Кадры

Что же представляет собой скоринг? Банковское обозрение.

В этой статье портал Кредитофф (Credytoff) ответит на вопросы: “скоринг, что это? и как осуществляется скоринговая оценка кредитоспособности физического лица”.

Получение максимальной прибыли для банков напрямую связано с качеством кредитных заявок. Банк не меньше заемщика заинтересован в возврате выданного займа. Поэтому банкиры проводят скрупулезную проверку заемщиков и анализируют кредитные риски.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица

Кредитный риск – это возможные финансовые потери вследствие неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Это может касаться несвоевременных платежей (просрочек) или полный отказ от платежей по займу.

Для того, чтобы максимально снизить кредитные риски, банкирами используется скоринговая оценка потенциальных клиентов.

На сегодняшний день, скоринговая оценка кредитоспособности физического лица, широко применяется для оценки благонадежности заемщика. Скоринг дает понимание, полагаясь на кредитные истории уже действующих или бывших клиентов, насколько велик шанс того что потенциальный заемщик вернет деньги в установленную договором дату.

Скоринг, что это?

Скоринг, что это? (англ. scoring – «подсчет очков»)

Это система определенных характеристик потенциального заемщика. Автоматизированный скоринг дает реальную объективную оценку финансовых рисков, в отличие от того, если бы проверку напрямую осуществляли кредитные инспекторы (человеческий фактор).

В результате проверки получается определенный показатель (score), которых указывает на степень риска, связанного с тем или иным клиентом. Этот показатель сравнивает с неким пороговым значением, которое по сути является линией безубыточности (привет продвинутым читателям?). Если показатель выше порога, то принимается решение о возможном одобрении заявки. Если ниже порога, то увы, клиенту будет отказано.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица достаточно сложна. Одобрение или отказ клиенту по зависят от многих показателей.

Паспортные данные потенциального заемщика, где прописан и где проживает фактически, контактные номера телефонов. По этой информации проводится первичная идентификация клиента банка. На этом этапе отсеиваются клиенты с просроченными паспортами, неверно или ложно предоставленными данными, поддельными документами. Любая ошибка в предоставленных данных грозит моментальным отказом.
На втором этапе оцениваются возраст, пол, семейной положение, трудовой стаж, количество иждивенцев (несовершеннолетние дети – негативный фактор для скоринга), стаж на последнем месте работы.
Затем программа оцениввет платежеспособность клиента. Оценивая финансовое состояние, основную роль играет ежемесячный подтвержденный доход. Т.е. «белая» заработная плата, указанная в справке 2-НДФЛ. Если же доход подтверждается Справкой по форме банка, то итоговый бал скоринга понижается. Заем могут и одобрить, но сумма будет меньше.
После того, как были пройдены предыдущие этапы, программа приступает к проверке . Как правило, рассматриваются данные нескольких БКИ(бюро кредитных историй) сразу. Проверяются не только просрочки, но и финансовая нагрузка по , если они имеются. Кроме того, БКИ фиксирует все запросы в банк. Если много отказов – это отрицательно влияет на возможность одобрения. Так что получив отказ единожды, советуем проверить кредитную историю. Существует вероятность что данные БКИ могут быть ошибочны.

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица зарплатного клиента банка

Для держателей зарплатных карт предусмотрена отдельная проверка. Оцениваются транзакции по карте. Скоринг проверяет сроки поступлений и снятий, а также средний остаток по счету. Необходимо отметить, что наименьший балл получают те клиенты, которые сразу после поступления зарплаты снимают ее полностью наличными.

Как принимается решение

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Как принимается решение

После анализа полученных данных, скоринг выдает решение. Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
Черный цвет – отказ
Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные. Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

Несмотря на все плюсы скоринга, на сегодняшний день, банки редактируют модели проверки своих клиентов. Во многих банках практикуется так называемая «адаптированная скоринговая оценка кредитоспособности физического лица». Вводятся дополнительные параметры проверки, например, срок работы компании, в которой трудится потенциальный заемщик, сфера деятельности этой компании, финансовые результаты деятельности и т.д. В целом же, дополняя ответ на вопрос «Скоринг, что это?», необходимо отметить что скоринговая проверка во многих крупных банкам очень похожа. Поэтому, перед подачей заявки, проверьте свою самостоятельно, это позволит сэкономит вам время и нервы.

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Для чего нужен скоринг и как он работает?

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель , служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Принципы работы автоматического скоринга

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, . Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
Размер подтвержденного дохода;
Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга , люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, .

Заключение

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

В настоящее время все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на различные нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.

Естественно, как коммерческая организация банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем, как выдать кредит проводит тщательную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех критериев был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.

Необходимо отметить, что все банки передают данные о своих клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там на протяжении длительного периода времени, и при последующих обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а затем соответствующим образом обработана будущим кредитором. С вытекающими отсюда последствиями.

Терминология

Определение «скоринговый балл» подразумевает под собой степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.

Когда клиент приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.

Давайте же рассмотрим процесс определения этого показателя на конкретном примере.

Критерии

Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый банк или же какая-то другая финансовая организация сами для себя определяют перечень критериев и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются следующие критерии:
1. Персональные данные, конкретно:

возраст – относительно молодым людям, в возрасте от 18 до 35 лет, назначается от семи баллов, людям среднего возраста (от 35 до 45 лет) начисляется от двадцати девяти баллов, всем, кто старше этого возраста, – 35 баллов. Скорее всего, банки думают, что с возрастом люди становятся более ответственными за свои поступки.
семейное положение – потенциальным заемщикам, которые находятся на данный момент в официальном браке, банк может присудить от 29 баллов, «гордым одиночкам» – напротив, не более семи баллов. Скорее всего, здесь учитывается возможность одного из супругов взять на себя обязательство по кредиту в том случае, если у заемщика возникнут какие-либо проблемы (заболеет, уволят с работы и т. д.).

2. Степень достатка клиента. Главным образом здесь рассматривается:

где работает (форма собственности предприятия) и какую должность занимает;
на протяжении какого периода времени человек не менял место работы, сколько работает вообще;
величина и динамика доходов;
есть ли финансовые обязательства перед другими структурами и насколько они адекватны задекларированному доходу;
имеют ли место какие-либо дополнительные способы заработка (официальные или «не очень»).

Важно учитывать и то, что во внимание берется кредитная история. Практически все кредиторы обращают на нее внимание. При наличии у клиента просроченной задолженности в другом банке (особенно по текущим ежемесячным платежам) шансы получить заем в большинстве случаев сводятся к нулю.

3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть учтены самые разнообразные факторы. Наиболее часто берутся во внимание:

наличие движимого и недвижимого имущества в собственности (на данный момент);
наличие поручительства по другому кредиту или залога;
с какой периодичностью вы бываете за границей и в каких странах.

Все эти критерии на первый взгляд выглядят несколько нелепо, однако они в определенной мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.

Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный критерий, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.

Следует отметить, что все системы, предназначенные для подсчета этого критерия, выполняют достаточно примитивную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. Яркое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно понизить балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтвержденную руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).

уровень скоринг балла для принятия решения банком

Нестандартные ситуации

Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Парадоксально, но факт. Все дело в том, что в выдаче мелких кредитов банк, конечно же, заинтересован, но не так, что готов очень сильно рисковать. Ведь на то, чтобы вернуть долг (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче большого кредита (той же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Немаловажен и тот факт, что крупные кредиты, как правило, выдаются под залог какого-либо движимого или недвижимого имущества – это существенная гарантия для банка. Нередко подписывается дополнительный договор поручительства.

Следует учитывать и то, что вероятность выдачи кредита повышает предоставление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, в некоторых случаях имеет значение личностный фактор – если заемщик является клиентом банка на протяжении длительного периода времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше в разы.

Однако даже если не выдали кредит, не стоит огорчаться. Его могут выдать в другом банке либо же на более жестких условиях (материальная компенсация банку за дополнительный риск). В другом же случае, если у клиента высокий «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.

Выводы

Скоринговый балл – определение относительное, а потому не является гарантией положительного либо же отрицательного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к своим обязанностям (просрочки по ежемесячным платежам, уклонение от общения с сотрудниками банка в случае просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при последующем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей надо дорожить, а в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег в долг у друзей, соседей, знакомых или родственников и все-таки внести ежемесячный платеж, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.

Основа скоринга - это сухой математический анализ данных. Сотрудник банка вводит ваши данные в компьютер - система присваивает каждому параметру определенный балл.

Какие параметры учитывает кредитный скоринг?

Их можно разделить на 3 блока: личная информация, финансовая часть и кредитная история.

К личным данным относятся: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев и образование.
К финансовым параметрам - трудовой стаж, стаж на последнем месте работы, размер доходов и расходов. Также учитывается наличие дополнительных доходов и имущества в собственности.
Кредитная история отражает количество погашенных и действующих кредитов, а также вашу платежную дисциплину – вовремя ли вы оплачиваете свои обязательства или имеются случаи задержки платежей.

В зависимости от исходных данных, каждому значению присваивается соответствующий балл и при условии достижения определённой суммы система даёт положительный ответ. Если количество баллов чуть ниже необходимого значения, решение будет условно-положительным. Если же сумма балов значительно ниже порогового значения – отказ по скорингу проставляется автоматически и дальнейшее рассмотрение не производится.

При этом кредитный скоринг – это не только калькулятор, суммирующий баллы. Кроме бальной оценки происходит сравнительный анализ данных с данными действующих заемщиков.

Как это происходит

Система сравнивает данные нового клиента с данными нескольких других, похожих заемщиков. И если обнаруживается, что из 8 таких заемщиков хорошо выплачивают кредит только трое, скоринг отнесет его к группе высокого риска и, как следствие, проставит отказ.

Стоит отметить, что у каждого банка свои критерии скоринга, которые держатся в тайне даже от самих сотрудников банков и система анализирует информацию в тех параметрах, которые ей интересны. При этом нередко клиенту могут отказать в кредите на покупку холодильника, а через месяц скоринг кредит одобрит, причем на большую сумму.

Поэтому, если вам отказали в каком-то банке по скорингу - не нужно расстраиваться и воспринимать это как невозможность получить кредит. Вполне возможно, что скоринг кредитование в другом банке будет успешным для вас.

Для того чтобы максимально увеличить вероятность получения кредита, лучше не надеяться на авось посещая банки один за одним, а обратиться к профессиональному кредитному брокеру, который подберет оптимальные условия кредита в тех банках, критериям которых вы наиболее подходите. При этом вы сможете сэкономить не только время, но и свои силы и деньги, благодаря более низкой процентной ставке по кредиту. Для того чтобы получить бесплатную консультацию специалиста – заполните заявку на сайте, мы свяжемся с вами в ближайшее время.

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах. Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита. В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
семейное положение и состав семьи
место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
размер заработной платы
наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.