр.). Специалисты связываются с должником по телефону в целях информирования заёмщика о наличии просроченных платежей, выяснения причины неплатежей и уточнения сроков ликвидации задолженности. Обычно такие звонки раздаются не реже 1 раза в неделю.

Такой подход характерен не для всех банков. Если заёмщика никто не беспокоит, то не стоит надеяться на авось – у кредитного отдела просто могли «не дойти руки» до должника, и рано или поздно им займутся. Опять же не надо забывать, что на непогашенную сумму уже «капает» неустойка, что явно заёмщику не на руку.

В интернете можно встретить мнение, что банк, оттягивая обращение к должнику, таким образом, зарабатывает на неустойке. Но в реальности банкам не нужна эта морока с просроченными долгами. Чем их больше, тем хуже показатели банка в его отчётах перед ЦБ РФ – главным финансовым регулятором, а так можно докатиться и до лишения лицензии. Поэтому избавиться от задолженностей – одна из важнейших его задач.

Что делать попавшему в такое непростое положение заемщику? Есть только один выход: оплатить неустойку (пени + штрафы) и постараться не затягивать с выплатой «тела» кредита. Почему надо погашать в первую очередь неустойку? Дело в том, что банк погашает задолженность по следующей схеме: в первую очередь с вашего платежа списываются штрафы и пени, во вторую очередь комиссии, потом проценты и в самую последнюю очередь – само тело кредита (за подробной информацией ). Если вы будете принципиально гасить только тело и ни рублём больше, то ещё больше усугубите ситуацию.

Итак, на этом шаге очень важно продемонстрировать банку свою порядочность:

• уведомите банк о возможной проблеме заранее лично, по телефону или отправив письменное заявление, в котором подробно объясняется ситуация и есть подтверждения ее исключительности;
• приобщите к регулярным выплатам по кредиту родных и близких – попросите их сделать за вас платёж в определённый срок. Не забудьте снабдить их деньгами и инструкцией по погашению;
• идите на контакт с представителями кредитора. Не увиливайте, а скажите как есть. Ваша задача не только убедить кредитного специалиста в вашем намерении погасить долг, но и сделать это;
• если вы клиент МФО, но активируйте услугу . Фактически это узаконенная отсрочка платежа.

Проблемная просрочка и ее последствия: от 30 до 90 дней (до 3 месяцев)

Если должник задерживает платёж на такой срок, то это говорит о потере контроля над ситуацией: либо человек по каким-то причинам стал уклоняться от исполнения своих обязательств, либо ситуация с деньгами действительно ухудшилась настолько, что платить просто нечем. Заёмщик начинает скатываться в долговую яму, где можно остаться надолго, и выкарабкаться оттуда будет значительно сложнее, чем на текущем этапе. Именно поэтому стоит приложить максимум усилий в поиске средств, а не скисать и «катиться по накатанной». Что делать, когда нечем платить кредит, читайте в .

Для банка это явный сигнал, что задолженность переходит в проблемную стадию и надо предпринимать активные действия по её возврату (или хотя бы по «спасению» части средств). Работу с таким клиентом начинают вести уже специализированный в форме «мягкого давления». Могут попасться и хамоватые люди – в основном это бывшие представители силовых структур, но, как правило, их задача не напугать должника, а войти в его положение, подсказать пути выхода из сложившейся непростой ситуации.

Звонков на этом этапе будем уже больше, человек будет также приглашён в офис банка для разговора, целью которого будет выяснение сроков возврата всего долга или его части.

Клиенту могут быть предложены различные варианты решения проблемы:

• рефинансирование долга путём взятия займа в другом банке и погашения существующей задолженности (перекредитование);
• реструктуризация долга;
• отмена штрафных санкций при условии выплаты тела кредита, возможно предоставление отсрочки. Как вариант, возврат половины тела кредита сейчас, а вторую половины разбить на равные части;
• продление (пролонгация) займа с уменьшением ежемесячных платежей.

В подобной ситуации надо понимать, что у должника есть не только обязанности, но и права. В принципе, любой должник может довести дело до суда, прекратив общение с банком, и никто на него не имеет права давить. Но лучше «в позу» не вставать, а идти навстречу и искать компромисс:

• не избегать общения с представителями отдела взыскания;
• вежливо и наиболее полно отвечать на вопросы;
• адекватно реагировать на психологическое давление, обращая внимание на недопустимость такого воздействия.

Телефонные звонки – это всего лишь рутина специалистов по работе с просроченной задолженностью. Получив спокойные и вразумительные комментарии в ответ на претензии по задолженности, банковский сотрудник, скорее всего, на некоторое время прекратит давление.

Придётся смириться с тем, что будут донимать родственников, коллег по работе (поставят в известность начальство), обзванивать все доступные телефоны, пугать различными проблемами (занесение в черные списки, невозможность выезда за границу, продажа долга коллекторам, проблемы в будущем с кредитованием и т.д.).

Всё это не так страшно, к тому же должник достаточно серьёзно защищён государством, посмотрите, например, он же касается и работы службы взыскания банка.

Чтобы показать своё стремление идти навстречу решению проблемы, рекомендуется 1 раз в месяц вносить в счёт погашения долга доступную вам сумму. При этом сохраняйте чеки (квиточки), они вам могут пригодиться в дальнейшем.

Необходимо понимать, что банки будут стремиться решить проблему возврата задолженности в досудебном порядке – так меньше волокиты и дешевле. Всегда лучше решать проблемы мирным путем.

Недобросовестный заемщик, проявляющий инициативу и стремящийся исключить негатив, обязательно будет услышан. Не стоит бояться самостоятельно оповещать банк о финансовых трудностях. Отличный рецепт в сложной ситуации: написать заявление, детально осветить ситуацию и указать приемлемый вариант погашения задолженности.

Кстати, так нелюбимая многими страховка, могла бы в таких ситуациях помочь. Если случившееся с вами обстоятельство является страховым случаем, то страховая компания обязана будет погасить ваш долг банку. Поэтому стоит задуматься, стоит ли от неё отказываться?

Долгосрочная просрочка: от 3 месяцев

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать. Пугают обычно судом и коллекторами. Кредитную структуру понять несложно, ведь за столь длительный период банк уже успел применить к нарушителю все возможные рычаги воздействия.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

1. Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
2. Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
3. Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
4. Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
5. Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по , то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по . В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Чем грозит длительный долг по кредиту?

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое. К счастью, тема коллекторского произвола широко освещается в прессе и на телевидении, к тому же приняты довольно суровые законы, ограничивающие деятельность коллекторских агентств. Если вы столкнулись с хамским обращением и нарушением норм этики и морали, .

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру . Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях . Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день - последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

• Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
• Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Сроки и наказания

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

• Увеличить сумму штрафа
• Продолжить начисление неустойки
• Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на , во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца - что может сделать банк:

• Продолжается начисление штрафов и неустоек
• Настойчивые звонки службы безопасности
• Требование о полном досрочном погашении
• Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился - банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

Совет от сайт: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода.

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п., подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.). Немного приукрасьте события, и суд может с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – встречный иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о требования.

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк . С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

Всем удачи, счастья и радости!

Сегодняшняя статья — некая компиляция уже написанного мною материала. Зачем я ее выкладываю, сейчас Вам объясню. Многие посетители моего блога умеют читать, и, главное, понимают то, о чем я пишу. И это несомненный плюс. Но, дело в том, что есть и другие читатели, которые, вроде бы и понимают все написанное, но, к сожалению, не могут самостоятельно перенести мой опыт на свою конкретную ситуацию. Отсюда возникают вопросы. Но, я не хочу повторяться, раз за разом объясняя все те же прописные истины. Вот поэтому, мне и пришло в голову собрать воедино разбросанные по разным главам статьи.

Если Вы уже знакомы с этими темами, хорошо. Если нет — у Вас появится повод изучить их . Собственно, сегодняшняя статья — это скорее, краткое пошаговое руководство к решению конкретной проблемы. А проблема, которую я сегодня затрону — это большое количество просроченных кредитов у одного отдельно взятого заемщика.

Что делать если у меня скопилось 5 просроченных кредитов?

На самом деле, в контексте данной статьи количество кредитов не имеет особого значения. Просто по опыту моего общения с клиентами, я знаю, что должники начинают бить тревогу и предпринимать какие-либо действия только тогда, когда количество их просроченных кредитов перевалит за 3 (Три). Да, для многих из Вас ситуация с одним единственным кредитом кажется плачевной и безвыходной. Так я могу Вас обрадовать.

В большинстве своем за помощью ко мне обращаются должники, количество простроченных кредитов у которых колеблется от 5 до 10. Общая сумма задолженности по таким кредитам составляет от 100 000 рублей до нескольких миллионов.

Конечно же, их ситуацию нельзя назвать безвыходной. Да, сложно, и да, очень трудно разрешить такую экономическую задачу. Но, повторюсь, сделать это можно и, даже нужно.

В первую очередь, я обращаюсь к должникам, столкнувшимся с проблемой просрочки большого количества кредитов. Запомните эти простые правила:

Правила трех НЕ

1. НЕ ждать пока банки начнут звонить! — этим Вы только потеряете полезное время.

2. НЕ прятаться от банков! — этим Вы только разозлите банки.

3. НЕ брать новых кредитов! — этим Вы только еще больше потопите себя.

Что же нужно делать в ситуации с большим количеством просроченных кредитов? Читайте внимательно и загибайте пальцы. Я, конечно, понимаю, что в идеале все эти действия нужно осуществлять еще до того как у Вас образовалась просрочка по кредитам, но кто об этом думает… Тем не менее, если Вы только осознали, что на очередные платежи у Вас не хватает денег, обязательно читайте эту статью и следуйте всем инструкциям. Если же просрочки у Вас уже есть, делайте все, что выполнимо. Это так же поможет.

Поскольку это обзорный тур по моему блогу, я опишу каждый пункт кратко. Но, в каждом пункте я размещу активную ссылку на нужную Вам статью. Таким образом, если Вам понятен смысл какого-то конкретного пункта, Вы просто читаете дальше. Если у Вас возникают вопросы, Вы проходите по ссылке, читаете нужную статью, затем снова возвращаетесь сюда за продолжением. И так до конца. Я думаю, это будет удобно.

Что Вы обязательно должны сделать для того, чтобы предотвратить проблемы с кредитной задолженностью:

1. Погасить самые маленькие кредиты . Обычно это пластиковые карты и овердрафт . Как правило, по таким кредитам самая высокая проц ентная ставка, и, как следствие, самые большие штрафы. Кроме того, именно такие кредиты банк чаще всего продает коллекторам . По мне, так это достаточно веские доводы, чтобы закрыть такие кредиты как можно быстрее.

2. Попросить реструктуризацию по остальным кредитам . Даже если просрочка у вас уже есть, все равно обойдите все свои банки и напишите заявления о реструктуризации . Даже есть Вам будет отказано, у Вас будет доказательство того, что Вы не злостный уклонист, а жертва обстоятельств.

3. Получить требование о досрочном погашении кредита из банка. Этот грозный документ каждый уважающий себя банк направляет должника по почте. Вам это требование пригодится . Во-первых, в нем Вы увидите, какой размер долга банк уже насчитал Вам, во-вторых, узнаете, через какой промежуток времени стоит ждать судебную повестку. В требовании кроме суммы долга, банк так же указывает срок, в течение которого Вы должны закрыть долг.

4. Проверить подсудность в кредитных договорах. Чтобы судебный иск, решение суда, и исполнительное производство не оказались для Вас неожиданностью, настоятельно рекомендую проверить во всех своих кредитных договорах подсудность рассмотрения споров . В большинстве случаев, банки указывают суды, к которым они ближе всего территориально. Но, бывают и неприятные исключения. Так, например, банк может указать подсудность споров по месту нахождения головного офиса. Чаще всего — это Москва и Екатеринбург. Для Вас это плохо, но не смертельно. Общаться с судом в этом случае можно по почте.

5. Узнавать в банках о текущем положении дел . Здесь я имею в виду, что Вы должны держать на контроле вопрос подачи банком искового заявления в отношении Вас в суд. Конечно, напрямую банк может Вам не сообщить эту информацию. Для такого случая, запоминайте один характерный признак: если сотрудники банка (службы безопасности, отдела взыскания, службы по работе с проблемными кредитами) Вам вдруг перестали звонить, значит скоро банк подаст на Вас в суд.

6. Если Вы ничего не получали из банка (либо из суда), но к Вам в один прекрасный день пришли судебные приставы исполнители , значит, все решилось без Вас. И это плохо. В такой ситуации обязательно получите у пристава постановление о возбуждении исполнительного производства . Из постановления Вы узнаете, на каком основании оно было возбуждено. И,

— если исполнительное производство было возбуждено на основании судебного приказа — Вы должны отменить его .

— если в отношении вас было вынесено заочное решение — его тоже можно смело отменять .

7. Получить исковые заявления по всем кредитам . Когда Вы отмените судебный приказ, банк вынужден будет подавать исковое заявление , и вступать в судебный спор с Вашим участием. Если Вы отменили заочное решение, у того же судьи Вы должны получить копию искового заявления.

8. Принять меры к уменьшению долга . Когда Вы вступите в судебный спор с банком, единственное, что Вы сможете сделать, это уменьшить размер своего долга . По мне, так это лучший вариант.

9. Поручить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда . После того, как решение будет вынесено и с Вас взыщут задолженность по кредиту (по каждому кредиту отдельно), Вы сможете попросить суд о рассрочке (отсрочке) исполнения решения суда . Сделать это не сложно.

10. Наконец, исполнительное производство . Решение суда вступило в силу, суд выписал исполнительный лист, и приставы возбудили в отношении Вас исполнительное производство . Если суд предоставил Вам рассрочку (отсрочку), Вам остается только исполнять решение суда. Приставы при этом никаких санкций в отношении Вас осуществлять не будут. Если же Вы не получили спасительную рассрочку, у Вас есть возможность просить ее еще раз в рамках процедуры исполнительного производства.

Вот в целом и все. На самом деле, ничего смертельно опасного в таком количестве просроченных кредитов я не вижу. Вас не убьют, не продадут в рабство или на органы, Вас не выкинут на улицу (если Ваше жилье у Вас единственное). Максимум, что с Вами могут сделать — это применить финансовые санкции: обратить взыскание на имущество, наложить взыскание на 50 % от официальной заработной платы, наложить запрет на выезд и РФ и, на этом все. Другое дело, что долг все равно придется возвращать, но это Вы и так знаете, правда?