Добровольное автострахование. Дго страхование – это увеличение лимита страховых выплат по полису осаго

Владельцы автотранспортных средств, согласно законодательству РФ, обязаны произвести компенсацию пострадавшему третьему лицу, в случае нанесения вреда жизни и здоровью, а также порчи имущества. С целью обеспечения возможности материального возмещения, каждый водитель обязан иметь полис ОСАГО .

Но, не всегда страховой компенсации бывает достаточно для покрытия всех расходов, связанных с ДТП. ДГО придаст уверенности при вождении на дорогах, особенно, в крупных городах, где автодвижение состоит из множества дорогих элитных автомобилей.

Добровольная гражданская ответственность (ДГО) – это расширение финансовых границ по возмещению ущерба третьим лицам, пострадавшим в ДТП, страховой компанией.

При оформлении полиса ДГО можно самостоятельно определить страховые лимиты, наиболее подходящие конкретному водителю, учитывая зону передвижений и опыт вождения. Обязательным условием оформления такой страховки является наличие полиса ОСАГО.

Страховая выплата может полностью перекрыть объем ответственности при наличии условий:

1. При законном управлении автотранспорта.
2. Только после выплаты по полису ОСАГО.

Необходимо отметить, что обязательное страхование позволит обеспечить выплату в размере 160 000 руб ., при нанесении вреда жизни и здоровью пострадавшему и 120 000 руб ., в случае нанесения ущерба автомобилю. Это максимум, что можно ожидать от ОСАГО.

Страховыми рисками в договоре ДГО являются:

В договоре ДГО франшиза не предусмотрена хотя некоторые компании предлагают оформление такого полиса, но только в части возмещения ущерба имущества. При наступлении страхового случая, когда очевиден факт нанесения вреда жизни и здоровью, компенсация осуществляется пострадавшим людям в первую очередь.

Преимущества страхования ДГО

Приобретение полиса ОСАГО – это лишь минимальные рамки страховки на случай нанесения ущерба 3-му лицу, пострадавшему в ДТП, к которым обязывает законодательство. Для урегулирования проблемных вопросов при наступлении таких событий, автовладелец должен побеспокоится о собственной безопасности и рисках. Для этих целей и оформляется полис ДГО .

Основные положительные стороны добровольного страхования:

1. Страховое возмещение выплачивается сверх выплаченной суммы по ОСАГО.
2. Полис предусматривает возмещение в полном объеме без учета износа автомобиля и комплектующих.
3. Страховка включает в себя техническую поддержку на дороге.
4. Возможность определить максимальный порог страховки самостоятельно.
5. Круглосуточная поддержка специалистов диспетчерской и сервисной службы.

Об читайте здесь.

Учитывая ограниченный размер страховой выплаты по обязательному страхованию, полис ДГО предусматривает страхование рисков превышения данных сумм ущерба. Выбор страхового тарифа является добровольным и связан с личными интересами автострахователя.

В этом заключается его основное отличие от обязательного страхования ОСАГО – страховая сумма не регламентируется законом и определяется по соглашению сторон.

Стоимость страховки ДГО зависит от следующих параметров:

Как оформить полис ДГО?

Так как обязательным условием оформления страховки ДГО является наличие ОСАГО, оформлять полис добровольного страхования лучше в той же страховой компании . Практически все страховые агенты предоставляют дисконтную программу накопления, которая предусматривает бонусы при оформлении последующих страховок.

Особенно, лучше придерживаться той компании, в которой есть уже положительный опыт сотрудничества. Для ускорения процессов оформления документов практически каждый страховщик предоставляет возможность оформления страховки онлайн или через брокера.

Достаточно набрать телефон интересующей компании и специалисты сориентируют в оптимальном решении вопроса, а также подберут наиболее приемлемый вариант оформления и передачи полиса.

Для оформления ДГО необходим практически тот же пакет документов, что и при ОСАГО, КАСКО, это:

1. Документы, удостоверяющие личность водителя.
2. Правоустанавливающие документы на транспортное средство.
3. Страховой полис ОСАГО.

О том читайте здесь.

Суть добровольного страхования ответственности – это расширение лимитов по ОСАГО.

Для понимания рассмотрим наглядные примеры:

1. Ситуация №1. Часто встречается не только у «новоиспеченных», но и у опытных водителей – несоблюдение дистанции. В случае затора, особенно в час пик, трудно следовать ПДД. Всегда найдутся любители их нарушения, которые могут дополнительно создавать аварийную ситуацию. В результате одного столкновения следует цепная реакция и участниками ДТП становятся несколько машин одновременно. В этой ситуации, столкновение с впередиидущим автомобилем, будет по вашей вине. Если пострадавшее авто премиум класса, то даже незначительные повреждения превысят максимально возможную выплату, в 120 тыс. руб. по ОСАГО. В данном случае, если вред имуществу рассчитан в размере 250 тыс. руб., то разницу в 130 тыс. руб. Вам придется не из собственного кармана достать, а возмещение компенсируется страховой по полису ДГО.
2. Ситуация №2. В результате обгона, для вас спровоцирована нестандартная ситуация, в которой приходится сильно маневрировать и, выезжая на обочину, повреждаете чужой автомобиль и придорожную конструкцию (забор, остановку, рекламный щит, столб и др.). Сумма ущерба рассчитана в размере 600 тыс. руб. Так как, по ОСАГО компенсация не превысит 160 тыс. руб. (2 и более пострадавших), то ДГО возместит убытки на 440тыс. руб.

Для возможности выполнения своих обязательств, наличие полиса ДГО позволит оперативно разрешить неприятную ситуацию и помочь людям, пострадавшим по Вашей вине в ДТП.

Важные моменты заключения договора добровольного страхования:

Наличие полисов способно обеспечить материальную готовность ответить за последствия спровоцированной аварии. Будьте бдительны на дорогах! Ни одна страховка не защитит Вас от эмоциональной нагрузки и стресса, вызванного ДТП.

Помимо обязательного страхования ответственности водителей (ОСАГО) можно приобрести и добровольную страховку (ДСАГО). Стоимость такого полиса зависит от страхового лимита, но в среднем не превышает 1 000 — 3 000 рублей в год. ДСАГО расширяет возможности по получению компенсации и защищает автовладельца от очень крупных убытков.

Что такое ДСАГО (ДОСАГО, ДАГО)

Добровольное страхование автогражданской ответственности — страховая защита на тот случай, когда водитель причинит ущерб третьим лицам. Этот вид страхования приобретается для расширения покрытия по ОСАГО (обязательного вида страхования). Если водитель попадет в ДТП и повредит чужую машину или станет причиной серьезной травмы людей, то страховщик выплатит компенсацию в пределах установленного договором лимита.

Добровольная страховка позволяет:

• расширить страховую сумму до 500 000 — 3 000 000 рублей и более;
• приобрести дополнительные опции;
• установить франшизу по своему выбору.

В соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств » существует ограниченный лимит по ОСАГО (до 400 000 рублей по имуществу и до 500 000 рублей по жизни и здоровью).

Если ущерб, полученный в ДТП, будет больше, то придется доплачивать разницу из своего кармана. Чтобы этого не произошло, водители покупают ДСАГО. Страховые случаи по ОСАГО и ДСАГО совпадают, но выплаты по добровольной страховке осуществляются, только если ущерб превышает лимит компенсации, указанный в договоре ОСАГО.

В перечень страховых случаев по ДСАГО входит ущерб, нанесенный имуществу потерпевшего, расходы, которые он был вынужден понести, а также судебные траты по причине возникновения спорных ситуаций.

ВАЖНО! Обычно ДСАГО начинает действовать только тогда, когда лимита ОСАГО оказывается недостаточно для погашения убытков.

Чем отличается от ОСАГО и КАСКО

От ОСАГО добровольное страхование отличается лимитами и стоимостью полиса (ДСАГО обходится дороже: от 0,12 до 0,5% от выбранной страховой суммы). ДСАГО не является обязательной страховкой. Но если нет полиса ОСАГО, то водителя могут оштрафовать сотрудники ГИБДД.

От КАСКО данный вид страховки отличается практически всем. Во-первых, по КАСКО страхуется корпус автомобиля, а не ответственность перед третьими лицами. Во-вторых, цена полного КАСКО может достигать 8-10% стоимости автомобиля в год, что гораздо больше стоимости самого дорогого ДСАГО.

Как это работает и зачем оно нужно

Цель покупки ДСАГО: расширение покрытия с установленного государством лимита ОСАГО до суммы, определенной страхователем. Как отдельную страховку ДСАГО покупают редко. Например, у вас два полиса: ОСАГО и ДСАГО. В случае попадания в ДТП и причинения ущерба на 1 000 000 рублей по ОСАГО будет выплачен полный лимит 400 000 рублей, а остальная сумма будет выплачена по ДСАГО 600 000 рублей.

Кому это пригодится, а когда нецелесообразно покупать

ДСАГО будет выгоден тем, кто не очень хорошо водит машину и уже неоднократно попадал в аварии. Столкновение водителя-новичка с дорогой иномаркой может закончиться большими убытками. Если же вы опытный водитель, то, возможно, достаточно будет и одного полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО обычно равен сроку действия ОСАГО.

Какой ущерб покрывает расширенное ОСАГО

Расширенное ОСАГО покрывает лимит выше 400 000 рублей по имуществу и 500 000 рублей по здоровью и жизни пострадавших в ДТП.

До какого лимита возможно расширение

Лимиты по ДСАГО обычно не превышают 30 000 000 рублей, но столь крупные лимиты — редкость. В основном речь идет о 1-3 млн. рублей, этого вполне достаточно при среднестатистической аварии на дороге.

Как рассчитывается страховое возмещение по ДСАГО

Страховое возмещение зависит от размера причиненного ущерба, учета износа и других факторов. Точная сумма определяется при помощи экспертизы. При определении возмещения учитывается:

• возраст автомобиля;
• средний размер цен на автозапчасти в данном регионе;
• средняя стоимость восстановительных работ;
• франшиза (не покрываемая страховщиком часть убытка).

После вычета процента износа и франшизы деньги выплачиваются на счет СТО для проведения ремонтных работ. В отдельных случаях они могут быть выданы на руки потерпевшему (если такой порядок расчетов предусмотрен договором).

Если при аварии был нанесен ущерб здоровью людей, то расчет возмещения осуществляется исходя из специальной таблицы (приложение к Постановлению Правительства РФ № 1164), где перечислены все виды выплат исходя из полученных травм. Например, при сотрясении головного мозга выплатят 15 000 рублей, а в случае перелома грудины — 35 000 рублей. Максимальная выплата возможна только в случае смертельного исхода или получения группы инвалидности. В отличие от ОСАГО, где больше 500 000 рублей получить нельзя, по ДСАГО лимиты могут быть гораздо большими, например, до 3 000 000 рублей и выше.

От чего зависит стоимость полиса? Можно ли сэкономить?

Стоимость страховки зависит от:

• выбранной страховой суммы;
• мощности автомобиля;
• стажа водителя;
• количества человек, допущенных к управлению.

При покупке полиса можно получить скидку за безубыточную езду (если это не первый случай страхования), а также выбрать большую франшизу и агрегатную страховую сумму, что также поможет уменьшить размер затрат на страхование. Если полисы покупаются пакетом (ОСАГО+КАСКО и ДСАГО), то также возможны скидки за комплексное страхование.

Как рассчитать? Порядок расчета и пример

В среднем цена ДСАГО варьируется от 0,25% до 0,5% от лимита выплат по страховому ущербу. Например, если выбрать покрытие в 300 000 руб., то полис будет стоить от 750 до 1 500 рублей.

Как оформить ДСАГО

Для оформления ДСАГО нужно пройти несложную процедуру. Заявление на страхование можно подать через сайт страховщика. Многие компании предлагают также возможность оформления электронного полиса. Но в большинстве случаев проще всего приехать в офис выбранной компании и оформить страховку за 30-40 минут.

Выбор страховой компании

Для оформления ДСАГО первым делом нужно выбрать страховую компанию. Для этого придется изучить топ-10 автостраховщиков, ориентируясь на объем их сборов, выплат, размер активов, развитость инфраструктуры. Желательно, чтобы у компании было много центров урегулирования убытков и большой уровень выплат (соотношение сборов к выплатам).

Выбирая СК, необходимо учесть:

• есть ли у нее сайт с возможностью оплаты полиса дистанционно;
• возможен ли выезд аварийного комиссара на место;
• какие исключения в выплатах;
• какой средний размер выплат в компании.

У страховщика обязательно должна быть лицензия на ОСАГО и ДСАГО. Обращать внимание нужно и на размер тарифов, наличие скидок, дополнительных опций к программам. Перед подписанием договора важно прочитать Правила страхования.

Документы

Для покупки полиса необходимо будет подтвердить свою личность и права на автомобиль. Машину осматривают редко (обычно только в случае большого страхового лимита — более 1 500 000 рублей).

Для оформления полиса потребуются:

• водительские права лица, ответственность которого будет страховаться;
• паспорт собственника автомобиля;
• свидетельство о регистрации машины;
• паспорт технического средства (ПТС);
• доверенность (при необходимости).

Если у водителя уже есть ОСАГО в этой же компании, то процесс оформления страховки пройдет быстрее, так как вся информация о клиенте уже есть в базе страховщика.

Сроки оформления

ДСАГО можно оформить на срок от 1 месяца до года. Обычно сроки действия ДСАГО привязаны к срокам действия ОСАГО.

Что получает водитель в результате

После оформления полиса водитель получает расширенный полис ДСАГО с большими лимитами ответственности. Выглядит он как страховой договор, который желательно возить с собой на случай аварии.

Какие существуют ограничения? Кто не может получить?

Страховка продается только совершеннолетним лицам, которые управляют автомобилем на законных основаниях. Если ответственность страхует водитель, то должна быть доверенность на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица-работодателя.

Отказать могут только тем клиентам, которые уже были замечены в страховом мошенничестве и попали в «черные списки». Отказ СК в страховании можно обжаловать либо можно выбрать другого страхового партнера.

Особенности расширенного страхования

Расширенное страхование имеет некоторые отличительные особенности, которые обязательно нужно принимать во внимание при оформлении данного вида страховки.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат

При оформлении ДСАГО нужно будет выбрать вариант выплат: агрегатную или неагрегатную страховую сумму.

В первом случае лимит не фиксирован и деньги можно получить по всем страховым случаям, предусмотренным договором. Соответственно, размер выплаты уменьшается пропорционально остатку страховой суммы. Когда он достигнет нуля, полис потеряет свой смысл. Агрегатное ДСАГО стоит дешевле, чем неагрегатное.

Неагрегатная страховая сумма фиксирована и не уменьшается после аварии. Поэтому количество выплат не ограничено (в пределах лимита, естественно).

Применение страховщиком франшизных оговорок в договоре

Франшиза — часть убытка, которая не покрывается страховщиком. По договорам ДСАГО она устанавливается в пределах страховой суммы по полису ОСАГО. Это значит, что если ущерб будет меньше, то выплаты произойдут только по ОСАГО.

Пример выплат с учетом страховой франшизы

Водитель Иванов застраховал свою ответственность по ОСАГО на 400 000 рублей по имуществу и на 500 000 рублей по здоровью и жизни. Дополнительно он решил приобрести ДСАГО с лимитом в 1 500 000 рублей. Франшиза по ДСАГО была установлена в пределах страховых сумм по ОСАГО. В итоге, когда произошло ДТП и Иванов причинил ущерб чужой машине на сумму 1 500 000 рублей, страховщик выплатил сначала 400 000 рублей по ОСАГО, а оставшуюся сумму 1 100 000 — за счет ДСАГО.

Заключение

ДСАГО позволяет расширить страховое покрытие до 1 000 000 рублей и более. Но такая страховка обходится дороже и в основном подходит тем водителям, которые часто попадают в аварии. Срок получения выплаты по программе ДСАГО обычно не превышает 20 дней.

ДСАГО, он же ДАГО, ДоСАГО, ДГО, ДСГО, - дополнительное страхование автогражданской ответственности водителя.

Это добровольный вид страхования, существенно увеличивающий максимально возможную выплату по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).

Особенности ДоСАГО

Полис ДоСАГО пригодится, когда максимальные выплаты по ОСАГО не компенсируют весь причиненный ущерб (каждому пострадавшему 400 тыс. рублей - по имуществу, 500 тыс. рублей - по здоровью и жизни).

Такое происходит с каждым пятым пострадавшим, а страховые компании склонны занижать выплаты по ОСАГО в среднем на 20–25%, учитывая износ автомобиля.

Дополнительная страховка своей ответственности за причиненный третьим лицам ущерб по имуществу и/или здоровью расширяет установленный государством лимит ОСАГО до суммы, определенной страхователем.

Этот вид страхования имеет свои особенности:

• добровольный вид страхования;
• возможен только при наличии действующего полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО равен сроку действия ОСАГО;
• максимальная сумма покрытия выбирается страхователем (от 300 тыс. до 30 млн рублей, чаще всего — 1 млн рублей);
• тарифы устанавливаются каждой страховой компанией самостоятельно, с учетом возраста и стажа вождения страхователя, мощности его автомобиля и т. д.;
• страховая выплата осуществляется после выплаты по ОСАГО, в объеме, необходимом для полного покрытия причиненного ущерба, но не превышающем размер страховой суммы по договору;
• если страховой случай наступил по вине лиц, не указанных в договоре, то страховка не выплачивается. так как это страхование рисков ответственности определенного лица, а не автомобиля страхователя;
• обычно в договоре установлена франшиза (не оплачиваемая страховой сумма), равная лимиту выплат по ОСАГО.

Наглядное объяснение того, как работает ДСАГО – в видео.

Кому нужно

Полис ДСАГО будет полезен тем, кто не исключает вероятность въехать в чужую люксовую иномарку и разбить ее в хлам.

Такая страховка пригодится:

• жителям больших городов с интенсивным автомобильным движением;
• тем, кто часто ездит по скоростным магистралям;
• начинающим водителям;
• водителям с неаккуратным стилем вождения.

Сколько стоит

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО завит от:

• установленных страховой компанией тарифов (с учетом марки и года выпуска машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, регионального коэффициента и проч.);
• выбранной страхователем суммы покрытия по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
• наличия дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто, скорая помощь);
• учета (дешевле) или не учета амортизационного износа;
• наличия франшизы в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
• количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит порядка 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключен договор . Годовой полис ДСАГО с лимитом в 1–1,5 млн рублей обойдется в 1800–3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн - порядка 18 тыс. рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО пакетом с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, фирма «Согласие», теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с полисом каско.

ВАЖНО! При покупке полиса ДоСАГО со страховой суммой от 1,5 млн. рублей и выше в страховой компании потребуется осмотр автомобиля.

При заключении договора ДоСАГО нужно:

1. Проверить наличие лицензии у страховой организации на сайте Банка России .

2. Чтобы избежать обмана со стороны лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности можно проверить договор и полис ОСАГО на сайте Российского Союза Автостраховщиков .

3. Выбрать страховку ДоСАГО без учета износа, со страховой суммой не менее 1 млн рублей. Иначе, существенно снижается степень защиты, а экономия на цене страховке минимальна.

4. Уточнить, чтобы в договоре было прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и в отношении небольших сумм (из них можно будет покрыть исключенный из выплаты по ОСАГО амортизационный износ пострадавшего автомобиля и судебные издержки, если пострадавший обратиться в суд, а также оплату независимой экспертизы и услуг адвоката).

5. Разобраться и проверить, чтобы это было зафиксировано в договоре, как будет производиться выплата:

• суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
• или из лимита ДСАГО вычитается уже вступающий в силу лимит ОСАГО, и сумма всех выплат по обязательной и дополнительной страховке не может превышать страховой суммы по договору ДоСАГО.

6. Выяснить, есть ли

• штрафные меры за количество аварий в срок действия полиса;
• разделение страховой суммы на компенсации для возмещения ущерба здоровью и ущерб имуществу (то есть, какую часть из страховой суммы можно максимально использовать на ремонт пострадавшего авто).

ВАЖНО! Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4 пп.5 и 6 предусматривает

• право владельцев транспортных средств дополнительно в добровольной форме застраховаться для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
• Те, чей риск ответственности не застрахован, обязаны возместить нанесенный вред в соответствии с действующей редакцией гл. 59 «Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

Выплаты

Выплаты по полису ДоСАГО начинаются только после исчерпания ресурсов ОСАГО, и выплачивается с вычетом и без вычета лимитов по ОСАГО.

Например, если страхователь имеет ДоСАГО с лимитом 1 млн рублей при страховом случае, в котором ущерб автомобилю потерпевшего оценен

• в 1 млн рублей. По ОСАГО выплачивается 400 тыс. рублей. Сумма страхового возмещения по полису ДоСАГО составит 600 тыс. рублей;
• в 1,5 млн рублей. По ОСАГО – 400 тыс. рублей. Возмещение по ДСАГО составит 1 млн рублей. Остальные 100 тыс. рублей страхователю нужно заплатить самостоятельно.

Условия осуществления выплат детально прописаны в договоре. Важно своевременно и точно соблюсти их.

Обычно для оформления выплаты требуются:

• заявление о страховом случае;
• паспорт виновника аварии;
• полисы ОСАГО и ДСАГО виновника аварии;
• свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства автомобилей виновника ДТП и потерпевшего;
• протокол и постановление об административном нарушении, а также документ из ГИБДД по форме №748; экспертное заключение по размеру страховой выплаты.

ДСАГО не заменяет ОСАГО, а лишь эффективно дополняет. Для оптимального результата необходимо внимательно подойти к заключению страхового договора, выбрав и закрепив в тексте ключевые факторы (без учета износа, с перечнем дополнительных услуг и детальным разъяснением всех спорных моментов).

Время чтения: 5 минут

Страхование автомобилей в РФ разделено на несколько видов, и лишь один из них является обязательным – ОСАГО. Все остальные типы защиты носят добровольный характер. Их главная особенность – расширенные возможности по возмещению ущерба, то есть увеличенная сумма компенсации и большее количество покрываемых рисков. Одним из примеров добровольного страхования является ДоСАГО (ДСАГО).

Виды автомобильных страховок

Выделяют два вида автострахования – обязательное и добровольное. Если первый вариант предусматривает только один вид защиты – обязательное страхование автогражданской ответственности (), то второй предоставляет выбор автомобилисту.

Самым популярным способом добровольной защиты авто является . Это комплексное страхование, направленное на покрытие не только ущерба при ДТП, но и от повреждений (например, падения на машину дерева, съезда в кювет и т. д.) угона, полной гибели транспортного средства. Страховая сумма по КАСКО обычно приравнивается к рыночной стоимости автомобиля. Особенностью такой защиты является ее высокая цена.

Другими примерами добровольного автострахования в 2020 году выступают:

• защита от несчастного случая в рамках полиса КАСКО, когда к покрываемым рискам добавляется также ущерб жизни и здоровью;
• ДСАГО.

Как работает ДСАГО

Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.

Основная необходимость оформления страховки с расширением заключается в увеличении суммы страховой выплаты.

При расчете суммы возмещения страховщики занижают размер компенсации, учитывая износ транспортного средства. Нередко размер выплаты уменьшается на 20-25%. В других ситуациях причиненный ущерб превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Ведь лечение водителя и его пассажиров, а также ремонт автомобиля виновника ДТП в рамках обязательного страхования не оплачивается. В таких случаях и применяется ДоСАГО. С помощью этого полиса у собственника появляется возможность увеличить страховую выплату до суммы, которую он определит самостоятельно.

При оформлении ДСАГО важно учесть следующие особенности данной страховки:

• Заключить соглашение можно только при наличии действующего полиса ОСАГО.
• Срок действия ДоСАГО аналогичен периоду по ОСАГО.
• Автовладелец вправе самостоятельно выбрать страховую сумму. Она варьируется в пределах 300 тысяч – 3 миллионов рублей.
• Страховщик может самостоятельно определять тарифы по ДоСАГО. При расчете страховой премии учитываются такие факторы, как возраст автомобилиста, его водительский стаж, класс страхования и мощность ТС.
• Перечисление компенсации по ДСАГО происходит только после осуществления выплаты по обязательной страховке.
• Если авария произошла по вине лица, не указанного в полисе, возмещение не выплачивается.
• В соглашении содержится франшиза, равная лимиту выплат по ОСАГО. Франшизой в автостраховании является часть страховой компенсации, от которой автомобилист добровольно отказывается при наступлении страхового события. Так как сначала происходит возмещение по ОСАГО, эта сумма по ДСАГО и становится франшизой.

Кому может потребоваться ДоСАГО

Расширенный полис не помешает ни одному автомобилисту, ведь дорожно-транспортное происшествие предугадать трудно. Наиболее часто за такой страховкой обращаются:

• Начинающие водители.
• Жители крупных городов с оживленным транспортным потоком.
• Любители ездить по скоростным магистралям.

Какой ущерб покрывается ДСАГО

Страховка ДоСАГО предназначена для покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Сюда относятся следующие риски:

• имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям;
• ущерб жизни и здоровью третьим лицам при совершении ДТП – другим водителям, пешеходам, пассажирам.

Принцип работы расширенного полиса следующий:

1. Происходит дорожно-транспортное происшествие по вине того, кто приобрел добровольную страховку.
2. Установленного лимита по ОСАГО не хватает на покрытие убытков лиц, пострадавших в аварии.
3. Убытки сверх лимита по обязательному полису выплачиваются в рамках ДоСАГО.

Отличия ДСАГО от ОСАГО и КАСКО

Чем отличаются эти виды страхования, удобнее всего представить в табличном формате.

Конечно, произойдет ли выплата, зависит еще от ряда факторов.

Так, ни по одной страховке компенсация не будет начислена, если установлен факт вождения авто в нетрезвом виде.

У каждого типа автострахования предусмотрены законные причины для отказа в выплате со стороны страховщика.

Документы для получения ДСАГО

Расширенная страховка на машину оформляется при наличии следующих документов:

• действующего полиса ОСАГО;
• свидетельства о регистрации ТС;
• водительских прав собственника и других лиц, допущенных к управлению машиной;
• национального паспорта автовладельца.

Предоставляемый для получения ДоСАГО комплект документов совпадает с тем, который предъявляется для покупки обязательной страховки.

Где оформить ДСАГО

Конечно, важно знать, где купить расширенный полис. Это можно сделать в офисе любой страховой компании. Желательно объединить обязательное и добровольное страхование и получить 2 полиса у одного страховщика. СК обычно предлагают дополнительную защиту при оформлении ОСАГО.

Порядок оформления

Если страховая компания уже выбрана, следует назначить встречу с ее сотрудником и предоставить в назначенный час указанный выше комплект документов. Оформляя единый полис у одного страховщика, автомобилист сэкономит время при наступлении страхового случая – достаточно будет посетить одну фирму для написания заявления на выплату.

Чтобы оформить добровольное ОСАГО, необходимо также выбрать тип осуществляемых выплат:

• СК принимает во внимание износ транспортного средства.
• СК не принимает износ машины во внимание при расчете.

Второй вариант гораздо выгоднее для автовладельца, так как сумма компенсации при таком расчете будет больше. Но и стоимость полиса при этом способе начисления выше.

Логично возникает вопрос, сколько стоит расширенная страховка. Мало кому хочется доплачивать после затрат на обязательный полис. Следует учесть, что, в отличие от ОСАГО, на дополнительное страхование установленных законодательством тарифов нет.

Стоимость ДоСАГО складывается под влиянием ряда факторов, главным из которых является размер страхового покрытия. Для определения максимальной страховой суммы компания принимает во внимание следующие показатели:

• период страхования по ОСАГО;
• технические характеристики автомобиля (год выпуска, мощность двигателя, вид транспортного средства);
• выбранный страховщиком лимит ответственности;
• возраст автомобилиста и его водительский стаж.

В среднем за полис в год придется заплатить:

• 1000-2000 рублей – при лимите 300-500 тысяч рублей;
• 3000-6000 рублей – если лимит варьируется в пределах 500 тысяч – 1,5 миллиона рублей. Это самый востребованный вариант среди автовладельцев;
• 12-18 тысяч рублей – при максимально возможном дополнительном покрытии по программе ДСАГО в 3 миллиона рублей.

Цена полиса зависит не только от размера покрытия, но и от возраста водителя, его стажа, типа ТС, а также от количества лиц, допущенных к управлению застрахованной машиной. При расчете стоимости полиса ОСАГО также принимаются во внимание все эти показатели, однако тарифы для обязательной страховки установлены на законодательном уровне.

Как выплачивается компенсация по ДСАГО

Чтобы получить возмещение по добровольной страховке, прежде всего следует своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события. После уведомления устанавливается срок для подачи необходимой документации в офис СК, обычно он равен пяти дням. Для жителей удаленных районов допускается подача бумаг в течение 15 дней.

Комплект документов зависит от того, кто его подает. От виновника аварии потребуются:

• заявление, описывающее произошедшее событие;
• страховой договор;
• копии водительских прав и национального паспорта;
• копия протокола об административном правонарушении, если он имеется;
• копия заключения после медицинского освидетельствования, если оно проводилось.

Потерпевший в ДТП должен представить:

• заявление с просьбой о начислении компенсации;
• копию паспорта;
• документы из ГИБДД, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть протоколы, постановления, другие бумаги, свидетельствующие о том, что страхователь действительно является потерпевшим в указанной аварии;
• заполненный бланк извещения о ДТП.

Денежные средства будут выплачены после рассмотрения всех документов. Срок выплаты зависит от СК, а также от того, насколько своевременно необходимые бумаги были предоставлены.

Выводы

ДСАГО в страховании с каждым годом набирает популярность. Данный полис защищает страхователя от расходов, связанных с выплатой компенсации третьим лицам, если ее сумма превысила стоимость покрытия по обязательной страховке.

Особенность добровольного страхования состоит в том, что без действующего полиса ОСАГО его оформить не получится. ДоСАГО, по сути, является расширенной обязательной страховкой с увеличенной суммой возмещения в случае ДТП. Главный риск, от которого защищается страхователь, – ущерб, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

ДСАГО: понятие и преимущества. Видео

Купить полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) становится все сложнее. В колл-центрах «Согаза», «Росгосстраха», «Альфастрахования», «РЕСО-гарантии» и «Ингосстраха» сообщили «Ведомостям», что компании либо вообще отказались от этого продукта, либо продают его при определенных условиях – например, только вместе с полисом каско.

ДСАГО – это дополнительный полис, который уберегает автомобилиста от необходимости компенсировать вред пострадавшему, если выплат по ОСАГО оказалось недостаточно. Сейчас лимит по ОСАГО – 400 000 руб. за повреждение имущества и 500 000 руб. за вред жизни и здоровью, добровольно его можно увеличить до 3 млн руб.

Продажи ДСАГО падают последние годы, а в 2017 г. впервые за долгие годы было продано менее 1 млн полисов, свидетельствует статистика ЦБ – более чем втрое меньше, чем в 2013 г. По итогам I квартала этого года продажи снова упали – на 17 215 полисов. В 2017 г. таких полисов было продано в 40 раз меньше, чем ОСАГО, указывает замдиректора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева (ее цитаты из интервью «Российской газете»).

«Альфастрахование » уже несколько лет не продает ДСАГО, подтверждает его представитель. А «Росгосстрах» продает только вместе с полисами каско, утверждает замруководителя департамента автострахования «Росгосстраха» Павел Бородин (сотрудники колл-центра говорили, что не продает вовсе). Только с каско и исключительно на новый автомобиль из салона продает ДСАГО и «Ингосстрах», сказали в колл-центре страховщика. Не купить полис ДСАГО без каско и в ВСК , говорит руководитель управления страхования каско Григорий Попов, лимит выплаты снижен до 1,5 млн руб. А «РЕСО-гарантия» продает дополнительное страхование лишь тем, кто не менее года был застрахован по ОСАГО и не имел убытков, следует из слов сотрудника колл-центра компании.

Представители «Согаза» (в его колл-центре сказали, что не продают полисы ДСАГО) и «Ингосстраха» не ответили на вопросы «Ведомостей».

«Страховщики не смогли создать условия, при которых бы ДСАГО получило развитие», – считает Балакирева. С 2015 г. полис ДСАГО подорожал на треть – средняя цена выросла с 2500 до 3300 руб. в 2017 г., отмечает аналитик АКРА Евгений Шарапов.

Страховщики же по-разному объясняют ситуацию. Это продукт с высокой убыточностью, говорит заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов, в этом сегменте велика вероятность мошенничества. ДСАГО стали активно использовать так называемые автоюристы, «чтобы максимально увеличить размер своей прибыли с одного судебного дела», утверждает и представитель Российского союза автостраховщиков (РСА). Более 33% выплат по ДСАГО в 2017 г. были через суды, добавляет он: «При таких результатах бизнес не будет работать ни в одной стране мира». Страховщики в 2017 г. собрали на ДСАГО примерно 3,3 млрд руб. и выплатили почти сопоставимую сумму – около 3 млрд, «что косвенно может говорить об очень высокой убыточности сегмента», соглашается аналитик «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

Тем не менее есть компании не из первой десятки по сборам, которые в прошлом году продажи ДСАГО наращивали: например, «Тинькофф страхование» (на 140%), «Ренессанс страхование» (на 65,9%). Представитель «Тинькофф страхования» объясняет это ростом продаж каско, к которому полис ДСАГО предлагается в качестве дополнительной опции. А его коллега в «Ренессанс страховании» – обслуживанием одного крупного автопарка.

Компании, которые наращивают продажи таких полисов, возможно, еще не столкнулись с убытками по ДСАГО, полагает представитель РСА. Он напоминает, что по ДСАГО в отличие от ОСАГО нет компенсационных фондов и все риски несет автомобилист, который заключил договор.

ДСАГО – это коммерческий продукт, тарифы по которому не регулируются, и страховщики могут самостоятельно определять стоимость полиса, указывает организатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов: «Совершенно непонятно, почему страховые компании отказываются от продукта, который интересен большому количеству автолюбителей и на который они готовы потратиться». Массового спроса со стороны населения нет, убежден Бородин: «Многие автомобилисты считают ОСАГО достаточной защитой в случае ДТП».