Банковская система — это. Банковская система рф

Банковская система - одна из основных структур в экономике любого государства. Главная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Банковская система является одной из основных структур в экономике любого развитого государства. Она призвана удовлетворить возрастающие потребности современного общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система – это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включенная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Элементами банковской системы являются:

• центральный банк, который осуществляет эмиссионную и валютную политику государства;
• коммерческие банки, производящие различные операции и услуги;
• различные кредитно-расчетные центры.

Банковская система имеет иерархичную структуру во главе с центральным банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные (банки потребительского кредита, а так же ипотечные, сберегательные, инвестиционные, отраслевые, внутрипроизводственные), а так же небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные компании и фонды, пенсионные фонды, трастовые компании, ломбарды и др.).

Такую систему принято называть двухуровневой, она получила распространение в экономически развитых странах. В большинстве стран центральный (эмиссионный) банк является государственным. Но, в случае, если государство владеет центральным банком частично, к примеру, в Японии – 55%, Бельгии – 50%, или не является формальным владельцем банка, как в США , Швейцарии, Италии – центральный банк все равно наделен функциями государственного органа и имеет монопольное право на эмиссию (выпуск в обращение) банкнот.

В центральном банке хранятся государственные золотые и валютные резервы, он осуществляет обслуживание госбюджета и принимает участие в управлении государственным долгом. Центральный банк является главным инструментом в политике государства в области регулирования кредитно-денежной сферы и валютных отношений.

В силу особой роли центрального банка, правительство заинтересовано в его надежности. Стоит отметить, что центральный банк, вне зависимости от принадлежности капитала, является юридически самостоятельным. Управляющий банка не входит в состав правительства. Такая независимость центрального банка необходима, чтобы выполнять все необходимые функции. К примеру, она весьма важна, когда необходимо ограничить возможности правительства использовать ресурсы банка для покрытия дефицита бюджета.

Но независимость центрального банка является все же относительной: экономическая политика государства требует четкого согласования всех ее элементов, поэтому долгосрочная политика центрального банка определяется приоритетами правительственного курса в экономике. Как правило, именно через центральный банк производится основная доля всех расчетов, причем центральный банк устанавливает правила этих расчетов, являющиеся обязательными для всех организаций, предприятий и населения.

По отношению к другим элементам системы, центральный банк является «банком банков»: хранит свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, а так же других структур, выдает им ссуды, стоит во главе национальной системы взаимозачетов денежных обязательств. Центральный банк устанавливает лимиты и нормативы деятельности других банков, определяет официальную ставку по кредитам.

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они относятся к категории финансовых посредников. Через них проводится большинство банковских операций.

Коммерческие банки занимаются кредитованием предприятий торговли и промышленности, осуществляют их взаиморасчеты, принимают вклады. Банки привлекают свободные денежные средства, сбережения частных лиц и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, и, тем самым, способствуют существенному повышению эффективности производства.

Кроме банков, элементами нижнего уровня банковской системы являются специализированные кредитно-финансовые учреждения, уже перечисленные выше (инвестиционные фонды, страховые компании и др.). В отличие от банков, такие учреждения не предоставляют полный спектр банковских услуг, их деятельность ограничивается определенными функциями.

Правовые основы и принципы их функционирования определяются центральным банком . Законодательство большинства государств предусматривает функционирование иностранных банков внутри страны.

В некоторых странах их деятельность не ограничивается, например, во Франции. Другие страны устанавливают определенные рамки для совершаемых ими операций, например, Россия, Канада. Подобное устройство банковской системы характерно для большинства стран с развитой экономикой, таких как США, Япония, страны Западной Европы.

Однако по развитию составляющих элементов системы разных стран имеют существенные различия и особенности. Уникальность систем обусловлена условиями исторического развития, национальными традициями, уровнем развития экономики, способом регулирования денежного обращения и другими факторами.

Для примера можно взять две высокоразвитые соседние страны Северной Америки – США и Канаду. Несмотря на непосредственную близость расположения, в основе организации их банковских систем используются прямо противоположные подходы. Если в Соединенных Штатах имеется примерно 12 тысяч банков, то в Канаде их всего шесть, но они имеют отделения и филиалы на всей территории страны.

Но, в итоге, важным является не количество банков как таковых, а количественная характеристика банковской системы – общая численность банковских учреждений, включая филиалы, отделения, агентства, которые обслуживают организации, предприятия и население.

В России банковская система является двухуровневой. Во главе системы находится Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне – коммерческие банки, а так же различные финансово-кредитные учреждения. Кроме того, банковская система РФ включает филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и холдинги. Банк России, являясь юридическим лицом, в налоговых органах не регистрируется. Он осуществляет расходы за счет своих доходов, однако прибыль не является целью деятельности данного банка, он является органом регулирования экономики в стране и осуществляет функции внешнеэкономической деятельности.

Коммерческие и специализированные банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, осуществляют комплексное расчетно-кредитное обслуживание своих клиентов или специализируются на определенных видах услуг. Банки России не призваны отвечать по обязательствам банков и, наоборот, государство не несет ответственности по обязательствам банков.

Стоит отметить, что в условиях современного общества банковская система постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центробанк России – центральный банк государства

Обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;
- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;
- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Коммерческие банки в России

Запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции.

Современное состояние российской банковской системы

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Литература:

1. Лаврушин О. «Банковское дело», 2006 г.
2. Тосунян Г. «Банкизация России», 2008 г.
3. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки», 2007 г.

Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.

В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.

Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:

1. Организационный блок (базовые понятие банковской сферы, типы банковских и небанковских организаций, организационные основы и банковская инфраструктура)
2. Регулирующий блок (банковское законодательство, нормативные положения ЦБ, государственный контроль за деятельностью банков)
3. Фундаментальный блок (основные правила работы банковской деятельности)

Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.

Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.

Структура банковской системы

Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:

• ЦБ (Центральный Банк) , осуществляющий эмиссию денежной массы и тотальный контроль за деятельностью других банков. Также выступает в роли посредника между финансовыми рынками и правительством страны
• Коммерческие или негосударственные банки , оказывающие разные финансовые услуги
• Кредитно-расчётные центры

Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.

Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.

По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:

• Распределительную централизованную
• Рыночную
• Систему переходного периода

Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.

Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.

Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.

Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.

Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:

1. обеспечение развития всей экономики страны
2. выступление в роли посредника во многих финансовых операциях между субъектами
3. аккумуляция временно свободных денежных средства

Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:

• Большое число новых и мелких банков, которые очень трудно поддаются контролю и в случае их краха, страдает уже репутация всей системы страны
• Небольшая плотность расположения банков. Как правило, лишь в крупных и значимых городах функционирует большое количество крупных банков с их филиалами. В остальных же городах примерно на каждые 100 тыс. человек приходиться не более 50 филиалов разных банков, а это очень мало.
• Привлечённые инвестиции способны расходоваться мало того, что неэффективно, так ещё и не по назначению из-за чего и страдает в последствие экономика страны. Помимо этих проблем существуют и другие немаловажные.

В экономике любого государства банковская система занимает одну из главных ролей. Она выступает в качестве посредника во время передвижения денег и кредитных операций между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками. Характеристики банковской системы РФ рассмотрим в этой статье.

Что это такое?

Система банков в России - это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.

Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.

Виды

Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:

1. Централизованные.
2. Рыночные.

В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.

Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.

Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.

Коммерческие банки в России

В структуре банковской системы РФ коммерческими банками считаются все финансовые организации, предоставляющие услуги частным и юридическим лицам. Под услугами понимаются:

• выдача любых кредитов;
• операции с драгоценными металлами;
• операции с иностранной валютой;
• выпуск банковских карт;
• денежные переводы;
• осуществление расчетно-кассовых манипуляций;
• услуги инкассации;
• ведение банковских счетов;
• выполнение банковских гарантий;
• работа с вкладами и выплата процентов по ним.

Коммерческие банки ведут деятельность, направленную на привлечение прибыли, в отличие от Центробанка, основной функцией которого является регулирование. Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. По формам собственности они делятся на акционерную, кооперативную и совместную.

Есть еще несколько классификаций в банковской системе РФ:

• по масштабности и объему капитала: крупные, средние и малые;
• по характеру выполняемых операций: узкоспециализированные и универсальные;
• по месту обслуживания: региональные, всероссийские и международные;
• с иностранным капиталом и без него;
• с филиалами или без филиалов.

Особую, "финансообразующую" роль играют крупные банки. В них, как правило, большое количество клиентов и хороший объем активов. Это такие организации, как Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» и другие.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Всего существует три вида таких организаций:

1. РНКО — расчетные небанковские кредитные организации. Они предоставляют юридическим и физическим лицам расчетно-кассовые услуги. Помимо этого, такие организации могут заниматься валютными операциями. К ним относятся: компании, занимающиеся клирингом, расчетные центры платежных систем и расчетные центры валютных и фондовых рынков.
2. ПНКО — платежные небанковские кредитные организации. К ним можно отнести любые платежные системы: «Вебмани», Qiwi, «Юнистрим», а также платежные системы операторов связи.
3. НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации. Сюда можно отнести структуры, которые могут привлекать деньги только от юридических лиц, при этом у них нет права на обслуживание и открытие банковских счетов. А также те организации, которые работают с физическими лицами: микрофинансовые структуры, кредитные союзы и кооперативы.

Важно! Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

Виды банковских услуг

Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:

1. РКО. Самая популярная услуга и один из основных источников поступлений денежных средств в банк. Предоставляется как юридическим, так и физическим лицам.
2. Депозит. Благодаря вкладам банк привлекает большое количество заемных денежных средств. Для клиентов эта услуга является финансовым инструментом, помогающим сохранить и приумножить свободные деньги. Вкладчик оставляет денежные средства в банке на определенный срок под оговоренный процент. Привлеченные деньги банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Различают срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, досрочного снятия средств.
3. Кредит. Эта услуга доступна для всех клиентов. Кредитом могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Банки предлагают кредитные продукты на разных условиях, оговариваемых индивидуально с каждым клиентом. Самой популярным продуктом является долгосрочный займ. Это кредит на длительный срок, предоставляемый при предоставлении определенного пакета документов.
4. Пластиковые карты. Этой услугой пользуется огромное количество людей. Банки предлагают дебетовые и кредитные карты. При помощи них можно оплачивать покупки, услуги, совершать безналичные расчеты. Владелец карты, как правило, платит комиссию банку за обслуживание счета.
5. Интернет-банкинг. Большинство банковских услуг можно совершать, не выходя из дома, при наличии Интернета и подключенной услуги. Возможности проводимых операций у различных банков могут отличаться. Чем крупнее компания, тем больший функционал открыт для клиента. Дело в том, что разработка такого программного обеспечения требует больших капиталовложений.
6. Лизинг. Суть услуги заключается в том, что банк отдает в аренду определенный вид имущества на уговоренный срок, с сохранением за собой права собственности. Клиент получает нужное имущество и оплачивает указанный в договоре процент.
7. Банковские ячейки. Это своеобразный сейф, за пользование которым банк взимает определенную комиссию. Финансовые компании гарантируют своим клиентам полную конфиденциальность. Банки не проверяют имущество, сдаваемое в ячейку. Для каждого клиента она индивидуальна. Если в сейфе хранятся денежные средства, никаких процентов на них не начисляется, в отличии от депозитных вкладов.
8. Операции с драгоценными металлами и ценными бумагами.

Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.

Банковская инфраструктура

Все уровни банковской системы РФ не могут полноценно функционировать без отлаженной инфраструктуры. К ней можно отнести:

1. Систему страхования вкладов. При ее помощи вкладчики могут не волноваться о своих сбережениях, хранящихся в банковских организациях. Еще она служит стимуляцией для граждан хранить деньги на счетах в банках. Как правило, застрахованными являются не только вклады, но и средства на дебетовых картах, правда не во всех банках. Страховать могут только АСВ - Агентства по страхованию вкладов.
2. Самостоятельные системы расчетов между корпоративными и частными клиентами банковских организаций, а также между самими банками. Например, система SWIFT.
3. Системы, помогающие производить платежи по пластиковым картам: MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.
4. Организации, проводящие аудит всех банковских организаций, включая Центробанк.
5. Юридические и консультационные структуры, помогающие банкам решать вопросы, возникающие при взаимодействии с клиентами.
6. Организации, занимающиеся внедрением современных технологий в банковскую систему РФ. Благодаря им увеличивается безопасность проводимых операций и упрощаются процессы расчетов.
7. Учебные центры, проводящие подготовку и переподготовку сотрудников банков и финансовых организаций.

Банковское законодательство

Это еще один элемент банковской системы РФ. Сюда входят все законодательные акты, регулирующие работы финансовых организаций:

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс.
3. Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году).
4. Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году).
5. Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году).
6. Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году).
7. Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году).

Функции банковской системы РФ

Можно выделить основные функции:

1. Трансформационная. Заключается в том, что банки могут изменять сроки и размеры денежных капиталов, а также регулировать финансовые риски путем привлечения денежных средств от одних субъектов и кредитования других. Выполнять эту функцию могут как коммерческие банки, так и Банк России.
2. Создание денег и регулирование денежной массы. Центробанк может влиять на объем денег, доступных другим банкам для выполнения активных операций. Делается это путем уменьшения или увеличения процентной ставки. Таким образом получается эффективно управлять деньгами в зависимости от изменения спроса на них.
3. Обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка. Финансовая деятельность всегда связана с большими рисками. Ведь банки существуют лишь за счет привлеченных денежных средств. Поэтому банкротство любой финансовой организации может повлиять на экономическую обстановку во всей стране.
4. Стабилизационная функция банковской системы РФ. Сюда включено принятие законопроектов, которые регулируют работу банков, а также создание эффективного контроля и надзора за финансовыми организациями.

Принципы

В законодательстве страны закреплены принципы, по которым должна организовываться банковская сфера. К ним относятся:

• принцип двухуровневой структуры;
• принцип универсальности банков.

Первый принцип осуществляется путем четкого разделения функций Банка России и остальных финансовых организаций. Центробанк, находясь на самом верхнем уровне, выполняет функцию надзора и регулирования работы коммерческих банков, а также выполняет функцию расчетов в стране. Для выполнения этих обязанностей он может производить все необходимые банковские операции.

Центробанк не может выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными компаниями, и с физическими лицами, кроме военных и своих сотрудников. Это означает, что он на законодательном уровне не имеет права участвовать в банковском рынке, не может выдавать кредиты и не должен составлять конкуренцию коммерческим банкам.

Все остальные финансовые организации образуют второй уровень системы. Они выполняют роль посредников в расчетах, кредитах и инвестициях, и не могут разрабатывать и реализовывать денежно-кредитную политику. В своей работе они отталкиваются от принятых Банком России параметров: процентных ставок, темпов инфляции и других. Также они должны выполнять все необходимые нормы и требования Центробанка. Например, нормы уровня капитала или требование по созданию резерва.

Второй принцип означает, что все банки, действующие на территории РФ, обладают универсальными возможностями. Это говорит о том, что любой коммерческий банк может выполнять различного вида банковские операции, которые предусмотрены законом и лицензией. Законодательство не разделяет банки по видам выполняемых операций.

Универсальность помогает кредитным организациям снижать риски за счет расширения услуг. Благодаря этому принципу банк может комплексно обслуживать своих клиентов и разрабатывать новые услуги, учитывающие нужды определенных групп населения.

Можно сказать, что принцип универсальности удовлетворяет потребности экономики страны и создает благоприятные условия для развития банковской системы.

Роль банковской системы РФ в экономике

Экономика сейчас представляет собой сложную систему, каждый участок которой связан с другим и имеет важное значение. Не последнюю роль здесь играет банковская сфера. Она на этапе современного развития экономических отношений, обеспечивает нормальную работу всей экономики страны.

Сегодня банковская система должна:

1. Собирать в себя свободные деньги.
2. Производить эмиссию.

В современном мире банки играют огромную роль в экономике страны. При помощи этой сферы возможно становление и развитие экономической и политической мощи всего государства. Можно сказать, что банки сегодня - это экономический инструмент в руках правительства. Но, к сожалению, в прямом подчинении у государства находится лишь Банк России, остальные банки могут только прислушиваться к его рекомендациям.

Еще недавно банковская деятельность в нашей стране регулировалась политикой КПСС. Но после всех политических преобразований в России появилось много негосударственных банков, работа которых регулируется экономическими законами, Центробанком и несовершенным законодательством. Но это не останавливает развитие банковской системы, сейчас оно происходит большими темпами.

Несмотря на особенности банковской системы РФ, российские кредитные организации занимают прочное место во внутреннем рынке капиталов, а также открывают свои филиалы за границей. Конечно, расширение территориальных границ, на которых находятся наши банки, положительно влияет на экономику страны, но все же до появления полноценной банковской системы еще далеко.

Роль банковской сферы в рыночной экономике очень велика. И все изменения, происходящие в ней, приводят к экономическим переменам в стране. Именно поэтому должно уделяться большое значение правильной организации банковской системы.

Современное положение

В последние годы происходит активное развитие банковской системы РФ. Условия на услуги банков стали более прозрачными, кредитные организации стремятся быть открытыми перед клиентами. Постоянно внедряются передовые технологии: Интернет-банкинг, денежные переводы, различные карты и многое другое. Появляются новые предложения на выгодных условиях по кредитованию.

Несмотря на это, российская банковская система заметно отстает от других стран, и не соответствует тем задачам экономики, которые стоят перед страной. Огромное количество людей не пользуется банковскими услугами. По данным статистики счета в банках имеет около 25% россиян. В развитых странах, для сравнения, они есть у каждого взрослого человека. Не так много людей пользуется банковскими картами, тогда как в других странах на каждого жителя приходится по 1-2 карты. Также остро стоит вопрос внедрения банковских услуг в регионах.

К причинам проблем банковской системы РФ можно отнести следующее:

1. Экономика России поддерживается за счет нефтедобывающей промышленности, поэтому правительство не уделяет должного внимания росту банковской сферы. На данный момент не создана модель системы, необходимой для страны, и нет условий для ее развития. Это негативно сказывается на организации банковской системы РФ.
2. Система непривлекательна для инвесторов, а ее капитализация находится на низком уровне.
3. Небольшой уровень монетизации экономики страны, что также тормозит развитие системы.
4. Отсутствует защита коммерческих банков со стороны государства, а они являются центром всей банковской системы.
5. Инфраструктура недостаточно развивается.
6. Большое количество денежных средств проходит мимо банковской системы.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

41. Типы банковской системы

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.